Оцінка кредитоспроможності позичальника юридичної особи

керівник практики «Залучення банківського фінансування» КСК груп

Банківські установи Російської Федерації проводять ретельну оцінку кредитоспроможності позичальника юридичної особи перед співпрацею. Якщо ваша компанія планує залучати банківське фінансування, то будьте впевнені, що вас будуть перевіряти обов'язково, досить довго і прискіпливо. Знаючи, як перевіряють позичальника, можна заздалегідь розрахувати свої сили і можливості.

Критерії оцінки привабливості позичальника в банку

Узагальнені критерії оцінки привабливості позичальника в банку можна розділити на етапи. Розглянемо кожен з них детальніше

Перевірка економічної безпеки в рамках оцінки кредитоспроможності організації

Перевірку проводить служба економічної безпеки банку. Стандартною практикою є запити інформації:

- щодо судових розглядів

- наявність раніше порушуваних кримінальних справ у керівного складу компанії,

- кредитна історія керівництва компанії

Наприклад, у організації є кредити, вона їх не платить або систематично допускає прострочення, то шанси отримати новий дорівнюють нулю.

Скачайте корисні документи

Політика в сфері залучення позикових коштів
Заява про реструктуризацію кредиту

Ділова репутація - важливий критерій оцінки кредитоспроможності підприємства

Участь в судових розглядах

Коли банк розглядає заявку на банківські гарантії для забезпечення зобов'язань за державними контрактами особливу увагу звертають на позови від державних замовників. Наявність судових розглядів може говорити про неякісні роботах / послугах і нести потенційний ризик пред'явленням вимог банку-гаранта про сплату неустойки.

Наприклад, компанія виграла тендер на поставку питної води в мерію Москви. Якість води було жахливе. Мерія відмовилася платити і подала позов про неякісне надання послуги. Компанія потрапила в чорний список і не могла два роки брати участь у держ. торгах.

місцезнаходження

Оцінка кредитоспроможності позичальника юридичної особи

При оцінці кредитоспроможності потенційного клієнта, крім віддаленої перевірки бізнесу, також можливий виїзд співробітника банку в офіс або на склад для підтвердження фактичного знаходження. Якщо така перевірка проводиться, то без узгодження з клієнтом дати та часу, клієнт може про неї і не знати.

За фактом проходження перевірки, пишеться висновок. Воно може бути позитивним або негативним - відмова банку при якому причину розголошувати не стануть. Висновок може нести і рекомендаційний характер, що означає, що заявка буде розглядатися далі, але виявлені негативні факти і рішення по них буде прийматися колегіально - у рамках кредитного комітету банку.

Фінансово-господарська діяльність

У міру проходження першого етапу оцінки кредитоспроможності організації, заявка передається далі в підрозділи фінансового блоку банку, для оцінки ефективності і рентабельності бізнесу. Це трудомісткий процес для бухгалтерії клієнта, тому як банку потрібно надати фінансові показники за останні 12 місяців. Весь цикл фінансової оцінки банком займає не менше 2 тижнів.

Наступний показник - чистий прибуток. Оптимізація бази оподаткування виключає можливість кредитувати бізнес без застави, великі банки оцінюють рентабельність тільки за офіційною звітністю і не беруть до уваги показники управлінського обліку. Більшість комерційних банків приймає дані управлінського обліку, а й розраховують отримати забезпечення по кредиту нерухомістю. Збитковий бізнес банки кредитувати не будуть.

Показники величини власного капіталу, наявність проблемної дебіторської заборгованості і ряд інших фінансових показників впливає на прийняття рішення про фінансування.

Оцінка пропонованого забезпечення є невід'ємною частиною при структуруванні кредитної угоди. Бажаний і ліквідну заставу для банку - нерухомість. При оцінці заставної вартості, до об'єктів капітального будівництва застосовується найменший дисконт: 10-20% ринкової вартості. За автотранспорту і техніці дисконтування в межах 30-50% в залежності від року випуску і додаткові витрати на КАСКО. Залежно від марки і моделі транспорту ці витрати істотні і фактично є подорожчанням кредитних коштів.

Наприклад, дві будівельні компанії звернулися в банк за кредитуванням. Одна запропонувала в заставу нерухомість, а друга спец. техніку. Банк оцінив компанії однаково, але прийняв рішення виділити фінансування компанії, яка запропонувала нерухомість, так як для банку це забезпечення надійніше.

У банків завжди найменший інтерес викликає заставу товару. Більшість банків не фінансують бізнес, якщо забезпеченням виступає тільки ТМЦ.

Банки, що кредитують під товар в обороті висувають ряд обмежень:

Товар не схильний до сезонності, розмірності, тобто тут відразу виключаємо групи товарів одягу і взуття.
Тривала оборотність товару.
Товар, за тривалий час не реалізований зі складу, банк порахує неліквідним і в забезпечення не прийме.

До переговорів з банком потрібно ретельно підготуватися. Тому до моменту переговорів підготуйте відповіді на всі питання, пов'язані з «нереальністю» діяльності і перспективами бізнесу, ретельно вивчіть надаються в банк документи і попрацюйте над «красою» звітності. Також ви повинні бути готові чітко пояснити, з яких джерел ви будете погашати свої запозичення (довгострокові контракти, зрозумілі бізнес-плани, прогноз позитивного Cash Flow на весь період кредитування). Що ще потрібно знати про банках до початку переговорів, розповідає Наталя Кузнєцова, фінансовий директор ТОВ «Керуюча компанія ЯВА».

Читайте у другому півріччі