Як це працює
Нові карти позиціонують себе як «чесна розстрочка». Вони дають можливість купувати товари та послуги, розтягуючи їх оплату рівними частинами на певний термін, без відсотків і комісій.
При цьому є одна важлива «але»: здійснювати покупки можна тільки в магазинах-партнерах програми, які, власне, і встановлюють період розстрочки - від 1 до 12 місяців.
Таким чином, клієнт користується грошима банку безкоштовно, а платить за це задоволення магазин. У карти є поновлюваний ліміт, який встановлюється індивідуально для кожного позичальника.
Хто пропонує ці карти, і на яких умовах
Ліміт «Совісті» - від 5 до 300 тисяч рублів. У разі втрати або псування з вини клієнта нова карта обійдеться йому в 690 рублів. За прострочення щомісячного платежу накладається штраф в 290 рублів. Якщо клієнт не вклався у встановлений період розстрочки, заборгованість перетворюється в звичайний кредит зі ставкою 0,03% в день.
Ліміт карти - до 350 тисяч рублів. Достроковий перевипуск з ініціативи клієнта - 450 рублів. Штраф за порушення терміну повернення кредиту - 0,1% від суми боргу в день (починаючи з шостого дня). Розрахункове значення повної вартості кредиту після закінчення дії періоду розстрочки повідомляється клієнту в договорі.
Обидві карти випускаються терміном на п'ять років і дозволяють вносити на них власні кошти. При цьому «Халва» надає можливість отримання Кешбек в розмірі 1,5%, але не більше 1500 рублів на місяць. Крім того, особисті гроші можна безкоштовно знімати в банкоматах Совкомбанк.
Навіщо магазинах платити за покупців
Розстрочка - класичний маркетинговий інструмент для залучення нових клієнтів, що особливо актуально в нинішніх умовах тотального падіння попиту. Крім того, дослідження показують, що власники подібних карт залишають в торгових точках набагато більше грошей, у порівнянні з «звичайними» покупцями.
«Продавці, зіткнувшись з падінням роздрібного товарообігу, змушені знаходити нові способи стимулювати купівельну активність. І ось це один з інструментів », - пояснив« Рідус »професор кафедри фінансового менеджменту РЕУ імені Г. В. Плеханова Костянтин Ордів.
«У країні, яка стала з колін, чомусь погіршилася життя населення, - додає директор Банківського інституту НДУ ВШЕ Василь Солодков. - І для того, щоб якось мотивувати його витрачати ті гроші, які залишилися, придумують найрізноманітніші схеми ».
Основною перевагою «Совісті» і «халва» є, власне, можливість купувати в розстрочку широкий спектр продукції, причому без додаткових клопотів на оформлення окремих договорів по кожному товару в кожному магазині. Але для того, щоб такі карти стали по-справжньому вигідними, необхідна наявність як мінімум двох складових - масштабної мережі партнерів і тривалих термінів самої розстрочки.
На даний момент в асортименті «халва» заявлено понад 14 тисяч магазинів, у «Совісті» - понад 11 тисяч. Це число торгових точок, брендів набагато менше.
Більшість надають розстрочку на 1-3 місяці, що цілком можна порівняти з грейс-періодом звичайних кредитних карт. При цьому традиційний пластик не прив'язаний до конкретних місць продажів і з цієї точки зору виглядає більш привабливим.
Ще одне важливе питання, з якої ціни дається розстрочка. «Коли у вас є кредитна карта, у вас є можливість вибору того товару, який ви хочете купити, - зазначає Солодков. - А тут прив'язують до конкретного магазину, де ціни можуть бути зовсім інші. От і все. Розстрочка може бути хоч на п'ять років, але якщо ви в три рази переплатили, вам від цього легше не буде ».
На думку експерта, в першу чергу в таких програмах зацікавлені магазини, де ціни вище, ніж у конкурентів. Цю версію частково підтверджують відгуки перших користувачів карт розстрочки і побіжний погляд на списки партнерів програм на офіційних сайтах.
Поки там представлені в основному не найдешевші бренди одягу та взуття, а також ювелірні та хутряні салони, продавці меблів та іншої продукції, яка за замовчуванням стоїть досить дорого. При цьому далеко не всі магазини заявлених брендів і мереж беруть участь в програмі. Крім того, у відгуках користувачі часто скаржаться на те, що навіть у партнерів платежі за картками розстрочки не проходять.
Серед інших претензій - незрозумілий механізм схвалення заявок і визначення ліміту. Люди нарікають на смішні суми (аж до мінімальної) і відмови при наявності ідеальної кредитної історії і високого рівня доходів. Правда, є і зворотні приклади. «У мене колега взяв цю картку і придбав якийсь інструмент будівельний, і протягом 90 днів йому не треба платити відсотки», - розповідає Ордів. За його словами, колезі був схвалений ліміт в розмірі 200 тисяч рублів.
І все ж очевидно, що і з точки зору оформлення карта розстрочки нітрохи не краще кредитної.
«Я думаю, що тут нічого кардинально нового в порівнянні зі звичайним пластиком немає. Просто кілька змінюються умови договору і обслуговування », - констатує Солодков. До речі, дані з карт розстрочки відображаються в кредитній історії користувача точно так же, як і будь-якими іншими кредитними продуктами.
На сьогоднішній день «Совість» або «Халва» виглядають цікавим варіантом для тих, хто планує велику покупку (побутову техніку, меблі, авіаквитки, діаманти). Зрозуміло, за умови, що їх партнери пропонують відповідний товар за вигідною ціною і з прийнятним періодом розстрочки.
Користь від таких карт в повсякденних витратах поки не настільки очевидна. Але в цілому експерти вважають їх все ж досить перспективними. «Будь-які інструменти хороші, які дозволять створити споживчий попит для розвитку внутрішнього виробництва», - зауважує Ордів.
За його словами, карти розстрочки вигідно відрізняються від мікрофінансування, яке дає невеликі гроші під шалені відсотки людям, чия платоспроможність викликає сумніви. Тут же цільовим чином вибирається аудиторія, яка не чужа банківських послуг, має хорошу кредитну історію, бере ці гроші не від зарплати до зарплати, що не на їжу, а для якихось щодо дорогих покупок, і напевно зможе повернути надані кошти.
Затребувані такі продукти будуть завжди, вважає експерт. Просто раніше, можливо, російські продавці не відчували необхідності створювати додатковий комфорт для споживачів, додаткові умови, що стимулюють попит на їх продукцію.
«У міру того, як економічна ситуація буде відновлюватися в Росії, я думаю, самі продавці почнуть потихеньку згортати настільки пільгові програми. А, може бути, і немає. Тому що це цілком нормальна практика світова, де всі борються за лояльність клієнтів. Ми отримали інструмент, він буде розвиватися і, швидше за все, збережеться з нами на довгі роки », - резюмує економіст.