Як змусити банк повернути відсотки по кредиту
Кредит у банку - гра в одні ворота, вважають деякі споживачі, і вони недалекі від істини. У всякому разі, роз'яснення Вищого Арбітражного Суду з приводу виплати позичальниками ануїтетних платежів при погашенні кредиту це наочно показують (лист тут, см пункт 5). З огляду судової практики ВАС слід, що незаконними можуть бути не тільки комісії, але і відсотки - в разі аннуитетного платежу.
Аннуїтетний платіж - найпопулярніший вид платежів при кредитуванні фізосіб. Це рівний по сумі щомісячний внесок в сплату заборгованості по кредиту, який включає в себе суму нарахованих відсотків за кредит і суму основного боргу. Його особливість в тому, що на початку терміну відсотки дуже великі (вони сплачуються наперед), а погашення основного боргу - маленькі. Якщо позичальник вирішить погасити кредит достроково, то виявиться, що він сплатив банку суми, що становлять значну частку від суми кредиту, але сам борг практично не зменшився. При достроковому погашенні ці відсотки, сплачені позичальником вперед, стають, по суті, необгрунтованим збагаченням банку.
Значну частину надміру сплачених відсотків можна повернути - це право у позичальника виникає при достроковому погашенні, в тому числі при рефінансуванні (перекредитування). "Коли немає дострокового погашення, то відсотки вважаються сплаченими згідно з договором. Але якщо була" достроковістю ", то в складі ануїтету можуть виявитися надмірно сплачені відсотки. Іншими словами, позичальник за користування кредитом, виходячи з його фактичного строку до погашення, переплатив", - пояснив Slon начальник управління приватного права ВАС Роман Бевзенко.
Позиція ВАС заснована на вимогах статті 809 ГК РФ, згідно з якою відсотки є платою за користування позичальником сумою позики. Таким чином, відсотки, що є платою за користування грошовими коштами, підлягають сплаті тільки за період з дати видачі кредиту і до дати його повного повернення, йдеться в огляді ВАС. Стягнення відсотків за період, в якому користування сумою позики не здійснювалося, незаконно.
Часто позичальники підозрюють, що банк при видачі кредиту їх банально обрахував, але в якій мірі, як правило, оцінити не можуть. Бевзенко зауважує, що до сих пір мало хто замислювався про те, що з себе представляє аннуїтетний платіж. "Багато ідеалізують положення банків і думають, що банки як фінансові організації не порушують закон", - зауважує начальник юридичного відділу Contrust Наталія Кашкина.
Розрахувати відсотки, які позичальник може повернути, нескладно (див. Таблицю). Треба взяти суму всіх нарахованих відсотків у складі ануїтетних платежів за весь термін до погашення відсотків і порахувати ту частину, яка пропорційно доводиться на місяці до фактичного погашення. Загальну суму відсотків банки вказують у графіку платежів, що додається до кредитного договору. У разі, якщо кредит досить довгий, то сума повернення може виявитися чималою.
Наприклад, за іпотечним кредитом на суму 2 млн рублів на термін 20 років за ставкою 13,75% позичальник повинен сплатити банку відсотки на загальну суму 3,9 млн руб. (Кредитний калькулятор Ощадбанку). При достроковому погашенні, наприклад, через три роки, позичальник може повернути 230 000 рублей або 26% від суми всіх сплачених за 3-річний період ануїтетів.
За оцінкою віце-президента Асоціації регіональних банків Олега Іванова, кількість позовів споживачів до банків через пару років виросте вчетверо і досягне мільйона. З урахуванням роз'яснень ВАС по поверненню надміру сплачених банку відсотків за кредитом, прогноз не виглядає фантастичним.
Роман Бевзенко, ВАС: "Якщо грошима користувався менше, ніж домовлявся, частина відсотків повинна бути повернута"
Раніше в своїх постановах і оглядах ВАС назвав незаконним стягнення з позичальників-фізосіб різних комісій. Це викликало шквал судових позовів до банків і радикально змінило правила гри на ринку споживчого кредитування. Роз'яснення з приводу повернення відсотків, можливо, обіцяють банкам ще більші неприємності, проте поки приводом для масових звернень споживачів до судів ще не стали. Чому мало позовів і як повернути "зайві" відсотки, Slon запитав у начальника управління приватного права ВАС Романа Бевзенко.
- Поясніть, будь ласка, про повернення яких відсотків при достроковому погашенні йдеться в огляді ВАС. Про тих, що були сплачені позичальником в складі регулярних поточних ануїтетних платежів? Чому вони можуть бути надмірно сплачені?
- Дивіться, як вважається ануїтет: позичальник платить щомісяця одну і ту ж суму, але в ній перші місяці велика частина - це відсотки. У міру того, як платиться ануїтет, та частина, яка припадає на відсотки, зменшується, а частка платежів на сплату основного боргу збільшується. Якщо кредит з тих чи інших причин повертається достроково, то виявляється, що в складі вже сплачених ануїтетних платежів "сидять" відсотки за ті періоди, в яких користування грошима не здійснювалося.
