Кредити зазвичай потрібні підприємцям при необхідності інвестицій. Банки кредитують підприємства під заставу ліквідного майна.
Якщо організація не має вільного від обтяжень майна, за винятком товарів, можна отримати гроші під їх заставу.
Кредитування під заставу товарів - можливості отримання в банках, порядок оформлення і інші нюанси відображені в цій статті.
Основні відомості
Товари в успішному бізнесі не лежать мертвим вантажем. За тривалістю їх оборотності можна робити висновки про рентабельність підприємницької діяльності, тому вони залишаються в обороті.
Наприклад, так оформляється кредит під заставу товару в магазині. Закладаються товарно-матеріальні цінності повинні володіти рядом властивостей:
Відсутність заборони на заставу
Майно, виключена з обороту - наркотичні засоби і т.п.
Що потрібно знати
Такий предмет застави відрізняється відсутністю фіксованого переліку конкретних предметів з индивидуализирующими ознаками.
Закладеними товарами в обороті можна розпоряджатися в межах певного ліміту - незнижуваного залишку.
Тобто заставодавець (позичальник) може продавати або пускати у виробництво закладені товари за умови, що забезпечить одночасне (поступове, в залежності від темпів списання зі складу) надходження такого ж обсягу продукції відповідно до номенклатури банку.
Ціна товарів визначається за документами складського і бухгалтерського обліку. Незалежну оцінку з цієї причини іноді не проводять.
За ринкову вартість майна приймається ціна закупівлі оптом. Розмір кредиту залежить від суми незнижуваного залишку та рівня дисконту (заниження вартості, наприклад, на 50%), за яким банк приймає товари в заставу.
Крім характеристик товару, банк враховує їх оборотність, стан бізнесу (прибутковість, збитковість), ділову репутацію підприємства.
Так само умови зберігання запасів (наявність спеціальних складських приміщень, дотримання температурного режиму, рівня вологості і інших параметрів, пожежна безпека, охорона).
Така застава є ризикованим для банків. Майно може бути розпродане або вивезено зі складу без залишку і у заставодержателя (банку) не залишиться забезпечення, що покриває суму кредиту.
Тому в цих випадках найчастіше банки висувають додаткові вимоги до позичальників. Зокрема:
Речі, які надаються в заставу, потрібно застрахувати від знищення і т.п.
А також здійснити в деяких випадках особисте страхування засновників бізнесу, гарантів і поручителів
Банк повинен мати можливість перевіряти в будь-який час наявність, кількісний і якісний склад залишку товару на складі, умови його зберігання, а також документацію і дані обліку із закупівлі та реалізації
Найчастіше банк проводить регулярну перевірку - раз в один або кілька місяців
Відкрити рахунок в банку - кредиторі
На якому акумулювати кошти від реалізації товарів з необхідністю підтримки на ньому залишку, достатнього для виплати чергового платежу за договором позики
Яке його значення
Можливість кредитування під заставу товарів є безперечною перевагою корпоративних клієнтів, недоступним звичайним громадянам.
Така співпраця з банками дозволяє підприємству поповнювати оборотний капітал під розумний відсоток. Кредит підприємству під заставу товару - це:
- овердрафт;
- звичайний (одноразовий) кредит;
- кредитна лінія.
Найбільш зручною є форма кредитної лінії, так як клієнт може витрачати доступні засоби поступово (у міру необхідності, при нестачі власної виручки) і в певних ситуаціях може домовитися про пільговому періоді, протягом якого відсотки не будуть нараховуватися.
Найчастіше банки встановлюють цілі, на які можна витратити кошти, видані під заставу товарів, однак можливості нецільового позики можуть бути узгоджені банком.
В цілому умови кредитування є індивідуальними і визначаються в кожному випадку в залежності від характеристик конкретного клієнта і його майна.
правові аспекти
Згідно з цією нормою, підприємство зобов'язане описувати рух закладених товарно-матеріальних цінностей в спеціальному документі - книзі записи застав.
Товари стають закладеними з моменту виникнення права власності позичальника на них (оприбуткування). Майно перестає бути закладеним з дати реалізації третій особі.
Договір застави товарів в обороті підлягає реєстрації в уповноваженому органі. Після цього він вважається що має юридичну силу.
При такій заставі є один істотний нюанс - товари в принципі закладені, тобто, обтяжені і не можуть продаватися. У той же час, вони продаються як вільні від прав третіх осіб.
У такому випадку можуть виникнути претензії від педантичних покупців, які вимагають повної юридичної чистоти угод і відсутності будь-якого обтяження придбаного товару.
Порядок оформлення угоди
Позичальником в такому випадку може бути тільки юридична особа або індивідуальний підприємець.
Заявка подається з додатком, крім документів на предмет застави та фінансової документації:
- установчих документів організації (свідоцтво ІП);
- документів, що підтверджують повноваження першого керівника (копія паспорта, наказ тощо) та головного бухгалтера (особи з правом другого підпису);
- нотаріально завірених бланків із зразками підписів і відбитка печатки.
Заявка розглядається після огляду складських приміщень і товарів співробітниками банку. Сума заявки розраховується як різниця між незнижуваним залишком і розміром дисконту.
У цьому плані, банки намагаються не видавати кредити під заставу деяких товарів - лікарських препаратів і т.п. Бланк кредитного договору можна скачати тут.
Ці товари можна зберігати і продавати тільки за наявності ліцензії. Крім того, вони володіють різними термінами і умовами зберігання, які важко дотримуватися.
Нюанси при наданні міжнародних
Міжнародне кредитування виникає в разі надання коштів іноземним банком або російським кредитним установою закордонному підприємству.
Наприклад, філії російських банківських установ працюють в країнах СНД і надають кредити іноземним компаніям, в тому числі під заставу товарів в обороті.
Про те як купити автомобіль в кредит без відсотків, дивіться тут.
В такому випадку банку потрібно враховувати валютні ризики, так як іноземні підприємства можуть отримувати кредити в місцевій валюті, курс якої є не стабільним.
При істотному ослабленні курсу відповідної валюти у банку можуть виникнути збитки.
Товари в обороті - це зручний у багатьох відношеннях спосіб забезпечення для торгівельної або іншій компанії.
Однак банки все більше урізують свої програми кредитування, в тому числі і кредити під заставу товарів в обороті.
Це пов'язано з підвищеними ризиками при заставі такого рухомого майна, яке можна повністю вивезти зі складу за кілька хвилин або годин.