Ще статті по темі
Ваша мрія на чотирьох колесах так бажана, що ви зважилися нарешті придбати машину в кредит, благо пропозицій від банків досить багато. Як вибрати оптимальний варіант кредитування?
Перш за все, повинна насторожувати наполегливість будь-якого кредитного експерта (яких в автосалонах досить багато) оформити кредит саме в «його» банку. Як «заманухи», як правило, обіцяється знижена відсоткова ставка. Якщо ви хочете заощадити гроші, не полінуйтеся витратити час і вивчити пропозиції не тільки банків, представлених в салоні, але і інших кредитних організацій міста. Насправді, автосалону без різниці, який банк дасть вам кредит - головне, щоб ви купили машину. Банки, представлені в салонах, як правило, беруть «дорожче» за свої послуги (за зручність оформлення заявки і кредиту прямо в салоні доводиться платити).
Що впливає на розміри платежу:
1) розмір початкового внеску,
2) термін кредитування,
3) процентна ставка (вона, як правило залежить від попередніх двох пунктів),
4) тип платежу (так само спадної або ануїтетний),
5) страховка,
6) комісії.
Коли будете порівнювати умови кредитування, зверніть увагу на перелічені параметри, щоб зіставлення варіантів кредитування було коректним.
Недаремно порівняти умови автокредитування (за мінусом витрат на страховку) з умовами споживчого кредитування. У ряді випадків (наприклад, при купівлі вживаного автомобіля) вигідніше взяти простий споживчий кредит (навіть озвучивши в якості мети придбання машини).
До подачі заявки на кредит попросіть дати вам розрахунок графіка гасіння і повної вартості кредиту, а також текст типового договору. Це абсолютно нормальна прохання, яку банки зобов'язані виконати, якщо не хочуть мати проблем з регулюючими органами (Центральним банком і Федеральною антимонопольною службою).
Виберіть час і прочитайте уважно пакет документів (там може бути типовий кредитний договір, вимоги, що пред'являються до позичальника і т.д.). Всі специфічні терміни повинні бути розшифровані - все повинно бути зрозуміло. У разі неясностей, попросіть фахівців банку пояснити Вам (до тих пір, поки Ви не зрозумієте). У договорі не повинно бути двозначностей ( «ну, це написано так, а насправді мається на увазі.») - це юридичний документ.
Ретельно прочитайте істотні умови кредитного договору: сума кредиту, термін кредиту, процентна ставка по кредиту. У разі виявлення помилок потім, швидше за все, змінити їх уже не вдасться.
Заповнюючи анкету або заяву на кредит, зверніть увагу (за текстом), що це може бути пропозицією (офертою) укласти кредитний договір на умовах, запропонованих банком. Підписуючи такий текст, ви вже погоджуєтеся взяти кредит в разі підтвердження банком кредитної заявки. А що, якщо ви до того часу передумаєте брати кредит або купувати машину? Така «хитрість» в анкетах і заявах зустрічається останнім часом рідко, але краще бути напоготові. Шукайте в анкетах і договорі наступні ключові слова: «оферта», «підписуючи анкету, я висловлюю згоду на укладення кредитного договору на умовах банку».
Зверніть увагу на «попутні» витрати, які вам доведеться здійснювати, якщо ви візьмете кредит. До них відносяться:
1) комісія за розгляд кредитної заявки. Її можуть взяти відразу (за роботу з розгляду заявки - навіть якщо в кредиті потім відмовлять), можуть потім утримати із суми кредиту.
2) комісія за видачу кредиту.
3) комісія за ведення позикового рахунку. Останнім часом банки нечасто включають це в умови кредитних договорів, проте, має сенс безпосередньо задати питання про наявність такої комісії.
4) комісії при погашенні за графіком. Зазвичай їх доводиться платити, якщо Ви гасіть кредит через відділення поштового зв'язку або через інші банки.
5) страхування придбаного автотранспорту. Практично завжди вимога про страхування автомобіля, що купується від всіх видів ризику включається до кредитного договору. Уточніть у банку перелік страхових компаній, в яких необхідно буде застрахувати автомобіль (як правило, пропонується на вибір кілька компаній, так що ви можете визначити для себе кращі умови страхування).
На що слід звернути увагу при страхуванні
А) хто є вигодонабувачем? Ідеальний варіант - це ви. Інакше (якщо вигодонабувач - банк) при настанні страхового випадку відшкодування шкоди піде банку в рахунок гасіння кредиту. А вам, наприклад, в разі аварії на які кошти відновлювати машину?
