Верховний суд в черговий раз вказав страховикам на некоректність деяких виплат. В даному випадку мова йде про договори КАСКО.
Звідки машину не впусти, страховик зобов'язаний буде виплатити повну вартість страховки. Фото: Сергій Куксін / РГ
У своєму рішенні зобов'язав страховиків виплачувати повну страхову суму в разі втрати автомобіля. Тобто без урахування амортизаційного зносу автомобіля.
Страховики з постійною регулярністю вписують знос навіть в добровільні договори страхування, такі як КАСКО. На їхню думку, навіть якщо на машині не їздять, вона все одно втрачає в ціні. По суті, це розплата за вік машини. Причому в перший рік життя машини після покупки вона втрачає в ціні значно більше, ніж в наступні роки. І це незалежно від кількості пройдених кілометрів. Але ніде і ніколи офіційних розрахунків про падіння ціни машини не наводилося. Зате при цьому включаються в правила страхування, яким страховики надалі строго дотримуються.
У підсумку автовласник при настанні страхового випадку залишається з великим збитком. Йому урізують виплати на відсоток зносу машини. Суми втрат для господаря машини виявляються солідними. Адже він страхується на певну суму і розраховує в разі, якщо у нього викрали машину, її отримати і придбати на ці гроші такий же автомобіль. А в підсумку отримує значно менше. При цьому при оформленні поліса він тепер платить величезні гроші. За останній час добровільна страховка подорожчала чи не вдвічі. Нове рішення Верховного суду змушує страховиків розплачуватися в повному обсязі.
Страхові виплати за договором КАСКО не повинні залежати від віку машини, впевнений Верховний суд
Але страхова компанія виплатила їй не всю суму, на яку була застрахована машина. Страховик послався на пункт правил страхування цієї компанії, в якому говориться, що відшкодування виплачується з урахуванням амортизаційного зносу. При цьому компанія сама встановила вимоги до цього зносу: нова машина за рік втрачає 20% ціни, а в наступні роки - 10%. З таким розрахунком Козина не погодилась і подала в суд. Однак суд першої інстанції вказав на те, що вона сама підписувала договір, в якому ці позиції враховані, і погодилася з правилами страхування. Гроші їй були виплачені у встановлені терміни і в обсязі, який передбачає договір. Судова колегія у цивільних справах Санкт-Петербурзького міського суду погодилася з доводами суду першої інстанції. Однак з ними не погодився Верховний суд.
У своєму рішенні ВС вказує, що згідно зі страховим полісом, виданим компанією своєму клієнтові, страхове відшкодування виплачується з коефіцієнтом 1,0. Тобто в повному обсязі. Можливість зменшення повної страхової суми на суму амортизаційного зносу Законом "Про організацію страхової справи в РФ", а так само і нормами Цивільного кодексу не передбачена. А раз амортизація законами не передбачена, то і відповідний пункт в правилах добровільного страхування незаконний. Застосовуваний страховиком розмір зносу в даному випадку визначений не у відповідності з дійсним зносом застрахованого транспорту, що впливає на його ринкову вартість, а за нормативами, встановленими самим страховиком.
У той же час доводи судових інстанцій про добровільне укладення договору, а також про те, що Козина була ознайомлена з правилами страхування з урахуванням амортизаційного зносу, - необґрунтовані. Пунктом 1 статті 16 Закону РФ "Про захист прав споживачів" встановлено, що умови договору, що ущемляють права споживача, у порівнянні з правилами, встановленими законами або іншими правовими актами РФ в області захисту прав споживачів, визнаються недійсними. ВС скасував рішення апеляційного суду і направив справу на новий розгляд.
Зрозуміло, що страховикам це навряд чи сподобається. За ринковими оцінками машина, яка поставлена на облік, вже втрачає 10% в ціні. А рік її експлуатації цінності не додає. Але до законодавства не посперечаєшся. Облік зносу передбачений тільки в обов'язковому страхуванні цивільної відповідальності. Причому зроблено це було для того, щоб громадяни, які потрапили в аварію, отримали компенсацію, а не збагачувалися за рахунок страховиків.
У випадку ж з КАСКО, швидше за все, щоб не переплачувати, страховики будуть уважніше ставитися до оцінки машини при укладанні договору страхування.