LDAP-логін - індивідуальний код співробітника банку. Складається з 11 символів в такій послідовності: 2 латинські букви - код регіонального підрозділу, 6 цифр - дата народження співробітника, 3 латинські букви - ініціали співробітника.
Анкета Позичальника - документ, який заповнюється співробітником банку або Клієнтом, в якому вказується інформація про клієнта. (Глава 3)
Бонус - грошову винагороду співробітнику за виданий кредит або активовану кредитну карту. (Глава 2)
Бранч - код підрозділу банку з 4 символів.
Валюта кредиту - вид валюти, в якій можуть бути надані кредитні кошти. Визначається типом кредиту.
Договір поручительства - документ, що підтверджує наміри поручителя в разі невиконання Клієнтом зобов'язань перед банком, взяти на себе відповідальність за кредитним договором. (Глава 3)
Прибутковість - величина доходу, що отримується банком при проведенні кредитної операції, складається з процентного і комісійного доходу. (Глава 3)
Одноразова комісія - грошові кошти, що стягуються банком з Клієнта за обслуговування кредиту. Нараховується щоразу на суму кредиту і стягується при видачі кредиту. (Глава 3)
Щомісячна комісія - грошові кошти, що стягуються банком з Клієнта за обслуговування кредиту. Чи нараховується щомісяця на суму кредиту і стягується до повного погашення кредиту. (Глава 3)
Заява Позичальника - документ, який заповнюється співробітником банку, в якому Клієнт засвідчує своїм підписом повноту і правильність наданих йому умов кредитування, а співробітник Банку засвідчує своїм підписом перевірку правильності та достовірності інформації, наданої Клієнтом. Заява позичальника є договором приєднання.
Клієнт - фізична особа, яка бажає оформити банківські послуги.
Комісія - грошові кошти, що стягуються банком з Клієнта за обслуговування кредиту.
Кредит - це економічні відносини, в процесі яких банк надає клієнтам (фізичним або юридичним особам) кошти з умовою їх повернення.
Кредитування - процес надання банком кредиту клієнту. Включає в себе кілька етапів: первинний контакт з клієнтом, прийняття рішення про надання кредиту, оформлення кредиту, видача, супровід і моніторинг кредиту.
Кредитна карта - кредитний продукт банку, кредит надається клієнтові у вигляді певного ліміту на картковому рахунку клієнта. Кредитні кошти можуть надаватися кількома сумами.
Кредитні продукти - види кредитів, які надаються банком клієнту. У ріпі можуть бути запропоновані 3 кредитні продукти: «Розстрочка», «Експрес - Розстрочка», кредитна карта «Товари в розстрочку».
Кредитний центр - підрозділ Банку, яке здійснює обробку кредитної заявки, що надійшла від менеджера РІП, і приймає рішення про можливість видачі кредиту клієнту.
Менеджер по роботі з торговельними точками - співробітник банку, який здійснює керівництво менеджерами РВП. Основне завдання - організація роботи підлеглих РІП, підтримання високої якості послуг, що надаються в РІП банку.
Новий кредит - програма Приватбанку по наданню клієнтам - фізичним особам кредитів на придбання товарів народного споживання безпосередньо в магазинах.
Пеня - грошові кошти, що стягуються банком за невиконання клієнтом умов договору. Розрізняють пеню за несвоєчасне погашення відсотків по кредиту і пеню за несвоєчасне погашення основної суми боргу.
Початковий внесок - частина вартості товару, яка повинна бути оплачена клієнтом при покупці, і на яку кредит не надається.
Погашення - дії клієнта по сплаті банку боргу і засобів за користування кредитом (відсотків по кредиту).
Відсотки - грошові кошти, що стягуються банком з клієнта за користування кредитними коштами.
Регіональний директор мережі продажів - співробітник банку, який підпорядковується керівнику напрямку роздрібного кредитування ГО і здійснює керівництво менеджерами по роботі з торговельними точками. Основне завдання - побудова ефективної системи продажів кредитних продуктів банку в РІП.
