Продовжуємо серію статей для нових репатріантів по фінансовій системі в реаліях Ізраїлю. Роман Гольцман. менеджер банку Бєйнлєумі. розповідає про важливі аспекти використання кредитних карт і ділиться корисними порадами. У попередній статті Роман тезисно пройшовся по аспектам філій. валют. комісійних та перекладів з-за кордону. що стало відмінним доповненням до статті-лікнепу про вибір банку в Ізраїлі. На цей раз Роман торкнеться теми кредитних карт і нюансів їх використання.
Дають - бери
Почнемо з головного. Кредитні карти в Ізраїлі - це. в першу чергу. дуже зручно. Зручно настільки. що нерідко можна побачити. як їй расплачівются навіть за кавою з булочкою. А якщо трохи більш предметно. то постачальники послуг (інтернет провайдер. стільниковий оператор і т. д.) найчастіше просять кредитку. і це знімає всі питання.
Дебетова карта в даному випадку не підходить. А якщо прив'язувати оплату безпосередньо до банківського рахунку. то кожен постачальник вилучає різним числом і піди прослідкуй потім і не заплутатися. Тому ще до того. як ми визначаємося. «А навіщо нам потрібна саме кредитка?», «Скільки коштує щомісячне обслуговування?» І «а яка кредитка краще?», Ми керуємося принципом «дають - бери».
А ось тепер. для нових репатріантів. починається найцікавіше. Банківські кредитні картки (а позабанківська. Без наявності банківської. Вам ніхто і не дасть) видаються виключно на розсуд банку без жодних канонів. Кредитну лінію теж встановлює банк. а сама карта прив'язується до рахунку.
Слід викинути з голови фразу «переводити гроші на картку». Вона позбавлена тут всякого сенсу і. в кращому випадку. викличе нерозуміння з боку вашого банкіра.
Важливий момент. в Ізраїлі популярні угоди в розстрочку (на платежі). Купили товар на 4000 і розбили на 10 безпроцентних платежів по 400 шекелів на місяць. Кредитна лінія забивається на все 4000 і звільняється помісячно. пропорційно сумі місячної виплати. Для наочності: дозволений ліміт у вас 5000. Купили меблі на 4000 шекелів в розстрочку на 10 місяців. Ось і забився ваш ліміт на 4000. і в цьому місяці зможете витратити тільки 1000 шекелів. А. в наступному. 1400. так як 400 звільнилися після першої виплати.
Тепер давайте дивитися. якими міркуваннями керується банк. У випадку з новими репатріантами. зажадає гроші під забезпечення кредитної лінії. Причому не обов'язково один до одного. так як трапляються ляпи. і кредитна компанія дає вилізти за кредитні рамки.
Тому. якщо банк зажадає від вас зарезервувати 7500 шекелів під дозволений ліміт в 5000. вибачайте. Забігаючи наперед. хочу сказати. що. якщо ви вже почали працювати. і принесли. скажімо. 3 зарплати - це зовсім інша розмова. і цілком реально говорити з банком про те. щоб нічого не резервувати.
поширені міфи
Міф перший: неможливо контролювати витрати. і в кінці місяця тебе чекають сюрпризи.
Міф третій (найпоширеніший): вартість карти. комісії за транзакції. покупки у валюті за кордоном - це ж все сила-силенна грошей! В країні результату все було просто і зрозуміло. А. тут - обійдемося!
Саме час поговорити і можливості вибору. і про глобалізацію. Яке це має відношення до кредиток? Найбезпосереднішу! Здійснюючи покупки на міжнародних сайтах. та й просто перебуваючи закордоном. можна реально заощадити на комісійних. якщо заздалегідь прив'язати карту до долара / євро. В Ізраїлі все банківські рахунки мультивалютні за визначенням. Це говорить про те. що має сенс заздалегідь обзавестися доларами / євро і тримати їх на своєму рахунку. Таким чином. Угода. що здійснюються в євро. оплачується в євро. а не в шекелях. з усіма відсотками. які набігають. Прив'язка карти до валюти заздалегідь обмовляється з вашим банкіром і рішення тут тільки за вами. Численні поза-банківські карти. які вам рано чи пізно почнуть пропонувати. не дають можливість прив'язати витрати до валюти.
А тепер трохи про вибір карти. Всі банки дають можливість вибору. Щомісячна вартість міжнародної кредитної картки коливається від 19 до 24 шекелів на місяць. Періодично ми стаємо свідками акцій. при яких карти пропонуються безкоштовно на рік-два. Це безумовно заманливо. але не єдино важливо. Кредитні компанії змагаються між собою і пропонують пільги і знижки в самих різних сферах. які представляють собою основні статті наших витрат: їжа. транспорт. дозвілля. туристичні послуги і т. д.
