У конференції беруть участь: Медведєв Павло Олексійович
Павло Олексійович, скільки коштують Ваші послуги?
Добрий день, шановний Павло Олексійович Сподіваюся ви зможете дати мені професійну пораду. я постраждав від некомпетентних дій операціоніста в Банку Москви. Я брав кредит на велику покупку в валюті, з початковим внеском. Перед видачею кредиту потрібно було внести початковий внесок. Внесок слід внести на рублевий рахунок, але операціоніст порадив мені покласти гроші на валютний рахунок, сказавши, що "так буде зручніше". Я погодився, довірившись йому, при цьому звичайно підписав платіжку. Пізніше з'ясувалося, що на валютний рахунок гроші класти було не треба і довелося переводити їх назад на рублевий. На цьому подвійному перекладі я втратив значну суму на сплату комісій, до того ж між перекладами пройшло кілька днів і курс валюти змінився, через що я так само втратив. Я писав листи на ім'я начальника відділення і президента банку, і мені відповіли, що формально банк в цій ситуації має рацію, тому що я сам підписав платіжку на переказ грошей. Можу я що-небудь зробити в цій ситуації, щоб повернути втрачені кошти?
Шановний Павле Медведєв! Я інвалід 1 групи. Мамі 74г, боліла, перебувала на стаціонарному лікуванні в Почепської ЦРЛ Брянської обл. Прошу Вас посприяти, щоб "Москомприватбанк" і Банк "Тінькофф Кредитні Системи" списали мені заборгованість по кредитних картах. Я вимушено перевели в готівку карти, т до перебувала в складній життєвій ситуації. Я не в силах платити по кредиту, т до багато грошей іде на ліки. Живу впроголодь, на їжу грошей немає. Самотня, з чоловіком шлюб розірвано. Син в пошуку рабти. 5 років вчила його в Брянському університеті на платному відділенні. У мене безвихідна ситуація, я безнадійний боржник. Христо Богом прошу Вас посприяти, щоб мені списали заборгованість як безнадійному боржнику. З банків телефонують, пропонують просити милостиню. Перебуваю на межі самогубства.
Було кілька випадків, коли людина потрапила у важку ситуацію, доводив, що він не ошуканець (наприклад, він був здоровим і щасливим, а став інвалідом I групи, прикутим до ліжка). Ми це обов'язково перевіряємо, і якщо переконуємося, що це так, то дуже наполегливо просимо банк або колекторське агентство по можливості пробачити борг. Було, по крайней мере, 15 випадків, коли прощалися не лише пенні і штрафи, а й тіло боргу. Правда, заздрити цим людям ніяк не можна. Вони всі знаходяться в дуже важкому становищі, і для них цей додатковий моральний сокиру над головою був дуже важким. Ми його зняли і тепер ці люди можуть займатися своїм здоров'ям. Такі випадки були. Незрівнянно більш часті випадки, коли борг не прощається, але пенні і штрафи, які встигли накопичитися до того моменту, коли людина попросила допомоги, або дуже помітно скорочуються, або просто скасовуються, але обслуговування боргу триває після деякої перерви, коли громадянин може перевести дух.
Тобто Вам в будь-якому випадку вдається домогтися того, щоб у інваліда останню квартиру, в якій він живе, не забрали?
Павло Олексійович, а чи не здається Вам, що банки свідомо вводять позичальників в таку ситуацію? Подивіться. Приходить господиня, яка мріяла облаштувати свою квартиру, в магазин і раптом з'ясовується, що прямо зараз за півгодини вона може купити всю нову побутову техніку, меблі та колись потім в майбутньому розплатитися, завдяки тому, що кредит можна оформити тут і нібито навіть під нульовий початковий внесок. Погодьтеся, що банки розуміють, що люди, у яких великий достаток, не вестимуться на такі пропозиції? Значить, вони заздалегідь спокушають людей, заздалегідь уявляють, що такі позичальники будуть проблемними. Навіщо таку ситуацію створювати?
Яким повинен бути розмір, відсоток виплат по кредиту, щоб люди могли зі спокійною душею брати позику і бути впевненими, що вони зможуть його погасити? Найчастіше називається, цифра 40%.