Термін кредитування - період, протягом якого клієнт може користуватися наданими йому кредитними коштами банку. Визначається типом кредиту.
Торгова точка - магазин, в якому розташований РВП.
Умови надання споживчих кредитів фізичним особам - документ, в якому прописуються умови і порядок надання кредиту, права та обов'язки Клієнта та Банку, умови розрахунку по кредиту і відповідальність в разі невиконання умов, зазначених у заяві.
Штрафні санкції - дії банку по нарахуванню додаткових коштів до сплати за невиконання клієнтом умов договору.
Сьогодні Приватбанк радий запропонувати своїм клієнтам - фізичним особам найсучасніші, найзручніші банківські продукти та послуги. Серед них помітне місце займають різноманітні програми з надання кредитів на:
· Придбання товарів і послуг в торговельній мережі,
· Фінансування різних подій у вашому житті (весілля, народження дитини, ремонт і т.д.),
А тим, хто цінує свій час і комфорт, Приватбанк пропонує сучасний засіб отримання кредиту - кредитні карти.
Зверніть увагу, що всі ці кредитні продукти клієнти можуть придбати саме там, де це їм найбільш зручно завдяки широкій мережі продажів банку.
Програма "Новий кредит" - це можливість отримати товар вже сьогодні, оформивши кредит прямо в магазині з авансом від 0%!
Забезпеченням по кредиту виступає товар, який знаходиться в користуванні позичальника, при цьому залишається в заставі у банку до моменту повної виплати кредиту.
Для зручності клієнтів Приватбанк спільно з мережевими продавцями побутової техніки, такими як «Домотехніка», «Vicotec», «Ельдорадо», «Фокстрот», «АБВ-Техніка», «Технобум», «Comfy» і іншими, проводить різні спільні акції з дуже привабливими умовами для клієнтів.
Ряд переваг дозволяють Приватбанку займати лідируючі позиції на ринку споживчого кредитування в Україні. А саме:
· Швидкість прийняття рішення про кредитування: рішення про кредитування приймається протягом 15 хвилин, для технології кредитування «Експрес-розстрочка» - протягом 5 хвилин
· Мінімальний пакет документів: Приватбанк - єдиний Банк на ринку споживчого кредитування України, що надає послугу кредитування при наявності тільки паспорта
· Погашення кредиту: Погашення кредиту здійснюється безкоштовно в будь-якому відділенні Приватбанку.
· Подарунок клієнтові: При останньому погашенні за кредитом - кредитна карта в подарунок.
Купуючи послуги кредитування в нашому банку, клієнт отримує:
· Економію часу (витрати на оформлення кредиту та погашення мінімальні);
· Економію коштів (розмір щомісячного платежу розраховується з урахуванням реальних доходів клієнта і дозволяє йому без зусиль повертати банку заборгованість, крім того, за всіма видами кредитів передбачено безкоштовне дострокове погашення, оформлення кредиту також безкоштовне);
· Комфорт (з мінімальними витратами клієнт отримує можливість значно поліпшити умови свого життя - придбати нову техніку, пересуватися у власному автомобілі, жити в окремій квартирі і т.д.)
· Безпеку (банк гарантує законність і юридичну чистоту всіх кредитних угод).
Продавець + банкір + психолог = менеджер РІП.
Продавець - тому що фахівець повинен вміти запропонувати покупцеві саме той продукт, який йому необхідний, пояснити переваги обслуговування саме в Приватбанку. Кредит - це товар, який треба продавати, для цього необхідні розвинені комунікативні якості і активність.
Банкір - так як співробітник в торговій точці є «обличчям» банку. Він повинен знати всі існуючі схеми кредитування, йому часто доводиться відповідати на питання, пов'язані не тільки з кредитами, а й з іншими банківськими продуктами, проводити роз'яснювальну роботу серед продавців торгової точки.
