Дуже часто за рутиною справ ми забуваємо про платежі, будь то комунальні або кредитні платежі. Але ж за запізненням можуть бути наслідки. Часом позичальник спізнюється з платежем за все на один день, а штраф йому вже приписується. Чому так відбувається? Що стосується прострочень за кредитною угодою, то тут причин самої затримки платежу буває кілька. Хтось просто забув, хтось числа переплутав і т.д. але буває і так, що клієнт оплачує кредит через термінал, а кошти в банк не надходять, а якщо і надходять - то на наступний день, через що в принципі теж з'являється штраф. Тому завжди потрібно пам'ятати, що оформлення платежів не через каси банку може тривати до 3-5 днів. Наприклад, платіж через Пошту Росії йде близько 5 днів, а деякі банкомати мають дводенний термін зарахування.
Які наслідки якщо ви прострочили платіж по кредити?
При оформленні позик дуже часто позичальники не звертають уваги на сам договір, а адже в ньому якраз-таки і вказуються випадки, коли платіж може бути перенесений і що загрожує за прострочення. Відбувається це тому, що більшість позичальників вважають, що їх ці випадки не торкнутися, що вони відповідальні і завжди будуть проводити оплату вчасно. Це дуже помилкова думка. Не варто випускати з виду при оформленні кредиту нічого. У договорі важливий кожен пункт. Інакше ви можете зіткнутися з низкою здивувань, які виявляться для вас не просто сюрпризами, а сюрпризами з виплатами додаткових грошових коштів. Якщо ви раптом прострочили кредит, то знайте, що за недовгий термін прострочення банк може нарахувати вам неустойку. Розмір неустойки розраховується завжди індивідуально, все залежить від того, наскільки ви старанний клієнт банку. Однак якщо ваша прострочення становить ні кілька днів, а більше місяця, то тут з боку банку буде правомірним нарахувати вам штраф.
Скільки днів може становити прострочення по кредиту?
Отже, як уже говорилося, в усіх випадках платежів термін надходження їх в структуру банку варіюється від декількох хвилин до декількох днів. Якщо ви здійснюєте оплату через пошту, робіть це заздалегідь, приблизно за 8-10 днів до дати платежу. Якщо ж ви прихильник оплати через термінал, тоді ваші кошти надходять в ті ж хвилини. Але є і такі термінали, оплата через які завершується на третій робочий день. Найголовніше, пам'ятайте, за прострочення ви будете покарані.
Так, наприклад, штраф накладається на клієнта навіть за прострочення рівній кільком хвилинам. Цей випадок дуже часто зустрічається тоді, коли ламається банкомат, і вам доводиться вставати в чергу в платіжні каси, в той час як платіж скажімо вам потрібно здійснити до 13.00. І ось ви стоїте в черзі, час уже 12.55, ви вже перший на черзі, і ось ви біля каси. Поки платіж оформляється час уже 13.05. Знайте, що в такому випадку час зарахування платежу буде саме 13.05 і банк має повне право пред'явити вам неустойку. Погодьтеся, ситуація не дуже приємна.
І такі тимчасові рамки по платежах встановлюють багато банків Росії. Наприклад, ви можете зіткнутися з таким формулюванням: якщо оплата здійснюється через банкомат, то час обмежується до 12.00, а якщо оплата надходить через каси, тоді час продовжується до 20.00.
Мимоволі виникає питання - як уникнути штрафних санкцій? Відповідь проста - не відкладайте платіж на останній день. Платіть тоді, коли у вас є можливість, і не чекайте того самого дня ікс.
Не варто також забувати і про те, що при оплаті через термінал або пошту може стягуватися комісійний збір, що теж важливо. Тому завжди потрібно робити внесок трохи довше, ніж передбачалося. Відсотки комісійні в кожному терміналі і на кожному поштовому відділенні може бути різним. Багато банків, щоб клієнт користувався банкоматами, вписують в договір таку умову, що при оплаті через банкомат комісія з платежу не стягується, а при оплаті через каси банку комісія буде складати 2% від загальної суми платежу.
Як правило, штрафні санкції за кредити є фіксованими. Наприклад, за один день прострочення 0,5%, за місяць прострочки 10% і т.д.
Наскільки правомірно нарахування штрафу за прострочення?
Для початку згадаємо, що ми називаємо простроченням. Будь-яке відхилення від раніше встановленого графіка оплати платежу прийнято називати простроченням по кредиту. Навіть якщо ви прострочили платіж на один день, банк має повне право нарахувати вам штраф і зобов'язати його сплатити.
Чим відрізняється нарахування пені від штрафу? По-перше, штрафом є та міра покарання, яка оплачується один раз, але при кожному випадку прострочення. Що ж стосується пені, то вона розраховується в залежності від терміну затримування виплати. Може трапитися так, що при наявності великої прострочення, пеня буде перевищувати суму раніше нарахованої процентної ставки. При цьому варто відзначити, що неустойка не може нараховуватися на неоплачену суму.
Якщо звернутися до законодавчих актів, то ми дізнаємося, що штраф нараховується виходячи з ставок рефінансування, і що на даний момент це дорівнює 8,25% річних за один день прострочення. Якщо банк прописує в договорі розмір штрафу більш 1/360 ставки рефінансування, то в такому випадку стягнення зазначеної суми буде правомірним. Якщо ж цей факт не прописаний в договорі, а банк намагається виставити вам штраф, що перевищує цифри, зазначені в законодавстві, то в цьому випадку банк не має рації, і ви маєте повне право не оплачувати штраф до тих пір, поки банк не встановити нормальний розмір штрафу .
На такі жадібні банки є навіть законно зброю - ст.333 Цивільного кодексу РФ. В даній статті йдеться про те, що згідно з рішенням суду розмір неустойки може бути зменшений, якщо суд визнав дії банку не правомірними. Інакше кажучи, якщо ваші розгляду з банком дійшли до судових приставів, то сума неустойки може змінитися в вашу користь, в той час як банку буде відмовлено в задоволенні його вимог. Такі випадки вже були. І тому співробітники банку намагаються не перегинати палицю в напрямку штрафів.
Класифікація штрафних санкцій
На сьогоднішній день відомо 4 види штрафу. Найпершим і поширеним є штраф у вигляді відсотків. Такий штраф нараховується за кожен день прострочення від суми загального боргу. Досить багато кредитних організацій користуються саме такими штрафами. Другим менш популярним видом штрафу виступає фіксований штраф, тобто штраф має фіксовану суму грошових еквівалентів за певний термін прострочення. Є також фіксований штраф з наростаючим підсумком. Наведемо приклад. Якщо ви прострочили платіж вперше, то вам буде нараховано штраф в 500 рублів, але сталося так, що і наступного разу ваш платіж знову прострочений, тоді вже вам штраф нараховується в розмірі 600 рублів і т.д. і нарешті, останній вид штрафу - штраф у вигляді відсотка від суми кредитного залишку. Такий штраф нараховується за кожен день прострочення або один раз на місяць.
Також можуть бути використані і комбіновані штрафи. Наприклад, банк вам може і має право нарахувати пеню у вигляді відсотка за кожен день прострочення і додати до нього щомісячний фіксований штраф.