Вважається, що повинно бути не більше третини доходу громадянина. Але мені здається, що насправді це дуже жорстка норма. На виплати потрібно витрачати значно менше грошей, я б сказав відсотків 10, ну 20. Це дуже сильно залежить від обсягу доходу. Якщо дохід дуже маленький, то з нього і 10% не можна вичитати, тому що тоді на хліб не вистачить. Якщо дохід дуже великий, в якомусь сенсі надлишковий, тоді і половину можна віддати на сплату боргу. Але головна проблема не в цьому місці. Головна проблема виникає тоді, коли приймається рішення: брати кредит чи ні. Можна брати тільки тоді, коли в ньому є глибокий сенс, а не просто прояв бажань лівої ноги.
Павло Олексійович, багато читачів запитують, чи можна брати кредит у валюті або краще тільки в рублях?
Брати кредит у валюті - це дуже великий ризик. Багато людей трапляються на цю вудку. Сьогодні здається, і об'єктивно це так, що зараз вигідно взяти кредит у валюті, але завтра ця людина стає нещасним. Багато людей взяли кредит в таких екзотичних валютах як швейцарський франк. Прекрасна валюта! Швейцарцям можна позаздрити, які заробляють в цій валюті, але росіяни-то заробляють в рублях. Швейцарський франк сильно виріс і виплачувати борг неможливо. Існує таке правило: брати кредит лише в тій валюті, в якій ви заробляєте гроші.
Павло Олексійович, дуже багато питань, що стосуються ефективної ставки. Нагадаю, що ефективна ставка - це та сума, яку треба буде сплатити за кредит з відсотками річних з урахуванням різних комісій. Про ефективну ставку вже багато років говорять. Приймалися нібито різні закони по виправленню закону про споживче кредитування, і тим не менше зараз в договорі банки все одно керуються тільки Цивільним Кодексом.
Напевно, є ще один момент. Зараз всі банки скасували всі штрафи за дострокове погашення кредиту, люди зраділи, але вони не звертають увагу на те, що спочатку, коли вони обслуговують кредит, вони оплачують ті самі відсотки. І в результаті їм немає сенсу раніше гасити кредит.
На жаль, було прийнято кілька законів або поправок до законів, які виглядають дуже привабливо, але насправді вони або безглузді, або провокативні по відношенню до тих фінансових організацій, які хочуть вести себе не дуже благородно по відношенню до громадян.
Доброго дня. Як до Вас можна звернутися особисто? куди писати? В які терміни можна отримати консультацію? берете ви відсоток за свою роботу або фіксовану ставку? В яких регіонах є ваші філії? З якими банками працюєте щільніше? І чи можете надати реальний захист від колекторів?
Років зо два вже говорять, що приймаються закони, які захистять позичальників від банківських вивертів, в тому числі і тих, які написані в договорах дрібним шрифтом. Я так і не зрозумів - заборонили це чи ні? І взагалі, ми захищені чи ні? Чи може банк міняти сам ставку? І чи є сенс достроково платити кредит, якщо спочатку все одно виплачуються відсотки по кредиту?
В яких випадках банки віддають (або продають?) Борги колекторам? Якщо це сталося, то у банку захисту вже марно шукати? А чи можна на колекторів подати в суд? Адже начебто вони працюють поза законом.
З моєю допомогою до суду подати неможливо. Ще раз повторюю, через те, що я працюю чисто на громадських засадах, я можу тільки просити. Повинен сказати, що я реагую абсолютно на всі заяви. Заяви стосуються тільки 7 колекторських агентств, 79 банків.
Цей список є на якомусь сайті?
Павло Олексійович, поясніть, будь ласка, сенс розсилки карток від банків. Вони надсилають легкий доступ до грошей. Значить, сподіваються, то люди на це клюкут. А потім дивуються, що багато неповернень за такими кредитками.
Спочатку за здравіє. Я думаю, що це явище скоротилося на два порядки. 5-7 років тому скарг на розіслані картки було божевільна кількість, зараз їх дуже мало.
Може скарг менше стало, а картки шлють.
Нічого подібного. Якщо людині погано, то він скаржиться точно. Уявити собі, що громадянин приховує якісь свої проблеми, абсолютно неможливо. Є така закономірність, якщо проблема стосується десятків тисяч людей, то обов'язково хтось поскаржиться мені. До анекдоту. Мені прислали з Парижа лист. Ми втратили гроші, купивши облігації царського уряду. Ми знаємо, що Ви допомагаєте ошуканим вкладникам. Допоможіть нам. Це означає, що десятки тисяч французів попалися на цю вудку Бог знає коли і тепер нащадки пишуть мені. Неймовірно, щоб проблема була, а мені не писали. Це не означає, що я схвалюю розсилку карток. Я не схвалюю кредитування громадян, очі яких не видно. Кредитувати можна, тільки дивлячись в очі. Це в переносному сенсі, а в буквальному, треба не тільки в очі подивитися, але і в документи. Коли розсилаються картки, цього, як правило, не відбувається. Але, дорогі співгромадяни, вам скільки років? Якщо ви дорослі люди, прийміть цю картку, розріжте її навпіл і викинете. Ця картка, чи не ця картка, будь-який спосіб взяття кредиту - це ваша відповідальність.
