Спробуємо розібратися, хто кому винен.
Поручителі не є созаемщиками по кредиту, так як позика видається одній конкретній особі, але кожен поручитель несе солідарну з позичальником відповідальність перед банком, причому на всю суму кредиту і нарахованих відсотків, штрафів і пені. Фактично поручителі виступають гарантами повернення кредиту.
"При своєчасному виконанні позичальником зобов'язань за кредитом банк не турбує поручителя, - каже Ірина Головльова, начальник відділу споживчого кредитування Промсвязьбанка. - У разі ж виникнення простроченого платежу банк інформує одночасно позичальника і всіх поручителів по кредиту. Якщо з'ясовується, що в силу будь-яких обставин позичальник не зможе оплачувати свій кредит, то повернення позики лягає на плечі поручителя в тому обсязі, який прописаний в основному договорі та договорі поруки. Як правило, це по ная, а не часткова відповідальність перед банками ".
Кредитор має право вимагати стягнення з поручителя відсотків у зв'язку з простроченням виконання забезпечуваного грошового зобов'язання до фактичного погашення боргу (ст. 395 ЦК). При цьому відсотки нараховуються в тому ж порядку і розмірі, в якому вони підлягали відшкодуванню боржником за основним зобов'язанням, якщо інше не встановлено договором поруки. При отриманні від банку письмової вимоги виконати зобов'язання за кредитним договором поручитель не має права висувати проти нього заперечення. "У договорі поруки обов'язково будуть вказані всі умови надання кредиту. Це сума, термін, ставка, комісії, умови погашення, розмір штрафів за прострочення платежу, терміни, в які банк може пред'явити до поручителя вимогу про погашення заборгованості", - нагадує Олена Корнєєва, начальник управління роздрібного кредитування Московського кредитного банку.
Мало хто з друзів і родичів позичальника замислюється про наслідки, ставлячи підпис в договорі поруки. До якої міри і в яких випадках вони відповідають за прострочення або неповернення кредиту? "Солідарна (рівна з позичальником) відповідальність поручителя настає у всіх випадках невиконання зобов'язань за кредитним договором, в тому числі часткового невиконання. Обсяг відповідальності поручителя в договорі поруки, крім вказівки на солідарну відповідальність перед кредитором, може містити умову, за якої" поручитель відповідає перед банком всім своїм майном (у тому числі грошовими коштами) в обсязі, що склався на момент вимоги ", - відповідає Олександр Васильєв, заступник начальника управління ворожнечі них операцій банку "Відродження".
Тобто фактично поручитель є таким же позичальником, тільки не отримали грошей від банку. "Поручитель нарівні з позичальником повністю відповідає за дотримання умов кредитного договору і має рівну з позичальником відповідальність за його невиконання, якщо інше не обумовлено в договорі. Вимога банку до поручителя про виконання договору зазвичай настає в тому випадку, якщо банк не може стягнути заборгованість з самого позичальника ", - продовжує Анна Панкратова, директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу НОМОС-банку.
Навіть зі смертю позичальника борг нікуди не зникне. За договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім його зобов'язання повністю або в частині. Зобов'язання поручителя обмежена лише обов'язком нести відповідальність за боржника, а не виконувати зобов'язання за нього. "Смерть громадянина-боржника тягне припинення зобов'язання, якщо тільки обов'язок його виконання не переходить у порядку правонаступництва до спадкоємців боржника або іншим особам, зазначеним у законі, - заявляє Олександр Васильєв. - Таким чином, у разі відсутності спадкового майна і спадкоємців у померлого позичальника виконання зобов'язань по поверненню суми заборгованості припинилося в порядку, передбаченому пунктом 1 статті 418 ЦК. Отже, договір поручительства, укладений в забезпечення виконання зобов'язань позику ика за кредитним договором, також припиняється ".
Але це якщо наслідувати нічого, а якщо є що? Поручитель все одно повинен віддати чужі борги, але банк при цьому відповідно до Цивільного кодексу може звернути стягнення на що знаходилося у власності померлого позичальника майно, яке переходить у спадок до іншим особам відповідно до заповіту або законом, додає начальник управління розробки споживчих кредитів Газенергопромбанку Герман Білоус.
