Гроші приносять дохід тільки в тому випадку, коли вони працюють. Найбільш простий шлях змусити фінанси працювати пропонують банківські учрежденія.Он полягає в розміщенні їх на депозитах.
Існують і інші способи, однак найбільш вигідним по праву вважається капіталізація вкладів і нараховані відсотки по ним.
Незважаючи на те, що даний метод називається для "ледачих", він дозволяє плавними кроками домогтися фінансового благополуччя.
загальні моменти
Для кращого розуміння того, що таке капіталізація відсотків на рахунку за вкладом, і який прибуток можна отримати від даного різновиду інвестицій, необхідно знати не тільки правила розрахунків, але і загальні моменти.
Що це таке
Під визначенням "капіталізація вкладів" мається на увазі його регулярне підвищення за рахунок підсумовування вже нарахованої процентної ставки (на підставі ст. 36 ФЗ № 395-1).
У свою чергу, відсотки по капіталізації можуть підсумовуватися до основного розміру вкладу тільки один раз в рік, квартал, місяць або навіть день.
Чим частіше це здійснюється, тим більше буде вигода самого вкладника. Багато в чому це пов'язано з тим, що подальша сума відсотків буде нарахована вже не від основного розміру вкладу, а безпосередньо від суми + нараховані відсотки за минулий період.
Виходячи з цього, обсяг нарахованих відсотків підвищується пропорційно підвищенню суми, яка розташована на банківському рахунку.
Такий спосіб депозитного вкладу дозволяє в повній мірі вкладнику збирати кошти на рахунку, але в стандартній формі не передбачає можливості зняття відсотків або частини основної суми до періоду завершення дії угоди.
По суті, в цьому і полягатиме особливість вкладів з капіталізацією - вони будуть вигідні в тому випадку, коли клієнти не планують найближчим часом повертати свої кошти.
Переваги і недоліки
Якщо ж порівнювати депозитні вклади з капіталізацією зі стандартними вкладеннями, то в першому випадку можна отримати велику вигоду.
Багато хто стверджує в тому, що в такому варіанті немає будь-яких недоліків, - тільки одні переваги і прибутковість на обличчя.
Однак все не зовсім не так. Багато в чому це пов'язано з тим, що в фінансових установах велика частина вкладень є стандартними. І на це є кілька причин.
Далеко не всі вкладники погоджуються збирати нараховані відсотки за своїм депозитом, оскільки багато хто вважає їх додаткової щомісячної прибутком
Умови капіталізації нерідко передбачають неможливість переводити гроші в готівку в повному або частковому об'ємі
Ці причини далеко не всім клієнтам несуть вигоду, оскільки вони не мають законних прав користуватися ними в період дії угоди з банком.
Велика частина банківських установ надають можливість виробляти вклади з капіталізацією під низьку процентну ставку, яка на порядок менше стандартних депозитів.
З цієї причини, для того щоб підібрати підходящу ставку для капіталовкладення, спочатку потрібно порівняти наявні пропозиції інших банків.
Для тих вкладників, у яких є особисті вільні грошові кошти і бажають отримувати з них прибуток. капіталізація вважається найбільш оптимальним варіантом.
Якщо говорити про інші переваги, то можна з упевненістю говорити про динаміку підвищення суми заощаджень, а також "чиста" схеми виплат нарахованих відсотків.
Нормативна база
Ведення трудової діяльності з надання вкладів регулюється на законодавчому рівні строго. Одним з головних законів вважається ФЗ № 395-1 "Про банківських установах і їх діяльності".
Даний закон крім основних положень щодо трудової діяльності фінансових установ включає в себе і актуальні правила для клієнтів.
Перш ніж приступити до підписання угоди, обов'язково потрібно ознайомитися зі ст. 29 ФЗ № 395-1.
У ній чітко зазначено, який саме алгоритм застосовується фінансовими установами для визначення процентної ставки.
Одночасно з цим Федеральний закон № 177 включає в себе необхідність в оформленні страхового поліса, без якого неможливо покласти гроші на депозит.
Цивільний Кодекс РФ вказані відомості щодо укладання угоди з питання депозитних вкладів.
Як розрахувати вклад з капіталізацією
Як розрахувати вклад з капіталізацією і поповненням знає не кожен потенційний вкладник.
Сьогодні банками застосовується певна формула, за допомогою якої можна без особливих проблем спрогнозувати свою майбутню прибуток.