У аннуїтете, по суті, авансируются відсотки. Наприклад, ви користувалися кредитом три місяці і на четвертому його повернули, але в складі перших ануїтетних платежів ви заплатили такі відсотки, як ніби ви користувалися кредитними грошима і четвертий місяць, і п'ятий.
Коли немає дострокового погашення, то відсотки вважаються сплаченими згідно з договором. Але якщо була "достроковістю", то в складі ануїтету можуть виявитися надмірно сплачені відсотки. Іншими словами, позичальник за користування кредитом, виходячи з його фактичного строку до погашення, переплатив.
- Щоб розрахувати надміру сплачені відсотки ...
- Треба взяти відсотки нараховані за тією кредитній ставці, яка вказана в договорі і порахувати, яка частина припадає на місяці, протягом яких здійснювалося фактичне користування грошима. Припустимо, в складі ануїтету, за тією формулою ануїтету, яка є в договорі, ви заплатили відсотки за три місяці за річним кредиту в розмірі 225 рублів. При цьому за менший термін кредиту відсотки набігли тільки в розмірі 200 рублів. У цьому випадку 25 рублів банк повинен повернути, бо це були відсотки, сплачені позичальників авансом.
- Проте, при аннуїтете позичальник сам погоджується з першочерговим погашенням відсотків. Відсотки при цьому нараховуються на залишок позичкової заборгованості. Між цими положеннями договору та роз'ясненнями ваc немає протиріччя?
- Адже головне не в тому, скільки буде мій щомісячний платіж. Я коли беру кредит в банку, то домовляюся з ним в першу чергу про процентну ставку по кредиту. Є різні способи сплати відсотків - щомісячно, щоквартально, в кінці терміну користування. Чому банки вважають за краще брати відсотки саме вперед - це окрема тема, є різні причини популярності ануїтету. Але, відповідно до Цивільного Кодексу, я повинен заплатити, тільки якщо я користувався грошима.
- Розрахунки показують, що для довгих кредитів, наприклад, іпотечних з термінами 20-30 років, повернення надміру сплачених відсотків при достроковому погашенні може скласти значну суму.
- Дійсно, я можу покористуватися грошима по 20-річній іпотеці, скажімо, 5 років, і погасити кредит. Тоді банк буде зобов'язаний повернути мені частину сплачених у складі ануїтету відсотків. Не буває такого, щоб я грошима в наступні роки не користувався, а винагорода за користування грошима банку заплатив.
- Роз'яснення щодо повернення відсотків поміщено в огляд судової практики у справах юридичних осіб. Але пункт 5, напевно, більше зачіпає фізичних, а не юридичних осіб?
- Мабуть так, цей пункт більш актуальний для фізосіб, хоча і поміщений в огляд практики, де в основному розглядаються справи юросіб. І чи прислухаються суди загальної юрисдикції до тлумачення норм права ВАС, це ще питання. Але все ж буває, що вони посилаються на наші роз'яснення.
Додам, що ануїтети в комерційних кредитах не сильно поширені, їх частіше можна зустріти в споживчому кредитуванні. Кредитування комерційних організацій має свої особливості - для них дострокове повернення кредиту заборонений з ініціативи позичальників. Повернення відсотків юрособою, наприклад, може бути в ситуації, коли банк достроково стягує заборгованість за кредитом через погіршення забезпечення по кредиту.
- Які підводні камені можуть бути в судовому спорі з цього приводу? Чи може перешкодити несвоєчасне виконання зобов'язань до кредитного договору, прострочення?
- При порушенні позичальником умов договору у кредитора можуть виникнути вимоги по відшкодуванню збитків. Не виключено, в такому випадку кредитор відмовиться повертати позичальнику надміру сплачені відсотки за кредитом. Багато він собі залишив при цьому чи ні - можливо вирішити в суді.
- Як часто суди розглядають позови про повернення надміру сплачених відсотків при достроковому погашенні кредиту? Є однаковість в рішеннях?
- До огляду ВАС взагалі мало хто замислювався, що таке ануїтет. Приміщення в огляд 5-го пункту якраз і було направлено на те, щоб показати - у чому природа аннуітених платежів і авансування відсотків. В апеляційних інстанціях справи поодинокі, але в перших інстанціях, звичайно, більше.
- Позиція ВАС по поверненню відсотків виглядають не менш революційно, ніж по поверненню незаконних банківських комісій. У всякому разі, суми претензій до банків можуть бути більше?
- Для мене завжди було очевидно, що якщо грошима користувався менше, ніж домовлявся, а з мене взяли відсотки авансом за весь період, то частина відсотків повинна бути повернута. Не бачу в цьому революції.