Чоловік та дружина одна сатана
Практика показує, що поручителі смутно уявляють собі, чим можуть загрожувати взяті на себе зобов'язання. "Деякі поручителі, виступаючи такими при банківському кредиті, вважають, що вони просто підтверджують те, що позичальник - людина чесна і порядна і буде справно платити, не припускаючи, що беруть на себе відповідальність за кредит", - відзначає провідний спеціаліст відділу кредитування приватних осіб Росавтобанк Катерина Землякова.
Ще одним типовим помилкою є те, що банк має право наполягати на виплаті кредиту усіма поручителями разом. Відповідно до законодавства кредитор має право наполягати на виплаті позики як усіма поручителями разом, так і будь-яким з них.
Багато хто вважає, що в будь-який момент можуть відмовитися від поручительства. Однак відмова від поручительства не є підставою для його припинення (ст. 367 ЦК). Крім основних помилок поручителів, які "нє глядя" підписують договір: "я нічим не ризикую" і "поручитель не ризикує своїми фінансами", досить поширене "поручительство не зіпсує мою кредитну історію". Це не так. "Якщо позичальник не виконав умов кредитного договору, банк вимагає його виконання у поручителя. Коли поручитель ухиляється від виконання зобов'язань, банк подає позовну заяву про повернення боргів і на позичальника, і на поручителя, і в останнього також виникає негативна кредитна історія", - підкреслює Анна Панкратова.
Одна з головних помилок поручителів - колишні чоловік або дружина по боргах екс-дружина не у відповіді. Це не так, відповідно до статті 45 Сімейного кодексу за зобов'язаннями одного з подружжя стягнення може бути звернено лише на майно цього чоловіка. При недостатності цього майна кредитор має право вимагати виділу частки подружжя-боржника, яка належала б дружину-боржнику при розділі спільного майна подружжя. У разі якщо дружина укладає з банком договір поруки, після розлучення даний договір має юридичну силу і забезпечує виконання зобов'язань позичальника.
Поки позичальник справно вносить платежі, банк не чіпає поручителя. Але при виникненні простроченої заборгованості за кредитом банки відразу беруться за роботу. Повідомлення про необхідність погашення відразу направляється позичальнику і його поручителям. У більшості випадків поручителі переконують позичальника повернути борг або самі виробляють оплату щоб уникнути судових розглядів, але на практиці бувають випадки звернення в судові органи. "Як правило, реакція слід досить оперативно. При цьому до дзвінка в банк поручитель шукає контакт з позичальником, з'ясовує причини невиконання договору і намагається домовитися з позичальником, що безумовно має свої результати, - розповідає Олександр Васильєв. - Але в деяких випадках банк йде на крайні заходи і звертається до суду, при цьому в якості відповідача в цивільному процесі бере участь і поручитель, розділяючи з позичальником передбачену договором відповідальність ".
Безумовно, поручитель, який виконав зобов'язання, має право вимагати від боржника сплати відсотків на суму, виплачену їм кредитору, і відшкодування інших збитків, понесених у зв'язку з відповідальністю за боржника (п. 1 ст. 365 ЦК). Але поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, як і боржник, а останній відповідно до ст. 24 Цивільного кодексу відповідає за своїми зобов'язаннями всім своїм майном. Інакше кажучи, до того моменту, коли можна буде вимагати відшкодування витрат від позичальника, судові пристави вже винесуть останнє майно з квартири поручителя.
Основні помилки поручителів:
договір поруки - просто формальність, необхідна для банку;
відповідальність за повернення кредиту несе позичальник, дана відповідальність не може перекладатися на інших;
від договору поручительства можна відмовитися;
банк звертається до суду з вимогами по кредиту тільки до позичальника;
відповідальність поручителя обмежується тільки сумою основного боргу.
