Форуми в Мережі, присвячені обговоренню проблем з ОСАГО, рясніють повідомленнями від користувачів, яким компенсації по ОСАГО не вистачило навіть на мінімально необхідний ремонт автомобіля.
Саме через це в деяких російських регіонах настільки популярною стала діяльність «Автоюрист» - осіб, які прибувають на місце аварії і купують за невелику суму у постраждалих в ДТП право вимоги відшкодування коштів по ОСАГО.
Само собою, потім «Автоюрист» отримують від страхових набагато більше - все неустойки, штрафи і накладні витрати йдуть їм у кишеню.
Проте, стороною, що програла, як зазвичай, є клієнт: страховики, терплять збитки від діяльності «автостраховиків», обмежують кількість доступних до продажу полісів, штучно роблять веб-сайти недоступними, а також всіляко намагаючись знизити суму виплачуваної компенсації.
Ринок по ОСАГО, не дивлячись на величезну кількість регулюючих його документів і структур, здебільшого залишається ринком стихійним, тому автолюбитель, який потрапив в аварію і бажає отримати достатню для якісного ремонту відшкодування шкоди, повинен знати, що робити і на які хитрощі ні в якому разі не можна попадатися.
Великим російським інформаційним виданням з метою складання списку найпопулярніших прийомів автостраховиків було опитано експерти ринку автострахування. Всі описані нижче механізми заниження виплат або їх відстрочки будуть застосовуватися страховиками як мінімум до того моменту, поки не буде введена натуральна компенсація заподіяної шкоди.
- Використання європротоколу
Агенти страхових компаній оперативно дізнаються, що їхній клієнт потрапив в ДТП, і відразу ж прибувають на місце (намагаючись випередити «аварійних комісарів», які за фактом виявляються «Автоюрист»). Прибувши на місце аварії, працівники страхової усіма силами намагаються переконувати клієнта, що автомобілю завдано незначного збитку, а значить, для економії часу і сил можна оформити пригоду з використанням європротоколу. Правда, при подальшому дослідженні автомобіля з'ясовується, що для відновлення машини 50 тисяч рублів, які максимально можуть бути виплачені за європротоколу, не вистачить.
У такій ситуації перш за все потрібно не піддаватися на провокації страховиків. Ні в якому разі не можна використовувати європротокол в разі, якщо в ДТП було пошкоджено передню частину автомобіля - ушкодження в такому випадку зазвичай видно тільки після діагностики в автосервісі.
На думку Олесі Ємельянової, юриста компанії «Генезис», використання європротоколу при оформленні ДТП загрожує і іншими неприємними для водія наслідками. Якщо тлумачити п. 8 ст. 11.1 "Закону про ОСАГО" буквально (як зазвичай і роблять автострахувальники), то може виникнути така ситуація: при фактичній сумі збитку в 45 тисяч рублів страховик може видати клієнту всього 10 тисяч рублів і заявити, що вимога компенсувати залишилися 35 тисяч є додатковою вимогою, яке не може бути пред'явлено клієнтом.
Що потрапив в ДТП водій, який зібрав документи і прийшов для отримання компенсації в офіс врегулювання збитків, відразу отримує від працівника страхової пропозицію отримати відразу ж якусь суму компенсації, замість підписавши документ про повну відсутність претензій.
У такій ситуації, як вважає Євген Коротаєв, який очолює відділ з розвитку «Порівняй», ні в якому разі не варто погоджуватися на пропозиції працівників страхової, а до кінця наполягати на відшкодуванні компенсації в повному обсязі у встановлені законом терміни. В іншому випадку може виникнути ситуація, при якій суми, отриманої від страхової, не вистачить на повний відновний ремонт автомобіля.
При використанні даного способу зняття з себе зобов'язань страхова організація дуже рано починає тягнути час. Клієнт, що прийшов в офіс врегулювання збитків, чує від працівника страхової організації, що дата, час і місце оцінки збитку будуть повідомлені йому пізніше. Як правило, ні через кілька днів, ні через тиждень, ні навіть через кілька тижнів працівники страхової не виходять на зв'язок з клієнтом. Розрахунок в даній ситуації досить простий: страхова чекає, поки покупець не почне відновлювати свою машину самостійно, щоб потім з повним правом відмовити йому у виплаті.
У такій ситуації головне - терпіння: потрібно або користуватися машиною в тому стані, в якому вона опинилася після ДТП, або зовсім відмовитися від їзди на ній. Рано чи пізно страховик все одно піде на контакт: якщо питання з компенсацією збитку не буде вирішене нею через 20 календарних днів після ДТП (свята не враховуються), то страхова може «попасти» на дуже великий штраф.
Цей прийом може бути застосована страховиком і після проходження автомобілем експертизи. Як вважає Олександр Коваль, який очолює АНО "За справедливі виплати", страхова може навмисно не видати клієнту акт про проходження машиною огляду, після чого заявити, що клієнт не надав свій автомобіль для цієї процедури в обумовлені терміни. Щоб не допустити цього, автовласник повинен запитати у страховика документ з усіма певними дефектами автомобіля відразу після завершення процедури.