Якщо користуватися тією картою. яка підходить саме вам. можна з лишком окупити вартість обслуговування. Тому основна порада - зберіть трохи інформації перед оформленням.
Тільки це не кредитні карти - вони навіть нічим не схожі (крім того. Що теж пластикові карти). Зрозуміло. коли їх так в звичайній мові називають (це з дев'яностих. коли будь-які пластикові карти називали «кредитками»), але дивно. коли їх так називає фахівець ...
Тому що по = хорошому якраз би це пояснити виразно - що це НЕ кредитні карти (знайомі на практиці країн результату багатьом репатріантам), а в корені інша система ...
Я ось теж замислювався над цим. А як би Ви їх назвали? Мені здається. це вже ім'я загальне. як все копіри називають ксероксами. хоч і ця назва лише однієї фірми. Тому зараз вимовляти так цілком легітимно 🙂
Те. що в країнах результату. система інша - не означає. що «це не кредитна карта».
Ви купуєте сьогодні. а розраховуєтесь через місяць ...
Як це ще назвати. якщо не кредит? Просто Чи не Ви за цей кредит платите. а магазини платять кредитної компанії.
Credit card (כרטיס אשראי) - офіційна назва. цілком відбиває суть того, що відбувається.
В окремих країнах результату. наскільки мені відомо. прийнято переводити гроші на карту. Тут. коли Путінські Олім запитували мене «а як можна перевести гроші на карту?», я ніяк не міг зрозуміти. що вони мають на увазі.
Просто система працює по різному - і все.
У «країнах результату» карти (дебетові та кредитні), які мають окремі рахунки (або може бути кілька карт до одного рахунку не має) - тому і немає ніякої проблеми «кинути гроші на карту» - це всього лише означає - зробити переклад на цей рахунок (що робиться он-лайн або через банкомати і дійсно зручно). Картіс ашрай не має свого рахунку. тому зрозуміло. що на неї не можна "кинути гроші»
Найбільш схоже на кредитну карту - це дозволений мінус. овердрафт за рахунком. Т. е. Це не «ви розраховуєтесь протягом місяця і в певну дату з рахунку буде списання» - це ви можете хоч роками в цьому «мінусі» жити. якщо утримуєте його в рамках і є хоч якісь надходження - банку тільки краще. тому що відсотки високі.
А таку систему як в Ізраїлі - хотіли вводити в РФ у свій час (великі мережі магазинів хотіли робити свої карти за цією системою) і таки це планувався як зовсім окремий банківський продукт. Але не стали запускати. наскільки мені відомо.
Кредитна карта. це як схвалений кредит. яким ти можеш скористатися в будь-який момент (або не скористатися ніколи), хочеш готівкою (з комісією. але все ж), хочеш - оплатою. І вона ніяк не прив'язана до доходу - можна не жити роками в країні і банк може не мати ніякої інформації про твоє доході (і доходу може не бути), карта від цього працювати не перестає і ліміт на ній не зменшується.
В загальному. Роман. якби у вас була коли-небудь кредитна карта. то ви б знали. що це зовсім не схоже на Картіс ашрай: _))
Ну. а як її назвати ще. якщо а) це дослівний переклад з івриту та б) це дійсно кредитна карта. Запропонуйте свій варіант?
Сервіс та оберненість до клієнта особою) В Ізраїлі з цим гірше. але судячи з розповідей. що тут було 10 років тому. все прогресує потихеньку)
Не платите комісію за кожну операцію. з чого ви взяли? Комісія є тільки за операції у валюті. і то. якщо вона прив'язана до рахунку в гомілку. Ви можете «налаштувати» картку так. що гроші будуть списуватися з рахунку в ₪ / $ / € в залежності від валюти операції.
За фактом комісія сплачується за кожну операцію. Це помітно. якщо карта дебетова. Тоді кожен раз. коли ви купуєте щось з карти. кредитна компанія. яка випустила цю карту. стукає в банк і відбувається транзакція зняття грошей з вашого рахунку. Ця транзакція має свою ціну. З кредитними картами інша картина - кредитна компанія раз на місяць стукає в банк і всі операції по карті проходять одним платежем. Але за цей один платіж (транзакцію) ви теж платите. І її ціну можна дізнатися в банку. І можна з банком домовитися на якийсь період (рік. Два. ...) не оплачувати ці комісії.
Ну ви ж не написали. про які саме карти йде мова. І в банку Апоалім. наприклад. кілька платежів по дебетової картки об'єднуються в одну транзакцію з рахунку.
А про які саме я повинен був написати карти і де? І навіть та транзакція. в яку об'єднуються платежі в Банку Апоалім по дебетової картки. Вами оплачується за замовчуванням. якщо ваш договір не має на увазі будь-якої відміни комісій.