Це той самий безкоштовний сир у мишоловці. Один з наших читачів пише, що він - інвалід, у нього літня мама, яка довго хворіла, перебувала на стаціонарному лікуванні. У цей момент з'ясувалося, що вона не може оплачувати кредит і колекторське агентство запропонувало зробити це йому. Чи можуть вони наполягати, щоб він взяв цю відповідальність на себе?
Ні, кожна людина відповідає за себе. На жаль, іноді зустрічаються такі фокуси, по іншому не назвеш, коли родичів спонукають взяти на себе відповідальність. Родичі не відповідають ніколи, якщо вони не підписалися під відповідною гарантією. Іноді буває, що кредит видається під поручительство інших людей. Якщо людина розписався, тоді він повинен, якщо не розписався, він нічого не винен. Відповідальність несе тільки той, хто взяв її на себе.
А що тоді робити, якщо представники колекторського агентства продовжують наполягати і можуть в могилу звести цю нещасну жінку?
Які санкції не можуть застосувати до безнадійного боржника: відняти квартиру, останній шматок хліба? У чому він точно захищений?
Ви знаєте, що завгодно відняти може тільки суд. Ось тисячу разів людина повинна, але кредитор приймати рішення відбирати у нього телевізор або не відбирати принципово не може. Він може подати в суд. Рішення приймає суд. Фактичне становище наступне. На жаль, воно хитко в юридичному сенсі, у нас немає закону про банкрутство фізичних осіб. Люди цього словосполучення бояться, а насправді це благо. Банкрутство фізичної особи - це звільнення фізичної особи від обов'язку. Але де-факто, якщо людина має, а у нього єдиний дах над головою, бідна обстановка і діамантів немає, то, як правило, з нього борг не береться, і останній телевізор і холодильник не продається.
Скільки було випадків, коли навіть кішку з рибками забирали.
Це дуже велика екзотика, на яку треба поскаржитися.
Чому у нас немає таких необхідних законів? Кредити дають, а законів, що регулюють цей процес, до цих пір в Росії немає.
Не зовсім так. Все-таки Закон про банківську діяльність існує і правила видачі кредитів більш-менш описані, з точністю до тих ляпів, про які я говорив. Існує практика. Практика за останні 7-8 років, що існує кредитування, покращилася радикальним чином. І, нарешті, створюються інститути громадянського суспільства, я вважаю, що моя структура - це інститут громадянського суспільства, і велике начальство, на рівні прем'єр-міністра, вже ставить завдання про те, щоб на законних підставах діяла структура, яка захищала б інтереси не обов'язково позичальників, всіх клієнтів фінансових організацій.
Скажіть, чи залишилися ще такі випадки, коли у людини викрадають паспорт і заочно оформляють на нього кредит?
На жаль так. І тут, мені здається, що теж винен законодавець. Мені років 3-4 тому вдалося з Путіним про цю проблему поговорити. Вона дуже глибока. Це питання ідентифікації людини, ця проблема, яка сильно пов'язана з проблемою фірм-одноденок. І ми з прем'єр-міністром домовилися про те, що повинно було б бути зроблено, щоб в значній мірі цю проблему вирішити, але, на жаль, його співробітники досі ніяких кроків не зробили.
Поки необхідні закони знаходяться в стадії розробки, у вас є можливість звернутися зі своїми проблемами до Павлу Олексійовичу Медведєву. Будьте обережні, коли берете кредити. До побачення!
Доброго дня. Працюючи в іноземному банку, я свого часу взяла іпотечний кредит. Для співробітників була знижена відсоткова ставка на 1-2 пункту. Пропрацювавши більше 5 років в банку, я дізнаюся, що при звільненні банк підніме мені ставку по кредиту. Чи правомірно це? Що можна зробити в цьому випадку? У договорі є пункт, що банк може в односторонньому порядку змінити умови договору. Дякуємо.
