Загальне поняття міжбанківського кредитування
Міжбанківське кредитування - це вид кредитної програми, за умовами якої один банк (іменований надалі позичальником) може скористатися фінансовими коштами іншого банку (званого далі кредитором). Як вже говорилося неодноразово, найголовнішим банком, який і «диктує умови» для інших фінансових організацій, є Центробанк РФ (Центральний Банк Росії). Як позичальника можуть виступати, як комерційні банки, так і державні. Але найчастіше до послуг банків-колег вдаються все ж комерційні банки. Взяти гроші в борг у іншої фінансової установи банк-позичальник може за коштами укладення разового кредитного договору, а також розміщення своїх депозитних рахунків у банку-кредиторі та інших банківських установах. Наприклад, Ощадбанк пропонує міжбанківські кредити для фінансових організацій за трьома видами програм:
- Кредити без застави (максимальний термін кредиту становить - 90 днів);
- Програми з заставним забезпеченням, в ролі яких виступають цінні папери (максимальний термін - 7 календарних днів);
- Програми з заставним забезпечення у вигляді цінних паперів і злитків дорогоцінних металів (30-180 днів).
Для чого потрібні міжбанківські кредити
Міжбанківське кредитування дозволяє невеликим дочірнім організаціям і приватним банкам залишатися «на плаву», поповнюючи за рахунок позикових грошей свої кредитні ресурси. Вважається, що при великій кількості останніх банк змушений розміщувати їх на так званому банківському ринку, але при їх недостачі, фінансова установа змушене купувати у більш успішних і заможних банків. Неможливо поповнити кредитні ресурси, не звернувшись на ринок міжбанківських кредитів.
Види міжбанківських кредитів
Існує кілька видів міжбанківських кредитів:
- Кредити овердрафт з оформленням кореспондентських рахунків (на даних рахунках обліковуються всі суми кредитних залишків, в тому числі і на кінець всього операційного дня);
- Позики «Овернайт» (такі види кредитів в основному оформляються на одноденний термін і їх використовують банки-позичальники для завершення всіх існуючих рахунків за день);
- Кредити за операціями РЕПО (ці види позик завжди пов'язані з різними фінансовими операціями за участю цінних паперів (РЕПО)).
Які документи потрібні для кредиту
Для того щоб отримати міжбанківський кредит банк-позичальник подає необхідну заяву-анкету в відділення банку-кредитора. Разом з ним позичальник повинен надати наступні види документів:
- Оригінал установчого договору;
- Ксерокопію банківського статуту (її обов'язково потрібно завізувати нотаріально);
- Ксерокопію банківської ліцензії, що дає право банку-позичальника проводити різні банківські операції;
- Оригінал картки з мокрою печаткою і підписом всіх відповідальних осіб, а також її копію, завірену у нотаріуса;
- Дані про баланс на дату звернення;
- Дані про розрахунок економічних нормативів на дату звернення до кредитора;
- Підтвердження економічної активності фінансової організації;
- Заставне забезпечення та форму термінових кредитних зобов'язань.
Після того, як всі перераховані вище документи були подані в банк-кредитор, відбувається певна перевірка фінансової стабільності банку-позичальника і рівень його платоспроможності. Якщо всі вимоги, висунуті до позичальника, були враховані, кредитор укладає з позичальником кредитний договір, і видає кредит потребує ньому організації. У договорі він обов'язково вказує:
- Предмет складання документа (банківський займ);
- Терміни та умови погашення кредитного боргу;
- Обов'язки позичальника і права кредитора;
- Правила вирішення кредитних спорів (в разі, якщо останні матимуть місце);
- Умови розірвання, дострокового припинення або переукладання кредитного договору;
- Форс-мажорні ситуації (правила їх дозволу) і т.д.
У висновку хотілося б зауважити, що процентна ставка при міжбанківському кредитуванні безпосередньо залежить від рейтингу банку-кредитора, виду кредитного забезпечення, строків надання кредиту та інших економічних показників.