Коли ми бажаємо примножити свої кошти, але хочемо це зробити з мінімальним ризиком, ми вирішуємо відкрити вклад у банку. Цей спосіб інвестування є найбільш безпечним серед інших і зрозумілий навіть тим, хто далекий від світу фінансів. Тим часом при виборі кредитної організації для подібних цілей громадянин в першу чергу звертає увагу на відсоток за вкладом - звичайно, хотілося б, щоб він був високим. Однак буває так, що в гонитві за найбільш вигідними умовами упускаються інші важливі моменти, наприклад, те, що вклади у обраного вами банку можуть бути просто не застраховані Агентством зі страхування вкладів (АСВ) або. Перерахуємо ці «або» в цій статті.
Для відповіді на питання, які вклади не страхуються державою, ознайомимося з Федеральним законом № 177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації». У його статті 5 прописані шість випадків, коли кошти, що розміщуються фізичними особами або на їх користь в кредитній організації, що знаходиться на території Росії, на підставі договору банківського вкладу або договору банківського рахунку, не підлягають страхуванню.
Грошові кошти не застраховані, якщо
- розміщені у внесках адвокатів і нотаріусів, які відкрили рахунок для здійснення професійної діяльності;
- розміщені у внески на пред'явника (навіть якщо є ощадкнижка або сертифікат);
- громадянин їх передав кредитної організації в довірче управління;
- розміщені в які перебувають за межами країни філіях російських банків, тобто рахунок відкривався за кордоном;
- знаходяться в «електронних гаманцях» або гроші лежать на передплаченого карті;
- розміщені на номінальних рахунках, за винятком окремих номінальних рахунків, які відкриваються опікунам або піклувальникам, і бенефіціарами за якими є підопічні, заставних рахунках і рахунках ескроу.
Ескроу-рахунок - це відкривається банком клієнту поточний рахунок, на якому платником розміщуються гроші, з умовою їх блокування без права здійснення власником рахунку видаткових операцій до виконання зобов'язання, в рахунок якого розміщені грошові кошти.
При цьому важливо враховувати, що не страхуються також
- грошові кошти на рахунках фізичних осіб-підприємців без утворення юридичної особи, якщо рахунки відкриті у зв'язку з професійною діяльністю;
- невикористаний кредитний ліміт. Тобто якщо у вас була кредитна карта з доступним лімітом, після відкликання ліцензії у банку ви не зможете використовувати ці гроші;
- знеособлені металеві рахунки і все, що вимірюється у вагових одиницях (грамах, унціях і т. д.).
У той же час, навіть якщо ваші вклади у вибраному банку застраховані АСВ, ви не повинні розслаблятися. Пам'ятайте, що для кредитних організацій, в яких настав страховий випадок, максимальна сума відшкодування за вкладами становить на поточний момент тільки 1 млн 400 тисяч рублів. Тобто, якщо у вас на рахунку лежить грошей більше, то ви все одно зможете отримати тільки цю суму, якщо ваша кредитна організація «лопне». При цьому, якщо ви зберігали гроші, наприклад, в двох банках і ЦБ відібрав ліцензії у них, ви отримаєте до 1 млн 400 тисяч рублів з кожного.
тіньові вклади
Також не забувайте про так звані тіньові вклади. Це такі тіньові депозити, які, хоч і існують, але не враховані Банком Росії. Феномен «примарних» вкладів розкривається вже після того, як ліцензії у кредитних організацій відкликані. Суть проблеми полягає в тому, що деякі банки можуть вести подвійну бухгалтерію і не оформляти належним чином депозити, тобто не ставити їх на баланс банку і не оформляти касові документи. В цьому випадку ви можете убезпечити себе тим, що будете зберігати всі видані вам документи при оформленні депозиту.
Бережіть ваші гроші, і нехай прибуде з вами АСВ.