І, звичайно ж, психолог. Саме співробітник в торговій точці приймає попереднє рішення про видачу кредиту конкретному позичальнику. При цьому не останню роль в ухваленні рішення грає оцінка зовнішнього вигляду і поведінки потенційного позичальника.
Зараз на ринку існує велика конкуренція, і кожен клієнт має законне право на якісне обслуговування. Менеджер РІП - перша людина, яка зустрічає майбутнього клієнта, тому від його майстерності, знань і умінь залежить бажання клієнта назвати Приватбанк - «Своїм банком».
3. Основні поняття кредитування
У видачі кредиту в РІП беруть участь:
Клієнт (Позичальник) - фізична особа, яка бажає оформити банківські послуги.
Менеджер РІП - співробітник Приватбанку, який здійснює продаж, консультації клієнтів і оформлення кредитів і кредитних карт на торговій точці.
Кредитний центр - підрозділ Банку, яке здійснює обробку заявки, що надійшла від менеджера РІП, і приймає рішення про можливість видачі Клієнту кредиту.
Договірні відносини між Банком та Клієнтом по кредитуванню закріплюються наступними документами:
· Анкета Позичальника (в одному екземплярі - банківський документ) - документ, який заповнюється співробітником банку або Клієнтом, в якому вказується інформація про клієнта.
· Заява Позичальника (в двох примірниках - банківський і клієнтський) документ, який заповнюється співробітником банку, в якому Клієнт засвідчує своїм підписом повноту і правильність наданих йому умов кредитування, а співробітник Банку засвідчує своїм підписом перевірку правильності та достовірності інформації, наданої Клієнтом. Заява позичальника є договором приєднання. Використання договору приєднання замість стандартного кредитного договору дозволяє збільшити швидкість обслуговування клієнтів. Підписуючи заяву (договір приєднання), Позичальник висловлює свою згоду з Умовами надання споживчих кредитів Приватбанку.
· Умови надання споживчих кредитів фізичним особам (банківський документ) - документ, в якому прописуються умови і порядок надання кредиту, права та обов'язки Клієнта та Банку, умови розрахунку по кредиту і відповідальність в разі невиконання умов, зазначених у заяві.
· Договір поруки (укладається при необхідності в двох примірниках) - документ, що підтверджує наміри поручителя в разі невиконання Клієнтом зобов'язань перед банком, взяти на себе відповідальність за кредитним договором.
Важливим поняттям кредитування є Загальна прибутковість - величина доходу, який отримує банк при проведенні кредитної операції:
Загальна прибутковість = процентний дохід + комісійний дохід
Перевірка документів, що засвідчують особу, при оформленні кредиту
При перевірці паспорта Покупця Менеджер РІП здійснює такі дії:
1. Візуально ідентифікує особу - відповідність фотографії та особи покупця, наявність в паспорті додаткових фотографій Клієнта при досягненні віку 25 і 45 років.
2. Візуально перевіряє відсутність виправлень:
- переклеювання фотографії (на світло, збіг відбитка об'ємної друку),
- кількість сторінок, збіг серії і номера паспорта на кожній сторінці,
- різні потертості, виправлення, одноманітність чорнила і т.п .;
4. Перевіряє відповідність даних про власника (прізвище, ім'я, по батькові, дата народження) українською та російською мовами.
5. Перевіряє наявність штампа про реєстрацію в межах області (стр.10-11).
6. Перевіряє сімейний стан, наявність дітей.
7. Знімає ксерокопії паспорта: стор. 1, 2-3, 10-11. На ксерокопію паспорта менеджер РІП ставить штамп «Копія вірна», засвідчує копію у клієнта (клієнт повинен розписатися і поставити дату), ставить свій підпис.
При необхідності перевірки оригіналу ідентифікаційного номера, наданого ДПІ - менеджер РІП перевіряє наявність синьої печатки, відсутність потертостей та інших виправлень; знімає копію довідки ідентифікаційного номера.
