Відповідно до чинного законодавства, кредитно-споживчі кооперативи (КПК) можна охарактеризувати як добровільні об'єднання фізичних осіб та компаній. Основна мета такого об'єднання - задоволення фінансових потреб членів кооперативу.
Принцип діяльності подібних кооперативів - рівність його членів. При цьому кооператив залучає кошти своїх членів і видає певні позики за рахунок цих грошей. Вкладники отримують за це певний дохід.
Кооператив може надати кредити тільки тим особам, які є його членами. При цьому законодавство передбачає мінімальну кількість членів кооперативу. Зокрема, кредитний кооператив повинен мати як мінімум:
- 15 членів з фізичних осіб;
- 5 членів - юридичних осіб.
КПК має такі переваги:
- Вкладники можуть отримати більше доходу. Як правило, процентні ставки у кредитних кооперативів вище, ніж у банків.
- Позичальники можуть отримати кредити на більш вигідних умовах і за більш низькими відсотковими ставками.
Вищевказані переваги роблять кредитні кооперативи дедалі популярнішими.
діючі гарантії
Законодавство передбачає певні гарантії для членів кредитних кооперативів. Що це таке:
- Наприклад, така компанія має право надавати кредити виключно своїм членам, а кредитний кооператив не може виступати в якості поручителя за кредитним договором.
- Крім того, законодавство передбачає певні нормативи, які повинні бути дотримані в обов'язковому порядку. Наприклад, сума одного кредиту не може перевищувати суми всіх позик, виданих кредитними кооперативом. Якщо організація здійснює діяльність не більше двох років, то в цьому випадку розмір одного кредиту не може перевищувати суму всіх позик, термін дії яких не закінчився.
- Законодавство також вимагає, щоб подібні організації складалися в членстві в саморегулюючих організаціях (СРО). Подібна вимога дає можливість запобігти грошові втрати при банкрутстві. Зокрема, в СРО є спеціальні компенсаційні фонди. Кошти, накопичені в подібних фондах за рахунок внесків членів, спрямовуються на відшкодування втрат пайовиків.
- Крім цього, вкладникам надаються і інші переваги. Зокрема, повернення їх коштів забезпечено заставою майна, а також засобами резервного фонду, який створюється безпосередньо в кооперативі.
З вищевказаного можна зробити висновок про те, що чинним законодавством передбачено певні гарантії, які дають можливість забезпечити повернення грошових коштів пайовиків. Всі ці гарантії роблять подібні об'єднання більш популярними, до того ж в них є можливість отримання більш високого доходу.
Вимоги до членів
Кожен кооператив передбачає певні вимоги до членів. Але в основному всі вимоги практично стандартні.
Зокрема, особи, які досягли віку 16 років, можуть вільно стати членами подібних організацій, це передбачено чинним законодавством. Але неповнолітні громадяни не можуть бути стороною договору кредитування, т. Е. Вони не можуть брати позики від кооперативу до свого повноліття.
Наступна вимога - обов'язок виплати певних внесків. При цьому під час вступу в подібну організацію громадянин зобов'язаний заплатити певну суму грошей в якості членського внеску. Крім того, громадяни також зобов'язані періодично виплачувати певні суми в якості внесків. Розмір і порядок виплати встановлює організація в індивідуальному порядку.
Кожна з подібних компаній має певні вимоги до позичальників. Щоб мати можливість отримати кредит, позичальник:
- повинен мати постійний і стабільний дохід;
- повинен мати постійне місце проживання;
- в деяких випадках повинен надати заставу.
Членом компанії також можуть бути пенсіонери. У цьому випадку вони повинні отримувати пенсію, т. Е. Мати щомісячний дохід.
Як отримати позику?
Щоб отримати кредит, необхідно не тільки відповідати певним вимоги, але і надати пакет необхідних документів. Список їх визначається відповідним рішенням організації.
При цьому для фізичних осіб і суб'єктів підприємництва передбачаються різні вимоги. Зокрема, фізична особа повинна пред'явити наступні документи:
- копію паспорта;
- паспорт члена цієї організації;
- трудову книжку;
- довідку з місця роботи про розмір щомісячного заробітку;
- ІПН;
- СНІЛС.
Як правило, це стандартний пакет документів.
Для суб'єктів підприємництва даний список відрізняється. В цьому випадку необхідно надати також установчі документи і папери, що підтверджують доходи позичальника.
Як правило, процес прийняття рішення про надання кредиту займає всього кілька робочих днів.
Як відбувається видача кредиту?
Кожна організація має затверджені правила надання кредитів. Найчастіше діють спеціальні комітети, які приймають рішення про надання позики. Після збору всіх необхідних документів останні пред'являються комітету, який розглядає їх протягом декількох робочих днів. Як правило, цей процес не займає більше одного тижня.
Якщо рішення про надання позики позитивне, то в цьому випадку складаються відповідні документи і позика надається зручним способом. При це позичальник може вибрати будь-який відповідний йому спосіб отримання кредиту: взяти позикові кошти готівкою або в безготівковій формі.
Погашення позики має здійснюватися відповідно до термінів і вимог, передбачених договором кредитування.
Умови надання кредиту
Як правило, кожен кооператив має свої розроблені умови кредитування. В основному це стандартні умови. Можна отримати як короткострокові, так і довгострокові позики. Термін короткострокових позик не перевищує 12 місяців. Довгострокові позики надаються на більш тривалий проміжок часу.
Те ж саме можна сказати і про суму кредиту. Можна оформити позику на невелику суму або на більшу. В основному кооперативи готові надати позики в розмірі 100 тис. - 1 млн рублів.
Пайовики мають можливість отримати позики як без забезпечення, так і з наданням забезпечення. У першому випадку позичальник не може розраховувати на отримання великої суми грошей. Якщо сума позики більша, необхідно пред'явити забезпечення. Як нього може виступати застава або поручительство. Заставою може бути як рухоме, так і нерухоме майно. А поручителем може виступати як фізична, так і юридична особа.
З вищевказаного можна зробити висновок про те, що кредитні кооперативи є прекрасним способом отримання доходу, а також оформлення позики на досить вигідних умовах кредитування. При цьому необхідно враховувати також той факт, що КПК готові надати позики і особам з поганою кредитною історією. Це робить подібні організації ще більш привабливими.