Зміна в односторонньому порядку - це особлива проблема. Тепер банк в односторонньому порядку умови договору з фізичною особою міняти не може.
Тільки нові договори або раніше укладені теж?
На жаль, правозастосовна практика не дуже зрозуміла, тому акуратно на це питання я відповісти не можу. Це півбіди. Біда полягає в тому, що закон написаний так неясно, що насправді незрозуміло, можна змінювати в односторонньому порядку чи ні. Справа в тому, що в законі написано так (я своїми словами перекажу): в договорі написана або процентна ставка, яку людина повинна видавати, або правила її формування, а правила її формування, як здогадається будь-яка людина, це вже ніяких обмежень, можна так правила формування написати, що регулювати процентну ставку буде ліва нога молодшого сина директора банку.
Тобто позичальники ніяк не захищені?
На жаль. Це один з тих випадків, коли, по-видимому, законодавець хотів зробити як краще, а вийшло як завжди. Проте, в цьому конкретному випадку треба все-таки звернутися до мене. Я думаю, що тут, швидше за все договір з банком стосувався особливих умов працівників банку і не торкався конкретного договору. Боюся, що було так. Можна скласти договір таким чином, що людина, яка працює в банку, як би отримує якусь субсидію, якщо він укладає договір, це не є частиною кредитного договору. У будь-якому випадку треба до мене звернутися, надіслати мені документи. Я почну з того, що попрошу банк бути поблажливим.
Ми з дружиною взяли іпотеку. Тепер розлучаємося. І спільна квартира вже нікому не потрібна, а кредит висить на мені. Банк не хоче вникати в нашу ситуацію і не погоджується на відстрочку до тих пір, поки ми не продамо цю квартиру і не повернемо залишок кредиту. Як бути?
Звернутися до мене. Я не гарантую успіх, але такого роду заяв багато серед заяв, пов'язаних з іпотечним кредитом. На щастя, взагалі скарги на проблеми, пов'язані з іпотечним кредитом, в загальній масі скарг не багато. Зараз з іпотекою більш-менш благополучно. Більше проблем з споживчими кредитами. Схожі випадки, а іноді і точно такі ж, у нас були. Ми або просимо банк і банк йде нам назустріч, або ми звертаємося і до банку, і до такої організації, яка створена за ініціативою Уряду, і називається АРІЖК (Агентство з реструктуризації іпотечних житлових кредитів). Керівник цього агентства Андрій Язиков - прекрасний фінансист, але крім того, людина, у якого точно є душа, тому що дуже часто, соромно зізнатися, я вже впадав у відчай, а він ні. Він ставав ініціатором допомоги. Треба звернутися, спробуємо допомогти.
Привіт, мене цікавить чи можна створити єдину систему правил для фінансових організацій. Я маю на увазі не брати% за так би мовити резервування коштів і т.д. суди йдуть, але банки не роблять виводи- виходить розрахунок на авось- авось подадуть в суд, а авось і немає. Масового звернення в суди не буде, це очевидно. І виходить захищаємо споживача вибірково.
Це дуже делікатне питання. Я впевнений, що та жінка, яка звертається, в своєму праві. Вона нікого не обманює. На жаль, банки повинні вести себе дуже акуратно, тому що бувають клієнти-обманщики. Проте, дуже багато банків йдуть назустріч моїм проханням, коли виникає такого роду конфлікт, так що є сенс мені написати. Я намагатимусь допомогти.
Тобто у Вас вже є практика, коли Ви допомагали в схожих випадках?
Є дуже зворушлива практика, коли деякі банки, строго кажучи, навіть не мучать клієнта дуже акуратною перевіркою. Звичайно, перевіряють абсолютно очевидні випадки шахрайства, але коли виникає якась розвилка, деякі банки поводяться дуже благородно. Деякі банки просто страхують такого роду збої в роботі своїх карткових систем, а інші не страхують, але вважають, що деякі витрати вони повинні взяти на себе, заради того, щоб громадяни ставилися до них з довірою.
Національне агентство фінансової інформації провело дослідження і за їхніми даними з'ясувалося, що фінансова грамотність росіян знизилася. При цьому якщо Ви пам'ятаєте, була прийнята програма на державному рівні і гроші великі виділялися на підвищення рівня фінансової грамотності росіян. Куди ж ці кошти пішли, якщо результату немає?
Шановний Павло Олексійович! Чи можлива особиста консультація з Вами.