5. Перевірка документів, що підтверджують доходи клієнта
При перевірці довідки про заробітну плату з місця роботи необхідно звернути увагу на наявність наступних реквізитів (см.рисунок на наступній сторінці):
2. Печатка підприємства
3. Вказівка, кому видана довідка (П.І.Б. посада та ідентифікаційного коду)
4. Розмір отриманих доходів в розрізі місяців
5. Підписи директора підприємства і головного бухгалтера (при його наявності в організації)
Зверніть увагу, що довідка дійсна тільки протягом двох місяців з дати її видачі.
Також в якості підтвердження доходу може виступати зарплатна (з назвою підприємства) або пенсійна (з логотипом - Пенсійна картка) карта Приватбанку:
6.Погашеніе кредиту
Обов'язковою умовою надання кредиту є щомісячне погашення Позичальником боргу (кредиту, відсотків і комісії - при її щомісячному стягненні), починаючи з місяця, що настає після дати видачі кредиту.
Для здійснення погашення кожного клієнта відкривається в банку транзитний рахунок - рахунок погашення (2909 ...... ..), повний номер якого вказується в договорі. З цього рахунку в банку потім відбувається автоматичний розподіл зарахованих клієнтом коштів на відповідні особові рахунки (комісії, відсотків і позичкові) відповідно до умов кредитного договору.
Номер відкривається рахунку погашення з'являється в програмному комплексі і карбується звідти до Договору після прийняття позитивного рішення про видачу кредиту Кредитним центром.
Клієнт здійснює погашення заборгованості по кредиту, відсоткам та комісії "рівними платежами" (аннуїтетная схема), тобто клієнт вносить однакову суму щомісячного платежу на протязі всього дії Договору. Ця сума розраховується в програмних комплексах банку, повідомляється клієнту і вноситься в текст договору.
Сальдо (залишок заборгованості Клієнта)
Зверніть увагу, що останній період виплат є коректувальних, і тому сума останнього платежу може відрізнятися від попередніх.
Часто клієнти щомісячне погашення вираховують із суми кредиту, не враховуючи, що щомісячний платіж включає в себе нараховані проценти та, як правило, в такому випадку клієнт, звертаючись до Банку з бажанням здійснити останній (за його розрахунками) платіж, не розуміє, чому борг по кредиту набагато більше. Тому дуже важливо в момент видачі кредиту пояснити клієнту:
Кількість платежів = к-сті місяців, на які оформлено кредит.
Необхідно звернути увагу клієнта, що останній платіж по кредиту повинен проводитися готівкою у відділенні банку, тому що сума останнього платежу відрізняється (є коректує) від суми щомісячного платежу.
Клієнт також може в будь-який момент дізнатися залишок своєї заборгованості по кредиту, звернувшись в будь-яке відділення Приватбанку в касу.
Період погашення (в яких числах місяця клієнт буде погашати кредит) може встановлюватися індивідуально для кожного Клієнта з урахуванням періоду отримання Клієнтом доходу для його зручності. Це термін протягом декількох днів (зазвичай 5-6 днів), коли клієнту необхідно буде вносити гроші на рахунок погашення. Зазвичай терміни погашення по кредиту встановлюються, починаючи з наступного місяця від дати оформлення кредиту + 5 днів, але не пізніше 26 числа кожного місяця (наприклад: кредит оформлений 10 числа, період погашення з 10 по 15). Можна встановлювати період погашення автоматично з використанням настройок програмного комплексу.
Кредит може погашатися одним із таких способів:
1. Готівкою в касах будь-якого відділення Приватбанку (шляхом переказу суми щомісячного платежу на рахунок погашення, зазначений в Договорі)
· З пластикової картки клієнта (регулярним платежем, який можна оформити у відділенні, або з використанням системи Privat24, підключившись до неї в банкоматі);
· З поточного рахунку в Приватбанку (по системі Privat24);
· З зарплати бухгалтерією підприємства, для цього клієнту необхідно оформити в бухгалтерії підприємства заяву на переказ коштів.
[1] до інших документів, що посвідчують особу, відносяться закордонний паспорт, водійські права