Лідія Захарова Під чесне слово доручив за близьку людину, можна втратити і друга, і майно
Життя - найкращий вчитель, хоча і жорстокий. Підтвердження цієї істини ми знаходимо постійно. Візьмемо, наприклад, іпотечне кредитування і таких фігурантів даного процесу як поручитель і созаемщик. Пару років тому багато хто не тільки не замислювалися, хто це такі - деякі навіть на прохання друзів підписували «маленьку незначну папірчик», що робить їх поручителям по чужих боргах. Сьогодні, в період кризи, вони навряд чи в захваті від прийнятого тоді імпульсивного рішення. У будь-якому випадку (краще пізно, ніж ніколи!) Прояснити, хто такі поручитель і созаемщик, що між ними спільного і в чому різниця, нам здається незайвим.
Созаемщик: він же співвласник
Зрозуміло, що і той, і інший - це люди, які беруть участь в отриманні кредиту (зауважимо, до речі, що не обов'язково тільки іпотечного - вони можуть бути і при будь-якому іншому кредитуванні). А в чому різниця?
Різниця в правах і обов'язках. Созаемщик - це людина, яка знаходиться, скажімо так, «в частці». Спочатку все созаемщики разом стають «власниками» кредиту, а потім, коли кредит буде погашений - власниками (тут вже без лапок) придбаної квартири. Созаємщикамі, нагадує Анжелла Дубровська, керівник відділу іпотеки інвестиційно-девелоперської компанії «Сіті-XXI століття», автоматично стають люди, які перебувають у шлюбі. Якщо хто-небудь із подружжя не бажає такої долі, то необхідно скласти відповідний шлюбний контракт.
Запрошення інших, крім подружжя, осіб - справа суто добровільна. В принципі, не забороняється залучати на роль позичальників кого завгодно - і родичів, і неродственников. Банк тут цікавить тільки формальну відповідність цих людей його (банку) вимогам - насамперед, рівня доходу.
Однак необхідно пам'ятати, що созаемщики згодом стають співвласниками придбаної квартири. Потрібно вам перетворювати її в комунальну? Так що єдиний зустрічається в житті подібний варіант - люди, що збираються одружитися. З точки зору закону, вони поки ще чужі один одному, але самі вони мають іншу думку. І треба зауважити, що якщо з браком потім виникнуть затримки, созаемщиками, крім інших «принад» з'ясування відносин, має бути ще й ділити квартиру ...
Поручитель: заплатить, а квартиру не візьме
Тепер поручитель. Це людина, яка (відповідно до ст.ст. 361-367 ЦК) виступає гарантом повернення кредиту в разі неможливості виконання своїх зобов'язань основними боржниками. Іншими словами, його черга до віконця каси банку друга: поки позичальник і созаемщик справно платять, поручитель може і забути про свою роль. Але от якщо вони платити відмовляються - то банк, можете не сумніватися, поручителю про його зобов'язання нагадає.
Завершуючи юридичний вступ, потрібно згадати про такі поняття як солідарна і субсидіарна відповідальність. Якщо простими словами, то перша означає, що всі боржники відповідають одночасно: кредитор має право вимагати виконання як від усіх боржників разом, так і від будь-якого з них окремо. При субсидіарної відповідальності кредитор насамперед повинен пред'явити вимогу до основного боржника, і тільки після його відмови - до субсидиарному боржнику.
Созаємщики - це, зрозуміло, солідарна відповідальність, тут і питань бути не може. А ось якщо ви, шановний читачу, подумали, що поручительство означає субсидіарну, то змушені вас засмутити. Банки, каже Світлана Абелян, керівник філії «На Чеховської» компанії «Нове місто», цілком можуть повісити на поручителя і солідарну - щоб в разі чого можна було швидше пред'явити вимоги. Який вид відповідальності - записано в договорі поруки, на цей момент слід звернути увагу.
Кредит по частках між поручителями не ділиться
Багато поручителі живлять і ще одну ілюзію. Їм здається, що вони відповідають за якусь певну частину кредиту - решта не їх справа. На жаль, це не так: за законом банк намагається отримати гроші з усіх, причому ніяких «часткою» тут немає. Розберемо приклад: є позичальник, який не зумів платити за своїми боргами, і п'ять поручителів при ньому. Четверо з них також «йдуть у відмову», а п'ятий вирішує чесно заплатити свою частку боргу - 20%. Якщо по совісті, то цю людину банку треба було б залишити в спокої, зосередивши свій тиск на що залишилися. Але у кредиторів інша логіка: вони розсудять, що з позичальника і Ко отримати щось проблематично, а тут є «лошок», надто сумлінний або слабкими нервами, щоб боротися. І з цього поручителя вимагатимуть повний обсяг кредиту. А взаємини між поручителем і позичальником, всередині групи поручителів банк не стосуються.
