«Для початку про головне: якщо у людини немає серйозних порушень здоров'я або схильності до таких порушень, застрахуватися від смертельно небезпечних захворювань можна і потрібно, фінансово захистивши себе таким чином на випадок непередбаченого», - заявив Сергій Перелигін, генеральний директор PPF Страхування життя.
TT Finance: А якщо людина страхується, а незабаром занедужує?
Сергій Перелигін: Трапляється і таке інше. Але правилами страхування нашої компанії передбачений період очікування - від 3 до 6 місяців. Якщо протягом нього заявляється страховий випадок, пов'язаний зі смертельно небезпечними захворюваннями, то страхова виплата не проводиться.
TT Finance: Як ви визначаєте, що клієнт здоровий? Він проходить медкомісію?
Сергій Перелигін: Клієнт проходить процедуру медичного андеррайтингу. В рамках нього заповнюється декларація про здоров'я - документ, в якому фіксуються медичні параметри, шкідливі звички. Це займає всього кілька хвилин. У разі необхідності запитуємо додаткові медичні документи або організуємо для клієнта медичну комісію.
TT Finance: Чи великий попит на страхування від смертельно небезпечних захворювань? Скільки у вас клієнтів?
Сергій Перелигін: Таке страхування вибирають більш 80% наших клієнтів. У складні часи люди прагнуть не так збільшити свій добробут, скільки просто зберегти його. Адже зараз навіть наявність нерухомості не дає впевненості в тому, що її можна швидко і вигідно продати, особливо в разі крайньої необхідності або хвороби. Лікування ж онкологічних захворювань не терпить зволікання - гроші бажано отримати відразу ж. Страхова компанія надає оперативну фінансову підтримку клієнту. 98% страхових випадків в нашій компанії сплачується протягом семи робочих днів, і 94% - протягом двох робочих днів. Всього по онкології за останні 5 років у нас в компанії було 226 страхових подій.
TT Finance: В які програми страхування життя може входити страхування від смертельно небезпечних захворювань - в ризикові або в накопичувальні?
TT Finance: Скільки коштує такий поліс?
Сергій Перелигін: В середньому програма з підключеною захистом від смертельних захворювань буде коштувати в день не більше чашки кави. Якщо хвороба все-таки виникне, то клієнт отримає від страхової компанії виплату, на яку зможе придбати дорогі ліки, оплатити лікувальні процедури або направити на інші цілі. Після закінчення терміну страхування буде також виплачена певна договором сума.
TT Finance: У чому переваги страхування життя перед ДМС?
Сергій Перелигін: Більшість наших громадян лікується від раку безкоштовно. Але зовсім безкоштовно не вийде - будуть фінансові втрати, пов'язані з тривалим періодом лікування, зниженням звичних доходів і навіть, можливо, з простроченням виплат по кредитах. Програма страхування життя дозволяє отримати виплату при втраті здоров'я. Її можна витрачати на свій розсуд. ДМС не передбачає грошових виплат особисто клієнту.
Страхова доплата і її обмеження
На думку учасників круглого столу «Онкологія: боротися не можна здаватися», система онкологічної допомоги в країні і, зокрема, в Петербурзі, в даний час має безліч недоліків, найсерйознішими з яких є два.
2. Недостатнє фінансування (яке відбивається і на якості застосовуваного обладнання, і на рівні лікарського забезпечення, і на якості навчання фахівців).
«Лікувальні технології в Росії є - тим більше в Санкт-Петербурзі, де добре представлені федеральні медустанови; навіть міські установи нерідко надають медичну допомогу на дуже високому рівні, - зазначив А. Бєляєв. - Треба їх піднімати матеріально - забезпечити обладнанням, навчанням фахівців, ліками і, відповідно, вдосконалити логістику лікування. Щоб, врешті-решт, розумно, раціонально використовувати федеральні кошти і, може бути, направити їх на щось інше, ніж зараз ».
Всі виступаючі експерти вважали за потрібне відзначити, що зараз, в період економічної кризи, основну надію на фінансову підтримку онколікування вони пов'язують зі страховими компаніями, а саме з розвитком системи добровільного страхування.
Такі програми можуть базуватися на двох видах страхування - добровільне медичне (ДМС) і на страхуванні життя (СЖ).
«У нас лікуються саме за такими програмами ДМС, за якими покривається онкологія. Такі бувають, але надзвичайно рідко - як правило, для вищих менеджерів найбільших компаній », - заявив Ілля Фомінцев, керівник Фонду профілактики раку, лікар-онколог.
