В умовах гострої конкуренції і економічних катаклізмів банки зі шкіри геть лізуть, щоб утримати платоспроможних позичальників. Одні з найпоширеніших «булочок» - збільшення кредитної лінії та система накопичення бонусів для оплати послуг. Але іноді банківський маркетинг приймає курйозні форми і призводить до зворотного ефекту ... «Кредіти.ру» записали одну з таких повчальних історій.
Я цими картками якось не довіряю ...
Микола, за професією інженер-електронник, з юних років був «на ти» з усякого роду технікою і електронними гаджетами, не кажучи вже про інтернет-технологіях. Але один предмет завжди викликав у нього інстинктивне недовіру - пластикові банківські картки. Добре знаючи, як спритно сучасні хакери зламують бази даних, а «електронні шахраї» за допомогою спеціального обладнання крадуть інформацію з магнітних стрічок дебетових і кредитних карт, Микола вважав за краще носити готівку в звичайному гаманці. І без захоплення сприйняв повідомлення, що новий роботодавець всім співробітникам без винятку оформляє карти для перерахування зарплати.
Банк, зарплатних клієнтом якого мимоволі став Микола, входив в розряд відомих і великих, більш того - був дочірнім підприємством іноземної кредитної організації. Це вселяло надію, що рівень сервісу і захисту інформації буде високий. І очікування виправдовувалися: цілий рік все було в порядку. Банкомати зустрічалися на кожному кроці, так що в день зарплати не доводилося кидатися в довгих пошуках. Миколи тільки трохи дратували регулярні дзвінки з банку з пропозицією оформити кредит «на пільгових умови, як одному з найкращих клієнтів» або кредитну карту з дуже великим лімітом - знову-таки, як солодко співала в трубку дівчина з колл-центру, «як одного з кращих клієнтів ». Микола відмовлявся-спочатку м'яко, пояснюючи, що добре заробляє, і ні кредит, ні кредитка йому не потрібні, потім у більш жорсткій формі - і одного разу сам подзвонив з проханням видалити номер мобільного з банківського спам-листа. Дзвінки припинилися.
неочікуваний сюрприз
Якось під Новий Рік Микола прийшов знімати з картки зарплату і святкову премію. І обімлів: сума, яка висвітилася на екрані після запиту балансу, була в півтора рази більше очікуваної. «Ось це бонус так бонус!» - радісно подумав Микола, і тут же зняв всі гроші. Щедрість роботодавця була дуже доречною, адже на новорічні канікули Микола з дружиною збиралися в Париж, так і подарунків рідні і друзям потрібно було зробити чимало ...
Через місяць несподівано знову пролунав дзвінок з банку. Цього разу голос менеджера не виділяв ялин, а був досить-таки суворий.
- Микола Ілліч, ви повністю витратили кредитний ліміт і пішли «в мінус». Ваша зарплата за місяць не покрила овердрафту. Будьте люб'язні погасити заборгованість протягом трьох днів. За прострочення вам нараховані додаткові відсотки ... - і назвав досить значну суму.
- Відсотки? - перепитав Микола, не вірячи своїм вухам. - Які можуть бути відсотки, якщо у мене дебетова карта? І ніякого овердрафту у мене немає і бути не може!
- Дозвольте, Микола Ілліч ... Ви самі схвалили відкриття вам відновлюваної кредитної лінії, в розмові зі співробітником нашого колл-центру. До вашої карті «прив'язаний» овердрафт в розмірі півтора ваших щомісячних окладів.
- Ні, я нічого не схвалював.
- Микола Ілліч, напевно, ви забули ...
- Я не страждаю склерозом і точно пам'ятаю, що не схвалював жодного овердрафту!
- Значить, це рішення банку було узгоджено з вашим роботодавцем, - менеджер був непохитний. - Сплатіть заборгованість, інакше щодо вас будуть застосовані штрафні санкції. До побачення.