Ви написали. що за всіма банківськими картками стягується комісія за кожну операцію. не уточнивши. що мова йде про дебетових картах.
P. s. Я взагалі ніяких комісій банку не плачу. якщо «Вами оплачується за замовчуванням ...» було звернуто до мене.
Мова йде не тільки про дебетових картах. але і про кредитні. Плата за транзакції йде і в тих і в інших картах.
У вашому випадку елементарно договір має на увазі відсутність комісій на якийсь проміжок часу. Це або рік. або два. небудь. може. у вашій компанії договір з банком. і вам на цій підставі не треба платити комісії за кредитками.
Тільки це не означає. що комісій не існує. Вони існують. так в загальному випадку працює система. Просто ваш договір з банком на інших умовах.
Погодьтеся. є різниця між «комісія за кожну операцію» і комісія раз на місяць. Мій договір з банком - це трудовий договір)
«Дозволений кредитний ліміт» = розмір овердрафту (мінуса рахунку), або максимальний обсяг коштів. який може бути витрачений. незалежно від наявності коштів на рахунку?
т. е. по суті це блокує великі покупки з карти. обмежує використання при тривалому перебуванні за кордоном. як-то це не дуже нормально.
Це. напевно. скоріше незвично в порівнянні з тим. як це працювало в Росії.
Але. по перше. ви ж не кожен день робите великі покупки. Якщо виникла потреба зробити таку покупку. то можна зробити дзвінок своєму банкіру і змалювати ситуацію. Люди купують і велику техніку з карт. і машини. і наскільки я знаю. це все працює через дзвінок банкіру або в кредитну організацію. і просто дається «добро» на вчинення правочину.
По-друге. за кордоном корисно мати кілька карт. на випадок. якщо одна не пройде. Але поняття «тривалий» розтяжне. тому ви маєте рацію. може трапитися конфуз. Але і тут. коли ви відкриваєте рахунок в банку і замовляєте кредитку. необхідно описати ситуацію банкіру. щоб він підібрав вам оптимальний варіант.
подивився поточні платежі / витрати. це все-таки овердрафт.
Це не овердрафт. Овердрафт це «дозволений мінус» (встановлюється банком), Картіс ашрай взагалі не має рахунку. тому вона і ніяк не пов'язана з тим. скільки грошей на рахунку. Якщо обмеження (місгерет) на Картіс ашрай маленький (як це буває з новими репатріантами), то це дійсно заважає купувати щось з неї. Але у тих. хто давно живе і працює (і заробляє) розмір цієї місгерет може бути великим. що якраз навпаки стимулює великі покупки. Можна при нулі (або мінусі. Не має) на рахунку купити що-небудь (або різного) за 20-30 тисяч шекелів на якісь 36 ташлюмімов і довго-довго їх виплачувати по кілька сотень на місяць. Паралельно докуповуючи що-небудь нове замість виплаченого 🙂
Шановний Роман. Як можна з Вами зв'язатися. У мене стандартна проблема продав квартиру і не можу перевести гроші .хочу відкрити рахунок в аденватном банку і отримати нормальне обслуговування.
Facebook: Roman Goltzman.
> В Ізраїлі все банківські рахунки мультивалютні за визначенням.
Це не так. Залежить від банку. Леумі відкриває одні в шекелях і інший для іноземної валюти. IBAN у них різний. Звітувати за ним треба окремо перед податковою в РФ.
Бейн Леумі дійсно рахунок один на все валюти.
> Це говорить про те. що має сенс заздалегідь обзавестися доларами / євро і тримати їх на своєму рахунку.
Питання. а имет є в цьому сенс? У мене дохід в шекелях. Долари і Євро - засіб накопичення. Зараз кредитка прив'язана до шекелів і в цілому це влаштовує так як я не хочу на щоденні покупки долари і євро що я відклав.
Але питання. чи можна знайти курс краще. ніж автоматична конвертація вироблена Бейн Леумі? І як?
І ще питання. як і з якими конвертації працює банківська кредитна картка при оплаті в рублях у Росії.
У банку Леумі в результаті видається одна картка. навіть якщо у шекелевого і валютного рахунку різний IBAN
Усі транзакції по картці. здійснюються в Ізраїлі. з будь-якого оплачуються в шекелях.
Щодо використання закордоном / покупок на міжнародних сайтах - все залежить від обсягів покупок і періодичності.
Чим частіше і більше купуєш в доларах і євро. тим більше має сенс тримати валюту на рахунку і прив'язати до неї картку.
З свого особистого досвіду покупок через Ozon.ru. угода відбувається в рублях і конвертується в долари.