фото з особистого архіву Ніни Єременко
Ніна Єременко, адвокат
В даний час все більше число росіян вдаються до послуг банківської системи з оформлення кредитів на різні споживчі потреби, в тому числі і по іпотечному кредитуванню.
Як думають багато позичальників, є тільки одне завдання - повернути банку грошові кошти в термін, який позначений сторонами в кредитному договорі.
Багато з громадян, в разі якщо у них з'являються фінансова можливість, хотіли б достроково погасити отримані ними кредитні кошти. При цьому вони навіть не підозрюють, що можуть це зробити на законних підставах без будь-яких фінансових втрат. Треба мати на увазі, що позичальник в цьому випадку може повернути кредитні кошти, взяті на будь-який термін, в тому числі і довгостроковий кредит по іпотеці.
До вступу в силу закону "Про внесення змін до статті 809 та 810 частини другої Цивільного Кодексу РФ" (ГК), який часто називають законом про дострокове погашення кредиту, зробити це громадянину - позичальнику без згоди кредитора, тобто банку було неможливо.
В цьому випадку ГК РФ передбачав можливість дострокового погашення позики тільки за згодою кредитора.
Це пояснюється тим, що кредитор - банк, видаючи кредит, вже заздалегідь планує і розраховує на отримання частки прибутку, яка виражається у відсотках за кредитом і термін, на який він видається.
Дострокове погашення кредиту громадянином - позичальником істотно впливає на передбачуваний кредитором розрахунок прибутку за відсотками за користування кредитними коштами, тому банки, навіть якщо і погоджувалися з можливістю дострокового погашення кредиту, як правило, брали за це комісійні або застосовували штрафні санкції. Крім того, в кредитний договір також включали пункт про особливі умови при достроковому погашенні кредиту, який дозволяв отримати кредитору хоча б частину запланованої ним прибутку.
Тепер громадяни позичальники можуть достроково погашати кредит повністю або частинами, заплативши відсотки, нараховані тільки включно до дня повернення суми позики.
Однак позичальникові в разі таких намірів необхідно буде повідомити про це позичальника не менше ніж за 30 днів до повернення суми кредиту або його частини. При цьому договором позики обидві сторони можуть встановити і більш короткий термін. Позичальнику в цьому випадку доцільно повідомити банк у письмовій формі, інакше під час візиту в банк можуть виникнути непередбачені труднощі щодо повернення грошових коштів.
Треба відзначити, що дані зміни в законодавстві стосуються тільки кредитів, виданих громадянам для особистого сімейного, домашнього чи іншого використання не пов'язаного з підприємницькою діяльністю. Тобто мова йде тільки про споживче кредитування.