Експерт, який проводить дефектовку автомобіля, навмисно не вносить в документ про її проходження відомості про несправності або дефекти, що з'явилися в автомобілі в результаті аварії. При використанні такого прийому експерти, як правило, або стверджують, що якісь подряпини на кузові були ще до аварії, або замовчують про приховані дефекти.
У цій ситуації потрібно з самого початку не сподіватися на те, що експерт буде зацікавлений максимально «розкрутити» страхову організацію на виплату великої суми. Часто багато автолюбителів, які розраховують на експертів як на людей, які допоможуть їм отримати гарну за розміром відшкодування шкоди, з досадою дізнаються, що та деталь, яка повинна бути замінена, цілком може бути відремонтована, а деталь, що підлягає ремонту, повинна бути просто пофарбована.
На думку генерального директора компанії «Олівія» Андрія Лихачова, клієнт при здійсненні експертизи повинен також оглядати автомобіль і при виявленні дефектів, які не були відображені експертом в документі про проходження процедури, наполягати на їх внесення в дефектовку. Крім того, автолюбитель також може висловити свою незгоду з результатами процедури шляхом написання зауваження.
Крім того, як вважає Лихачов, клієнт повинен оглянути свій автомобіль і по можливості вказати на виявлені дефекти ще тоді, коли ДТП оформляється співробітниками ДІБДР. Більшість автовласників, що потрапляють в аварії, забувають, що у їх машин можуть бути ще й внутрішні пошкодження, через що їм потім доводиться відновлювати авто за власний рахунок.
За результатами експертизи співробітник компанії-страховика пропонує клієнту підписати якусь угоду про розмір пошкоджень. Клієнт, який підписує документ, по суті, добровільно дає згоду на обман себе страховою організацією.
У такій ситуації перш за все потрібно уважно вивчити текст документа і при наявності в ньому пунктів, з якими клієнт не може погодитися, підпис ставити не потрібно. Справа в тому, що після підписання такої угоди клієнт позбавляється права вимагати грошей для усунення пошкоджень, не зазначених в тексті угоди. На думку Олесі Ємельянової, експерта компанії «Генезис», суди в таких випадках стають на бік автостраховиків: угоди, пропоновані страховиками, складені найчастіше зрозуміло і доступно, а значить, на думку судів, перешкод для їх об'єктивного і всебічного вивчення сторонами немає.
В цьому випадку експертиза, як правило, не викликає у клієнта ніяких питань, проте потім він отримує компенсацію, в кілька разів менша від тієї, на яку розраховував.
У цьому випадку клієнт страхової повинен спробувати знайти в наданих йому документах навмисно допущені «помилки». На думку Андрія Барсукова, заступника генерального директора «Русского автомотоклубу», в калькуляціях за необхідними для відновлення машини процедурам часто занижуються обсяги робіт, а також не вказуються деякі дорогі деталі. Використання в комплексі таких заходів, як заявляє Барсуков, дозволяє знизити суму виплати майже вдвічі.
Клієнт, який отримав невідповідну збитку компенсацію, повинен провести самостійний аудит, почати який слід з запиту у страхової компанії копії документа, на підставі відомостей з якого був складений страховий акт. Як вважає Олександр Коваль, який очолює АНО "За справедливі виплати», більшість страховиків в такій ситуації відмовлять у наданні документа, однак такі дії страхових організацій незаконні і можуть спричинити за собою покарання.
Дмитро Бєлов, який очолює фінансовий департамент ГК «АвтоСпецЦентр», рекомендує в таких випадках автовласникам самостійно проводити незалежну оцінку збитку, отримувати результати експертизи, а потім на їх підставі направити страхової організації претензію. Страховики зобов'язані в п'ятиденний термін прийняти претензію до розгляду і направити клієнту відповідь.
Втім, незалежний експерт має обмежений вплив на ситуацію. На думку учасників ринку автострахування, цінові довідники, складені РСА, як правило, містять в собі занижені в порівнянні із середньоринковими ціни на проведення найпопулярніших відновлювальних робіт і на придбання найпопулярніших запчастин і деталей.
Клієнт, який зібрав усі документи по ДТП, який надав їх на розгляд страхової і передав автомобіль на експертизу, яка визначає збитки, тим не менш, не отримує від страховика відшкодування збитків.
У такій ситуації перш за все потрібно вивчити правила страхування. Вони можуть бути розміщені на сайті організації-страховика, крім того, при укладанні угоди про страхування клієнт повинен отримувати брошуру з цими правилами. Детально вивчивши правила і зрозумівши, що страховик ними нехтує, клієнт може переходити до активних дій.
На думку Олександра Коваля, в такій ситуації потрібно спочатку скласти скаргу в РСА і Центробанк. Якщо ці структури не дають чітких відповідей, клієнт може направити свого страховика досудову претензію, в якій потрібно вимагати надання відомостей про затримку виплати і зажадати негайної компенсації збитку. Щоб претензія була обов'язково розглянута страховою організацією, вона повинна бути спрямована або рекомендованим листом з повідомленням про вручення, або передана через секретаря організації з відміткою про прийняття.
