Як захистити інтереси боржників перед кредиторами

Як захистити інтереси боржників перед кредиторами
05.05.10

Перед прочитанням даної інформації, необхідно запам'ятати, що ця інформація дається не з метою сприятиме не погашення кредитів. позичок, боргів. Борги потрібно повертати! Але її мета - проінформувати боржника про його права і про способи захисту цих прав, а також не дати можливості кредиторам зловживати своїми правами.

У будь-якому випадку між кредитором і боржником завжди повинна зберігатися атмосфера взаємної поваги.

Природа взаємин боржника і

матеріали в тему:

Хоча і мається на увазі, що боржник і кредитор - це партнери, і права їх рівні, але реально кредитор завжди знаходиться в домінуючому положенні. Не залежно від того, кредит чи це виданий банком фізичній особі, або державою іншій державі. І подібне домінуюче становище дуже часто використовується кредиторами для зловживання своїми правами.

  1. Борг обов'язково буде повернений, при цьому розмір боргу завжди можна обговорювати.
  2. Кредитна установа існує за рахунок боржників, а отже, має піклуватися про них.
  3. Якщо домовленість, або пункт договору суперечить Закону - це нікчемна домовленість і її можна не виконувати.

У нашому правовому полі, кредиторів можна розділити на наступні групи:

  • Держава (в особі державних органів, ДПІ, державних фондів, державних банків, а також державних і комунальних підприємств).
  • Юридичні особи (підприємства і організації всіх форм власності, крім державних і комунальних).
  • Фізичні особи.

За ступенем потенційної агресивності до боржника кредитори діляться в наступному порядку:

  1. Держава - найменш агресивний і найбільш пасивний кредитор. Державні кошти не мають чітко окресленого хазяїна, тому і активність по їх поверненню найменша, гасити таку активність можна досить легко і ефективно.
  2. Юридичні особи - середній ступінь агресивності і активності. Такі кредитори при необхідності можуть жертвувати частиною прибутку для повернення боргу (наймання колекторів, продаж боргу, списання частини заборгованості при поверненні основної суми боржником і т.д.).
  3. Фізичні особи - найбільш активні і агресивні кредитори. Борги фізичним особам - це борги з емоціями. Вони пов'язані не тільки з наявністю матеріальної заборгованості (грошима), але і з моральним чинником (взаємини з людиною, виконання обіцянок, гарантій).

Нещодавно прийшла до нас з-за кордону професія - колектор, принесла з собою і методи роботи, і кошти, і термінологію. У термінології колекторів є наступні визначення методів впливу:

Залежно від застосовуваного методу впливу на боржника, міняються і методи захисту боржника. Захист застосовується для недопущення протиправних дій з боку кредитора, незаконного збагачення шляхом зловживання правами, особливо, якщо боржник відчуває тимчасові фінансові труднощі.

Такий ефект виникає внаслідок навящево дзвінків, СМС, листів, дзвінків родичам і колегам. Дзвінки та листи можуть містити вимоги про погашення боргу; спроби присоромити; звинувачення в шахрайстві і умисному непогашення боргу; розповіді про штрафи і пені, через які борг збільшується, як сніжний ком; погрози про судову тяганину; відлученні майна; зіпсованої кредитної історії і ділової репутації.

На відміну від боржника, на посередника кредитор не може тиснути, присоромити, вимагати будь-яких обіцянок, гарантій, зобов'язань, йому марно загрожувати ...

Матеріали по припиненню жорсткої дії можна знайти на сайті Національної Асоціації Охоронців України (НАСТ України).

Правове вплив може складатися з декількох складових: претензійна, позовна, залучення правоохоронних органів (по можливості). Способи захисту залежать в індивідуальній ситуації від характеру боргу і взаємин боржника і кредитора.

Якщо приймати за основу взаємини банку і позичальника, тоді ради можна дати наступні:

  1. Необхідно визначитися з кінцевою метою, яку хоче досягти боржник (відстрочити / розстрочити виконання зобов'язань, розірвати договір, позбутися боргу і майна або зберегти майно і виплачувати борг і т.д.).
  2. Залежно від обраної мети, вибирається стратегія захисту.
  3. До можливих методів захисту при претензійній роботі відносяться: відмова від отримання листів, які можуть містити претензії (банк при цьому не отримує доказів, що стосується претензії боржнику); листування з банком; виставлення зустрічних претензій і скарг в Головний банк.
  4. До можливих методів захисту при позовній роботі відносяться:
    • Неявка в судові засідання (це дозволить приблизно на півроку затягнути вирішення питання) - при цьому банк через 2-3 місяці отримує заочне рішення суду, ще через місяць намагається його виконати, а потім боржникові досить написати заяву в суд про перегляд справи, і справа буде переглядатися вже з урахуванням вимог боржника.
    • Затягування судового процесу. Грамотне затягування процесу дозволяє відтягнути отримання рішення суду, придатного для виконання на 2-3 роки.
    • Подача зустрічного позову. Дана дія, в залежності від характеру договору кредиту, дозволяє або розірвати договір з виплатою боргу в розстрочку (без відсотків) або підписати з банком мирову угоду на вигідних боржнику і банку умовах. Текст зустрічного позову залежить від інформації, що міститься в договорі кредиту; зустрічний позов не дає гарантії винесення зручного рішення суду, без активної роботи з банком і в суді.
  5. Залучення правоохоронних органів можливо в разі подання позичальником завідомо недостовірної інформації при отриманні кредиту. Це досить поширена ситуація для позичальників - фізичних осіб. Як правило, інформація, що міститься в довідках про доходи, не відповідала дійсності.

При наявності ризику залучення правоохоронних органів, слід проконсультуватися перед застосуванням активного захисту - тому що цей захист повинен одночасно включати і елементи правової безпеки для позичальника.

У будь-якому випадку, настійно рекомендується в разі виникнення правового спору з кредитором (претензії, суду, візитів правоохоронних органів) звернутися до юристів.

Взаємовідносини боржника і кредитора (на прикладі кредитних установ) регулюються наступними актами законодавства:

  1. Конституція України.
  2. Цивільний кодекс України.
  3. Закон України «Про банки і банківську діяльність».
  4. Закон України «Про захист прав споживачів».
  5. Закон України «Про Національний банк України».
  6. Декрет Кабінету Міністрів «Про систему валютного регулювання і валютного контролю».
  7. а також низкою підзаконних актів і, звичайно ж, кредитним договором.

При цьому, важливо розуміти, що кредитний договір не може порушувати або скасовувати права, дані Законом, він не може суперечити чинному законодавству. В такому випадку, окремі пункти договору або весь договір визнаються судом нікчемними, тобто що не підлягають виконанню.