Сказане в попередньому абзаці - взагалі тема для окремої розмови. А згадали ми тут все це тому, що з точки зору законодавства і позичальник з созаемщиком, і поручитель - єдині. Так що «пресувати» описаними вище способами в разі чого почнуть і поручителя.
І ще аспект. Як відомо, всі відомості про кредити передаються в спеціальні організації - бюро кредитних історій. І, нагадує Оксана Капліна, керівник Відділу якості компанії «ХІРШ», поручитель, вляпався в нехороший кредит (тільки якщо він сам за свій рахунок не погасить всі борги), заробить собі негативну історію. Якщо він захоче згодом отримати кредит сам, йому, швидше за все, відмовлять.
«За власним бажанням» не вийде
Як вже говорилося, найчастіше люди опиняються в числі поручителів, скажімо так, спонтанно. Над друга старого нема хоче кредит, для отримання якого йому не вистачає якоїсь дещиці - зайвих 10 тисяч рублів «білого» заробітку. При цьому всі розуміють, що реальні його доходи набагато більше необхідного мінімуму - просто не підтверджені документально. Ну як тут не подбати рідному чоловічкові ?!
Подібна логіка (дуже навіть симпатична з людської точки зору) була б бездоганною, якби в нашому житті все йшло по-старому, без криз і потрясінь. Але все обернулося інакше, і до багатьох поручителям вже звернулися банки з вимогою виконувати взяті на себе зобов'язання. Реакція багатьох наших співгромадян виявилася передбачуваною: вони спробували «вискочити» з числа поручителів, наголошуючи на те, що «не відали, що творили». Мовляв, підписали не дивлячись, ми і не думали, і т.п.
На жаль, в юридичних питаннях така аргументація не проходить. «Будь-яка зміна умов кредитного договору, в тому числі і скасування поручительства, можлива лише за згодою банку, - нагадує Анжелла Дубровська (« Сіті-XXI століття »). - Банк може змінити умови і відмовитися від поручительства тільки при наявності певних обставин. Наприклад, якщо у самого позичальника помітно зросли доходи, або з'явилося інша особа, що побажала виступити поручителем. Одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається ».
І, звичайно, банк ні за що не погодиться на «звільнення» поручителя, якщо у основного позичальника з'явилися проблеми. Хоча ... Певні можливості є. Наприклад, якщо банк сам щось змінює в умовах кредиту (останнім часом з'явилася «мода» на одностороннє підвищення процентних ставок), цим можна скористатися як приводом. Але в будь-якому випадку це робиться тільки законними засобами - через суд, що вимагає від спорящей боку залізних нервів і хорошого знання законів.
У поручителя є права. але теоретичні
Розберемо таку ситуацію. Іванов отримав кредит при поручительстві Петрова. Потім Іванов не платив, довелося поручителю Петрову віддавати свої гроші. Чи може він після завершення процесу вимагати щось з Іванова? Наприклад, ту ж квартиру - яка фактично куплена на його гроші?
Теоретично - так. У ГК (ст. 365) говориться, що до поручителя, який виконав зобов'язання за позичальника, переходять права кредитора по цьому зобов'язанню в тому обсязі, в якому поручитель задовольнив вимогу кредитора. Поручитель також вправі вимагати від боржника сплати відсотків на суму, виплачену кредитору, і відшкодування інших збитків, понесених у зв'язку з відповідальністю за боржника.
Однак згадаємо, що наш Іванов виявився настільки хитрим і безсоромним, що щось отримати з нього не зміг навіть банк - це при наявності штату юристів, служби безпеки. Шанси на те, що це вдасться тепер Петрову (приватній особі) такі, що математики назвуть їх «зникаюче малими». Судитися завжди, судитися всюди, до днів останніх донця - це і належить тепер бідоласі Петрову. Якщо, звичайно, він не віддасть перевагу махнути рукою.