Банками кредитування на велику суму і тривалий термін здійснюється під заставу майна. На таких умовах практично всі банки в місті можуть надати позичальнику кредит. Знайти банк. який видає позики під забезпечення заставою, не складе труднощів. Заставне майно виступає гарантією, що позичальник виконає свої зобов'язання з погашення позики.
Особливості оформлення кредитів із заставою
Кредити з передачею майна під заставу банками надаються під більш низький відсоток, можуть оформлятися без наявності поручителів і довідок про доходи. Позичальник може навіть знайти банк, який видає кредит під заставу при поганою кредитною історії. Процентна ставка по позиках, що видаються під заставу, в 1.5 рази менше, ніж за іншими видами кредитів. Предметом застави виступає високоліквідна власність позичальника або третіх осіб. Право на заставу у банку виникає після його передачі за договором заставодавцем або при державній реєстрації договору.
Банком укладається з позичальником договір застави в 4-х примірниках: для банку, для заставодавця, для нотаріуса і для органів державної реєстрації. У договорі застави в обов'язковому порядку включаються дані:
- про заставодержателя і заставодавця;
- за описом предмета застави і його оцінкою;
- про суму і терміни виконання зобов'язань;
- про можливості використання застави заставодавцем;
- про умови реалізації застави в разі невиконання зобов'язань по кредиту позичальником.
Договір застави оформлюється після узгодження всіх умов надання кредиту, передачі пакета необхідної документації. Датою припинення договору вважається момент виконання всіх зобов'язань по кредиту або виявлення втрати предмета застави заставодавцем.
Негативні особливості оформлення кредитів із заставою:
- тривалість документального оформлення;
- необхідність оцінки предмета застави, на що будуть потрібні додаткові витрати;
- велика кількість програм кредитування, на пошук банку, що пропонує оптимальні умови необхідно час.
- втрата заставного майна в разі невиконання зобов'язань із погашення заборгованості по кредиту.
Яке майно може передаватися в заставу?
У заставу приймається виключно високоліквідне майно, тобто на яке можна при необхідності швидко знайти покупця. На предмет застави повинно бути оформлено право власності. Заставним майном можуть виступати:
- житлова і комерційна нерухомість;
- земельна ділянка;
- рухоме майно (автомобілі, водний транспорт і т.д.);
- ювелірні прикраси;
- колекції антикваріату;
- цінні папери;
- обладнання та техніка тощо
Всі банки в місті мають службу безпеки, співробітники якої в обов'язковому порядку перевіряють наявність прав третіх осіб та інших обтяжень на предмет застави. Так як нерухоме майно підлягає обов'язковій реєстрації, для з'ясування його приналежності досить отримати в податковій інспекції виписки ЕГРПН або ЕГРЮЛ. Реєстр реєстрації рухомого майна на даний момент відсутня, тому для виключення його продажу при оформленні в заставу позичальник зобов'язаний передати оригінал ПТС.
Позичальнику забороняється в період знаходження нерухомого майна в заставі виробляти будь-яку його перепланування, він зобов'язаний стежити за збереженням оціночного стану об'єкта. Чи не дозволяється реконструкція рухомого майна та внесення конструктивних змін, що впливають на зниження оцінки його вартості.
Зміна складу предмета застави в період кредитування можливе лише за згодою банку з укладанням додаткової угоди до договору застави.
Оцінка вартості застави
Перед оформленням в заставу визначається заставна вартість майна або співробітниками банку, або незалежним експертом. За результатами оформляється висновок у письмовому вигляді. При оцінці звертається увага на ступінь зносу і термін експлуатації. Як правило, кредит із заставою оформляється на тривалий термін, відповідно, в період кредитування ринкові ціни на заставне майно знижуються і його знос збільшується, тому заставна вартість в договорі вказується на 20-30% менше реальної вартості.
При неповерненні позичальником позикових коштів, кредитна організація має право реалізувати об'єкт застави для ліквідації боргу. При цьому заставодавцю повертається різниця між отриманою виручкою від продажу заставного майна та сумою боргу. Отримати такий кредит може навіть безробітний і позичальник з поганою кредитною історією. Рекомендується звернути особливу увагу на пошук банку, який пропонує найбільш вигідні умови кредитування, і на правильну оцінку вартості предмета застави.