«Я з'ясовував в нашому інституті: у нас щорічно лікуються від раку по ДМС до 10 осіб. Це небагато, але якісь зачатки є. Звичайно, це повинно розвиватися, хоча у нас це йде дуже важко », - додав Олексій Бєляєв.
«Для цього нам доводиться розробляти експертні стандарти і заздалегідь узгоджувати їх зі страховими компаніями, - розповів Саламатов. - СК оплачують нам обстеження пацієнтів, якщо ми вписуємося в рамки узгодженого стандарту, і можна переконати страхову компанію, що це <обследование> вписується в страховий випадок. Сьогодні таке, щоб вони нам не оплачували діагностику, буває менш ніж в 1% випадків ».
Зовсім інакше йде справа з полісами страхування життя. Якщо до цього виду страхування «підключена» програма страхування від смертельно небезпечних захворювань (СОЗ), то ризик виявлення раку і його подальше лікування покривається полісом практично завжди. Поліси страхування життя приватні особи набагато частіше купують за власний рахунок, а не за рахунок роботодавця, і, відповідно, підходять до вибору ризиків більш вдумливо і з більшим ступенем особистої зацікавленості.
Так чи інакше «розширення» стандартних полісів добровільного медичного страхування і страхування життя до рівня, при якому покривається онкологічне лікування, вимагає доплати до стандартних страховими програмами. У кожному конкретному випадку суми таких доплат розраховуються індивідуально. Але загальну їх величину, наприклад, при ДМС можна охарактеризувати такими узагальненими правилами і цифрами:
- програми розраховані тільки на корпоративних клієнтів страховика, але доплатити за них можуть і роботодавець, і сам клієнт;
- включення в стандартний поліс програми лікування онкологічних захворювань обійдеться, в середньому, в 20 тис. рублів;
- розширений поліс покриває лікування тих, у кого рак буде виявлений вже під час дії поліса, але ні в якому разі не до цього (тих, хто вже хворий, страхувати неможливо, так як це суперечить самій суті страхування (умовно кажучи, будинок не можна застрахувати після того, як він вже згорів).
Самі роботодавці воліють страхувати ризики небезпечних захворювань не за програмами ДМС, а за програмами страхування життя. Як правило, таке страхування (і його розширення) обходиться фірмам дешевше, ніж розширення поліса ДМС.
За даними головного онколога СЗФО Олексія Бєляєва, в Петербурзі щорічно реєструється понад 20 тис. Нових онкохворих, і, відповідно, їх загальна кількість постійно збільшується. В цілому по Росії кількість хворих на ракові захворювання перевищує 3 млн осіб, а вмирають щорічно
У свою чергу, на круглому столі нинішній головний онколог СЗФО Олексій Бєляєв дав Петербургу більш песимістичну оцінку: «В останні роки в середньому по Росії спостерігається зниження смертності від онкології на 1,5%, але при цьому в деяких регіонах, навпаки, відбулося його збільшення . Що стосується Північно-Заходу, то він завжди ставився до тих регіонів, в яких фіксуються і бóБільша захворюваність на рак, і бóБільша смертність від нього. У свою чергу, в Санкт-Петербурзі вони ще вище <чем в среднем по региону>. Перш за все, це пов'язано з віком населення (а онкологія - це хвороба старечого віку) ».
«Внаслідок неї ми отримали деяке зростання статистики, в тому числі збільшилася кількість виявлених хворих на 1-й і 2-й стадіях раку», - підтвердив Бєляєв оцінку свого петербурзького колеги.
Разом з тим диспансеризація допомогла повніше виявити і недоліки системи.
«Диспансеризація - досягнення, але, з іншого боку, за результатами 3-х <последних> років ви знаєте, скільки там недоліків, і як нам належить їх подолати, - звернувся експерт до своїх колег. - Якщо ми говоримо про онкологічної допомоги стратегічно, то нам потрібно, крім вирішення сьогоднішніх проблем лікування, будувати іншу програму надання онкологічної допомоги: це, напевно, повинна бути програма з профілактики раку (в т.ч. скринінгу); також ми повинні створити національний раковий регістр ».
Скринінг (від англ. Screening - відбір, сортування) - стратегія організації охорони здоров'я, спрямована на виявлення захворювань у клінічно безсимптомних осіб, тобто по можливості на якомога більш ранній стадії або навіть на стадії існування всього лише ризику виникнення захворювання.
Тільки при такому підході, за прогнозом пана наБеляева. через 5-10 років вдасться знизити рівень захворюваності в країні.
За матеріалами круглого столу: «Онкологія: боротися не можна здаватися»,
проведеному порталом «ТТ Фінанс» та газетою «МК в Пітері»