«Кредіти.ру» нагадують: зарплатний овердрафт - додаткова банківська послуга, яка передбачає перевитрата коштів по дебетової картки за рахунок кредитного ліміту, схваленого банком. Ліміт зазвичай становить від 1 до 2 місячних окладів, але може бути менше або більше. Овердрафт дозволяє клієнтам користуватися короткостроковим кредитом між зарплатами.
Бухгалтерія завдає удару у відповідь
Микола зрозумів, що сталося. Знімаючи гроші під Новий рік, він очікував премії, і тому не здивувався, що сума, що надійшла на рахунок, значно більше зарплати. Частина «зайвих» грошей дійсно була премією. А інша частина - кредитним лімітом, про встановлення якого банк не повідомив. У банкоматної ж виписці сума власних коштів на дебетової картки і сума встановленого овердрафту вказувалися як одна загальна сума, без пояснень. Не знаючи про овердрафт, Микола повністю витратив всі доступні засоби. Але так як в наступному місяці премії йому вже не потрібно було, то овердрафт, що перевищував зарплату, спершу виявився не погашений, а потім ще і прострочений. Микола став «боржником мимоволі» ...
Будучи впевнений, що справа нечиста, і він негайно зателефонував головному бухгалтеру - Олені Петрівні, дамі вагомих переваг, відомої склочним характером і бездоганною фінансовою грамотністю. Припустити, що Олена Петрівна дала згоду на кредит, та ще відразу за всіх співробітників, було просто неможливо.
Микола мав рацію: ніякого «схвалення роботодавця» не було і в помині. Обурена Олена Петрівна сама подзвонила в банк, влаштувала рознос менеджерам за те, що вони вводять клієнтів в оману і зажадала пояснень. Правда, щоб їх отримати, довелося пригрозити розірванням контракту на обслуговування зарплатних рахунків. До конфлікту підключився начальник управління роздрібного кредитування. І розкопав-таки в надрах банку заяву, яке Микола підписував при оформленні зарплатної карти: там чорним по білому (правда, дуже дрібним шрифтом) було зазначено, що банк має право на свій розсуд включити кредитну лінію (т.е.овердрафт) на зарплатної карті.
Микола зажурився - підпис на документі не вирубаєш сокирою. Але Олена Петрівна порадила:
- Пиши скаргу. Вкажи, що хоча ти і дав формальну згоду на овердрафт, банк зобов'язаний був тебе сповістити про прийняття такого рішення. А я тобі дам довідку, що наша організація не укладала угоди про Овердрафтне обслуговуванні співробітників.
- І що це дасть? Я ж дійсно витратив не свої гроші, їх доведеться повернути. - Гроші повернеш, зате відсотки платити не доведеться!
«Кредіти.ру» відзначають «неприємну особливість» овердрафту: незалежно від причин, за якими ви ним скористалися - навіть випадково, як в ситуації Миколи - «тіло» кредиту доведеться повернути. А ось на відсотках в ряді випадків дійсно можна заощадити.
Хеппі-енд з осадом
Микола написав скаргу і відправив її в банк офіційним рекомендованим листом. У листі він докладно виклав всі обставини справи, доклав виписки з рахунку і довідку з бухгалтерії. Через десять днів він отримав такий же офіційну відповідь. У ньому повідомлялося, що кредитний комітет банку прийняв «індивідуальне рішення». Згідно з цим рішенням, Миколі «великодушно» пробачили прострочення і відсотки, що набігли, за умови, що він закриє перевитрата протягом 30 днів. Микола виконав вимогу банку, пожертвувавши черговий премією, і ретельно простежив, щоб непотрібна йому кредитна лінія була закрита.
«Ложка дьогтю» від «Кредітов.ру». формально в цій історії все залишилися при своїх, але «осад» залишився у обох сторін. У Миколи з'явилося ще більшу недовіру до кредитних продуктів, а банк не тільки втратив потенційного сумлінного клієнта, а й отримав удар по репутації.
Тим часом конфлікту б не виникло, якби Микола уважно вивчив документи при оформленні зарплатної картки, а співробітники банку не використовували заборонені прийоми, прагнучи будь-що перетворити «зарплатники» в позичальника.