Якщо ж страховик не реагує і на це, клієнт має повне право звернутися до суду і вимагати не тільки компенсації збитку, але також і виплати відсотків за прострочення, а також отримання неустойки.
Страховик починає пред'являти клієнтові претензії про те, що його поліс про якихось причин недійсний.
На думку Аліни Тухватулліна, юриста нашого суспільства, при пред'явленні страхової претензій до справжності поліса клієнта клієнт повинен знайти і надати на розгляд квитанцію, яка була видана йому при придбанні поліса, інші документи, які були оформлені при укладенні страхової угоди, а також підняти листування клієнта і представників страховика.
Експерти ринку радять вести спілкування зі страховиком в письмовому вигляді (шляхом направлення йому паперових листів з обов'язковим збереженням не тільки самих листів, але і конвертів з-під них), а також пам'ятати про чинне в російському праві принципі презумпції невинності.
Прикладом може послужити недавній прецедент в Кемеровській області, коли суддя при розгляді такої справи встав на сторону клієнта страхової організації. Як зазначалося в рішенні суду, клієнт, який купує поліс ОСАГО, не зобов'язаний перевіряти законність підстав, на яких їм володіє конкретна страхова компанія. Крім того, як зазначив суддя у своєму рішенні, якщо поліс, куплений страхувальником, не має явних ознак підробки, то навіть в тому випадку, якщо він є підробленим, страхувальник все одно має право на отримання компенсації.
Страхова організація може відмовити у виплаті, посилаючись на відсутність підтверджень наявності у водія, винного в ДТП, чинного поліса ОСАЦВ.
Рішення проблеми в такій ситуації одне - суд. Однак перед поданням позовної заяви потрібно зрозуміти, з ким саме слід судитися. Як зазначає Євген Коротаєв, що представляє сервіс «Порівняй», в цьому питанні можливі варіанти: зі страховою потрібно судитися, якщо страховик відмовляє у виплаті на підставі неотримання грошей за фактом укладення угоди ОСАГО від свого агента; подавати в суд на винуватця аварії потрібно в тому випадку, якщо його поліс має явні ознаки підробки.
Страхова організація відмовляє своєму клієнтові у виплаті на підставі вагомої причини, до якої сам страхувальник, тим не менш, не має ніякого відношення.
У такому випадку потрібно простудіювати текст закону «Про ОСАЦВ» і визначити, яку вагу мають зазначені страховиком обгрунтування для відмови у виплаті. Якщо причини надумані, страхувальник може сміливо звертатися для розгляду справи в суд. На думку Андрія Єрмакова, керівника товариства автомобілістів, часто страховики відмовляють у виплаті на підставі того, що вина іншого водія в ДТП не доведена або на підставі того, що особа, яка є винним в ДТП, не було внесено в страховку. Це, як і багато інших причин (навіть відкликання ліцензії у страхової організації на ведення страхової діяльності або наявності в крові винуватця аварії алкоголю) не може стати виправданням невиплати грошової компенсації страховиком страхувальникові.
P. S. Андрій Єрмаков, партнер суспільства Автоюрист і Автоадвоката:
- Часто страховики, діючи не так, як хочуть того страхувальники, керуються виключно прагненням до «легким грошей». Учасники ринку ОСАЦВ повинні захищатися від шахраїв і виконувати всі вимоги законодавства.
Сьогодні судові установи та наглядові структури діють по відношенню до страховиків досить однобоко, стягуючи з них компенсації в тих ситуаціях, коли обставини, що призвели до збитків для страхувальника, не є очевидними. Саме це, до речі, стало потужним поштовхом для появи великої кількості «Автоюрист», через що страховики змушені взаємодіяти зі своїми клієнтами ще жорсткіше, ніж раніше. Основна постраждала сторона, як і раніше - сумлінні страхувальники.
Інший бич ринку ОСАЦВ - величезна кількість шахраїв. За оцінками лідерів ринку, страховики щорічно втрачають близько 20% виплат, які надходять в кишеню шахрайським структурам. Через це більшість страховиків змушені посилювати правила отримання клієнтами компенсації, що здебільшого страхувальників сприймається як спроба страховика ухилитися від свого обов'язку компенсувати збитки.
За останні кілька років вступило в дію безліч правок до закону «Про ОСАЦВ» і підзаконних актів, що обмежують і без того досить вузькі рамки діяльності страхових організацій. Правки і підзаконні акти чітко встановлюють, який максимальний термін повинен пройти з моменту ДТП до моменту отримання компенсації страхувальником, стверджують єдину методику, по якій повинен розраховуватися збиток страхувальника, а також встановлюють серйозні штрафні санкції для страховиків, які не виконують вимоги законодавства.
Все це не дозволяє страховим організаціям, що працюють на ринку ОСАЦВ, будь-яким чином йти від своїх зобов'язань по виплаті компенсацій своїм клієнтам.
Замість нової запчастини поставили БО, вона вийшла з ладу