Які бувають види
Залежно від того, з якою саме періодичністю здійснюється підсумовування відсотків з основною сумою вкладів, капіталізація підрозділяється на такі підвиди, як:
- 1 раз на рік;
- не частіше 1 разу на квартал;
- не частіше 1 разу на місяць;
- щоденна і так далі.
Варто відзначити, що з теоретичної точки зору капіталізація може бути і погодинної, щохвилинної і навіть посекундної.
Одночасно з цим, банківські установи в Росії є непідготовленими пропонувати своїм клієнтам хоча б щоденну капіталізацію.
Багато в чому це пов'язано з труднощами в обслуговуванні подібної різновиди капіталовкладення.
Нерідко вкладникам той чи інший банк надає можливість оформити мінімум помісячну капіталізацію.
Яка застосовується формула
Загальна формула визначення прибутку в процесі капіталізації полягає в наступному:
Сумарний розмір прибутку, яку може отримати вкладник по завершенню підписаного з банком угоди
В процесі проведення розрахунків необхідно бути вкрай уважним, оскільки будь-яка помилка може призвести до розчарувань в подальшому, після отримання прибутку за фактом. Дане правило розрахунку регулюється ст. 29 ФЗ № 395-1.
Приклади розрахунку доходу
Розглянемо приклади розрахунків прибутку при різному варіанті вкладів з капіталізацією.
Приклад з річною капіталізацією капіталовкладення.
Припустимо, що розмір капіталовкладення становить 30 тисяч рублів. Процентна ставка встановлена банком в розмірі 8% річних.
Для можливості визначити розмір річного прибутку, необхідно використовувати формулу:
Виходячи з розрахунків, чистий прибуток становить 2,4 тисячі рублів. Якщо ж використовувати цю формулу до кількох і більше років щорічної капіталізації, то можна отримає такі показники:
Виходячи з цього, застосовуючи подібну схему капіталізації, прибуток від капіталовкладення в розмірі 30 000 рублів складе 7 тисяч 791 рубль - за 3 роки.
Розглянемо приклад обчислень прибутку при щоквартальній капіталізації. Як початкових параметрів використовуються попередні показники.
Для розрахунків необхідно скористатися стандартною формулою. Таким чином, показники будуть мати вигляд:
Розглянемо приклад визначення прибутку з помісячною капіталізацією. Початкові показники ті ж. Нарахування щомісячне буде вироблено за формулами.
З її допомогою можна визначити, який максимальний дохід з інвестицій можна отримати, якщо даний процес буде здійснюватися на безперервній основі.
Така формула має вигляд:
Сумарне число років
Якщо ж зробити підстановку в дану формулу вище зазначених параметрів, де розмір початкових інвестицій становить 30 тисяч рублів, і при цьому відсоток становить 8%, прибуток може скласти:
Дана формула відмінно показує на те, що безперервна схема капіталізації дозволяє отримати максимальний прибуток. Однак не варто радіти, оскільки така схема сьогодні банками не застосовується.
На що варто звернути увагу
Після проведених досліджень можна з упевненістю говорити про найкращий варіант капіталізації.
Одночасно з цим, завжди необхідно брати до уваги додаткові особливості, які можуть істотно вплинути на вигідність інвестицій.
Основний список питань, про які завжди потрібно говорити з представниками банківських установ має вигляд (на підставі ст. 36 ФЗ № 395-1):
- розмір процентної ставки без урахування капіталізації;
- які саме терміни і періоди встановлюються при капіталізації;
- який порядок розрахунку проміжних відсотків.
Важливо звертати увагу на те, що проміжна прибуток може нараховуватися на окремо сформовані рахунки, що може означати - початковий розмір капіталовкладень не може видозмінюватися в процесі обраного періоду.
Що це ліквідаційна вартість об'єкта нерухомості, дивіться тут.
По завершенню встановленого періоду нараховується виключно сумарний відсоток по депозиту від початкового капіталовкладення.
Або ж, як в проведених розрахунках вище, проміжні дивіденди, можуть підсумовуватися до первісної інвестиції, а в кінцевому підсумку, наступні відсотки розраховуються від сумарного розміру.
З усього вищевикладеного можна говорити про те, що капіталізація включає в себе більше число плюсів, ніж мінусів.
Цей різновид інвестицій розрахована на тих вкладників, які зацікавлені в стабільній прибутку і при цьому в максимально допустимому обсязі за відносно невеликий період.