Б) сума, на яку потрібно страхувати машину. Правильний варіант - на суму не менше залишку боргу за кредитом. Багато банків вимагають страхувати на повну ринкову вартість автомобіля. Зрозуміло, що це призведе до фактичного подорожчання кредиту (тоді як при настанні страхового випадку розрахунки збитків будуть вестися, швидше за все, з урахуванням віку машини). Хоча якщо ви планували страхувати машину, що називається, «по повній», наявність або відсутність цієї вимоги для вас не буде критичним.
В) різні види страхування: життя, здоров'я та інші. У деяких випадках може бути присутнім, хоча його наявність більш характерно для споживчих кредитів.
Г) остерігайтеся фраз типу «позичальник згоден нести витрати відповідно до тарифів банку». Це означає, що банк, наприклад, має право змінити тарифи розрахунково-касового обслуговування та ввести, скажімо, плату за перерахунок готівки, що здається в касу - від цього ваші фактичні витрати з погашення кредиту збільшаться.
Не залишайте без уваги розділи про терміни та способи гасіння кредиту. Якщо ви будете вносити гроші безпосередньо готівкою в касу банку - ніяких проблем не передбачається. Але якщо ви будете платити через пошту або перераховувати безготівковим шляхом (наприклад, за допомогою інтернет-банку), майте на увазі, що безготівкові гроші якийсь час знаходяться «в дорозі» і з моменту відправки грошей до їх зарахування на позичковий рахунок може пройти від двох годин до двох тижнів. А датою гасіння кредиту вважається дата надходження грошей на позичковий рахунок.
До слова про прострочення. У деяких кредитних договорах допускаються «м'які» формулювання. Наприклад, прострочення може вважатися затримка чергового платежу терміном понад три дні (підстраховка на «технічні моменти»).
Уточніть порядок платежів, якщо за графіком дата платежу збігається зі святковим або неробочим днем банку. Можливі варіанти: платіж повинен бути внесений до цієї дати, платіж може бути внесений в перший робочий день після настання цієї дати - в будь-якому випадку це має бути прописано в кредитному договорі. Якщо про це нічого не написано, значить - перший варіант.
Санкції за прострочення обов'язково є. Як правило, це штрафи стягуються в абсолютному розмірі (наприклад, 300 рублів за перший випадок, 800 - за другий і так далі) з додатковими відсотками.
Зверніть увагу на умови дострокового погашення. Іноді банки передбачають комісію за цю операцію. Уявіть собі: банк планував кілька років заробляти на виданому вам кредиті, а ви раз - і погасили!
У випадку з автомобілем у банку буде безумовне право звернути стягнення на об'єкт застави в разі невиконання вами умов кредитного договору - тобто «відібрати» придбаний автомобіль. Уважно вивчіть кредитний договір, і чітко для себе визначте, в яких випадках банк може до цього вдатися. Бажано, щоб в розділах типу «права банку» або «звернення стягнення на об'єкт застави» не було пункту «банк має право звернути стягнення на заставу в досудовому порядку» (ключове слово «досудовий»).
Якщо така фраза є, це означає, що банк зможе безпосередньо звернутися в службу судових приставів з вимогою вилучити у вас автомобіль, навіть якщо присутній спірна ситуація між вами і банком. Краще, щоб такої фрази в договорі не було - в цьому випадку у вас залишиться шанс в разі спору з банком дозволити його в суді, а не залишитися без машини.
Ще кілька важливих пунктів договору автокредитування
У розділі договору «права банку (кредитора)» не повинно бути фраз типу «банк має право в односторонньому порядку змінити умови договору». Навіть якщо таке право банку передбачено, чітко з'ясуєте, які умови договору (терміни, відсоткові ставки та інше) банк має право змінити і при настанні яких обставин. За великим рахунком, такий фрази бути не повинно - все зміни вносяться з обопільної згоди сторін.
Зверніть увагу на умови дострокового розірвання договору з ініціативи банку - це опис умов, при яких банк має право вимагати від вас повернути частину боргу і наскільки це буде для вас прийнятно. Не повинно бути прописано безумовне право типу простого пропозиції «банк має право вимагати дострокового погашення кредиту».
Сподіваємося, що описані вище поради допоможуть вам прийняти правильне рішення і застрахуватися від неприємностей з обслуговуванням кредиту в майбутньому. Будьте уважні не тільки на дорозі, але і під час підписання кредитного договору!