Я противник кредитів, і в цій статті я вирішив зважити всі за і проти, щоб остаточно переконатися в своїй правоті або переглянути свою думку. Сподіваюся, мої аргументи виявляться корисними і для інших людей. У статті я розглянув основні види кредитів і наскільки вони вигідні звичайній людині.
Аргументи «за»:
- забезпечують рівень життя вищий за той, що є
- дозволяють залучати кошти в бізнес, розвивати його активніше
- користуючись іпотекою, здобуваєш нерухомість, яка росте в ціні. Виходить, що іпотека окупається, та й за оренду житла більше платити не треба.
Аргументи «проти»
А ось на цьому моменті зупинюся детальніше. Вважаю, що аргументів «проти» значно більше, ніж «за».
Такий банківський продукт, як кредитування, не викликає відчуття «win-win». З одного боку, всім добре - банк заробив, клієнт купив машину і катається на ній. Але подивіться структуру доходів будь-якого банку. З неї зрозуміло, що кредитування - його основне джерело доходу. Звичайно, для кожного банку частка цього доходу буде змінюватися, але в цілому вигода банку вище, ніж ваша особиста. Банк навіть готовий взяти і примножити ваші гроші (депозити), при цьому залишившись в плюсі. Якраз депозит ближче до принципу «win-win».
Кажуть, гроші - це енергія. Розглянемо кредит з точки зору менеджменту енергії.
У вас немає енергії, і ви позичаєте її під зобов'язання віддати потім (кредит), та ще й в значно більшому розмірі. Виходить, що на початку її не було, та ще й потім вона відсутня, може навіть рівень опускається ще нижче, адже віддавати доведеться з відсотками. Задоволення від володіння купленим є лише локальної спалахом енергії і слабо впливає на постійне кількість енергії у вашому житті. Вже краще скористатися іншими методами, що дають перманентний ефект: спорт, заняття улюбленими справами і т.п. До речі, з точки зору енергії алкоголь дає схожий з кредитуванням ефект.
Уявіть собі іншу ситуацію. У вас є трохи енергії. І ось ви ділитеся частиною з банком (кладете на депозит), а він потім повертає її в повному розмірі, та ще й з відсотками. В результаті, ваш рівень енергії на фініші вже вище, та й в процесі ви не були виснажені виконанням боргових зобов'язань, а просто рухалися вперед. Гроші притягують гроші.
Деякі міркують, що 20 років кабали по іпотеці - хороший варіант. Ось тільки вони, напевно, не пробували сісти з калькулятором і папірцем і провести розрахунки. На практиці виявляється, що якщо регулярно класти різницю між виплатами по іпотеці і вартістю оренди квартири на депозит, через ті ж 20-25 років ви самі зможете на ці гроші купити практично таку ж. І без довічних зобов'язань. Яка різниця, жити в своїй квартирі і орендованої? Ось тільки в першому випадку на вас буде висіти вантаж довгострокових зобов'язань, а в другому ви можете змінювати свої реалії, знімаючи квартиру дорожче / дешевше.
Додатково до цього уявіть собі, що з вами сталося щось недобре (звільнення з роботи, проблеми зі здоров'ям) - крім виниклої проблеми вас остаточно вибиває з колії зобов'язання виплатити внесок по іпотеці. Приїхали. При зворотному підході (у вас є заощадження, які ви інвестуєте) в такій ситуації ви відчуваєте себе спокійно і впевнено, користуєтеся резервом і поправляєте здоров'я, знаходите нову роботу.
Іноді в якості аргументу приводять підвищення вартості нерухомості. Мовляв, я не просто купую нерухомість і позбавляються від орендної плати, а ще й інвестую. Насправді, вартість житла зростає разом із зростанням будь-яких інших товарів, а все, що вище - це давно вже спекулятивна складова (особливо в великих містах). Тобто, як на фондовому ринку, сьогодні вона росте, а завтра падає. І, подібно до фондового ринку, спекулятивна складова менше в тому випадку, якщо місто дійсно розвивається (фундаментальні показники). До того ж, якщо ця квартира у вас єдина, прибуток так і залишається потенційною - ви не зможете її зафіксувати, продавши квартиру. Це як з гіпотетичними акціями, які виросли в ціні, але продати їх не можна ще років 20-25.
До речі, придбання чого завгодно в кредит - це ще не володіння. не придбання повноцінних прав володіння та розпорядження майном. У разі особистого дефолта залишиться тільки розбите корито. А ймовірність особистого дефолту вище, ніж вірогідність банківського колапсу (який гіпотетично може позбавити вас заощаджень). Адже про здоров'я банківської системи піклуються і хвилюються багато людей і структур, а про ваше особисте - тільки ви і ваші близькі.
Купуючи нові речі на кредитні гроші, ми отримуємо задоволення. Ось тільки як довго воно триває? День, два, тиждень, місяць? А вантаж боргів висить на нас і тисне значно довше, обмежуючи свободу рішень. Коли ти мрієш про щось і йдеш до своєї мрії, ти шукаєш шляхи досягнення, розвиваєшся, отримуєш задоволення в процесі. Реалізувавши мрію в кредит, ти тільки париш себе на тему регулярних виплат.
Єдиними моментами, в яких кредит може бути доцільним, вважаю тільки медицину і освіту. Навчаючись, ти розвиваєшся, чиниш коло своїх можливостей (але це знову ж таки тільки ті випадки, коли вчишся для себе і навичок, а не черговий скоринки). А здоров'я взагалі головне, і без нього рухатися вперед неможливо.
Кредити на розвиток бізнесу - спірний момент
З одного боку, позикові кошти іноді дозволяють реалізувати істотний стрибок, окупаються прибутком. З іншого боку, бізнес - штука не найпростіша, і будь-яка раптово виникла проблема може привести до панічних настроїв (як ми спостерігали це 2 роки тому на прикладі фондового ринку). По-моєму, прийняти правильне рішення тут може тільки адекватна оцінка ризиків і можливої прибутковості.
Будемо вдячні, якщо поділіться статтею: