Законодавець передбачив таку можливість, і з розрахунком на лояльність до продукту страховиків спробував її попередити через тарифний коридор, який був збільшений з 5 до 20%. Це означає, що страховим компаніям залишили право зберегти прийнятну базу ОСАГО для беззбиткових клієнтів (поборотися за премію без виплати) і мотивувати високою ціною аварійних водіїв.
Але на ділі вийшло інакше. Не можна сказати, що лідери ринку діяли дуже злагоджено, встановивши скрізь максимальну межу базової ставки. Але те, що багато продавців затвердили максимум для переважної більшості регіонів - це факт.
Зграйкою білих ворон виявилися деякі великі продавці автостраховки. Той же Росгосстрах майже всюди залишив нижню межу базової страхової ставки ОСАГО. А для регіонів, де він поставив не мінімум, був зафіксований тариф на середній позначці (в межах коридору). Його найближчі колеги вчинили трохи «скромніше» - поставили нижню межу в 5-9 центральних регіонах і середні рамки базової ставки для більшості інших областей, звівши до мінімуму регіони з максимальними тарифами.
Як страховики вважають свою ставку по ОСАГО?
Чому підхід до розрахунку цієї величини у різних страхових компаній відрізняється? Якщо вірити самим страховикам, на базовий тариф ОСЦПВ сильно впливає позиція компанії на ринку. І в сегменті автострахування проглядаються закономірності, це підтверджують:
- безумовний лідер сегмента (Росгосстрах) не ставить собі цілі наростити портфель або істотно знизити його проблемність, за рахунок постійного потоку клієнтів він може дозволити собі працювати з мінімальною межею ставки;
- його конкуренти женуться за обсягами продажів, але змушені працювати в основному по регіонах, тому намагаються розподілити з оглядкою на свої результати страхування максимальні і середні тарифи ОСАГО між областями;
- дрібним компаніям нічого не залишається, як мотивувати агентів на підвищення продажів, а це можливо тільки з максимальними ставками для всіх (або майже для всіх), так вони і працюють.
У підсумку, як показує недовга практика розрахунку базової ставки по ОСАГО на нових умовах, тарифний коридор працює в основному на Москву. Тут за статистикою показник збитковості стабільно прийнятний. Тому боротися за столичного страхувальника вигідно всім - і лідерам, і тим, хто за ними женеться.
Чому для різних регіонів по-різному?
Виникає питання: якщо законодавець і без того передбачив зміну територіальних коефіцієнтів, чому стверджують різну базову ставку ОСАГО для областей? А тут працює фінансовий розрахунок. В одних регіонах збитковість в середньому становить до 50%, що ще прийнятно. Тут можна працювати і за середнім значенням тарифу. Там же, де цей показник наближається до 100%, залишається ставити тільки максимум.
При цьому, що дивно, внутрішню розбивку по ТЗ і водіям не використовує майже ніхто. Максимум 5% від всіх учасників ринку. А адже це реальний шанс підвищити продажі без ризику збільшити збитковість. І ЦБ в роз'ясненнях до нових правил розрахунку ОСАГО про це прямо говорив: водій, який водить обережно, - це головний фінансовий інтерес будь-якого страховика, навіщо його від себе «відваджувати» високою ціною?
Як шукати мінімальну ціну ОСАГО в своєму регіоні?
Справедливості заради треба сказати, що є страхові компанії, які такі нехитрі істини розуміють. І готові ставити різні тарифи для різних клієнтів. У портфелі наших партнерів вони присутні. І у нас на калькуляторі ОСАГО можна знайти ціну автостраховки, розраховану за мінімальним тарифом. Як?
Вся справа в трьох умовах, на яких працює наш агрегатор:
- він вважає за умовами, які задаєте ви;
- і видає результат у таблиці у вигляді всіх базових ставок ОСАГО страхових компаній, присутніх в нашому списку партнерів;
- в табличці дуже вибрати мінімальний розмір базової ставки і страховика, який для вашої області працює за нижньою межею ціни ОСАГО.
«GALAXY страхування» працює тільки з перевіреними страховиками, на умовах «оптових» цін для наших клієнтів. У нас можна не тільки розрахувати ОСАГО за нижньою межею вартості, але і відразу замовити поліс. Паперову версію договору прийде поштою.