Для початку кілька тривіальних понять і правил:
- Автомобільний кредит - це цільовий кредит на покупку автомобіля. Тобто, кредит видається тільки на покупку автомобіля і ні на що інше.
- Автомобільний кредит можна отримати за двома документами і без поручителів.
- Ставка по автомобільному кредиту - значно нижче ставки споживчого кредиту. Оскільки автомобільний кредит є заставним (безпечнішим для Банку). ПТС залишається в Банку до повного погашення кредиту позичальником і всі дії з автомобілем позичальник може здійснювати тільки за погодженням з Банком. Якщо ви з якоїсь причини не зможете виплачувати кредит, то автомобіль буде вилучено і реалізований, а грошові кошти піду на погашення залишився заборгованості.
- Термін розгляду заявки від 30 хвилин до 3 днів.
- Автомобільний кредит може бути виданий з початковим внеском і без нього.
- В кредит ви можете купити будь-які автомобілі - іноземного та вітчизняного виробництва, нові та вживані.
- Автомобіль ви можете придбати як в автосалоні, так і у приватної особи. Існують спеціальні банківські програми автокредитування для покупки уживаного авто. Учасниками даної угоди є фізичні особи. Угода проходить в офісі Банку тільки в присутності Продавця і Покупця. При цьому варто звернути увагу, що в такій угоді відсутній комісійний автосалон і інші посередники. А відповідно відсутні і ваші додаткові витрати.
- Автокредит може бути виданий без КАСКО, ОСАГО або страхування життя і здоров'я позичальника. Страхування не є обов'язковим і вже тим більше примусовим. Якщо ви відмовляєтеся від страхування, то це може позначитися на збільшенні процентної ставки по кредиту. Більш того, ви можете самостійно застрахувати автомобіль в будь-якій акредитованій Банком страховій компанії. Для цього необхідно попросити у кредитного фахівця список акредитованих Банком страхових компаній.
Хто є господарем автомобіля, купленого в кредит, - ви або Банк?
Зрозуміло, Ви. Згідно із законом, позичальник отримує всі права на купується в кредит майно. Інша сторона питання, що позичальник обмежений в своїх правах, розпоряджатися своїм майном, тому що його власність, в нашому випадку - автомобіль, оформлена в заставу. Це означає, що без згоди Банку ви не маєте права продавати, дарувати, переоформляти автомобіль на іншу людину.
Так само без згоди Банку, позичальник не має права вносити в автомобіль КОНСТРУКТИВНІ зміни. Приклад конструктивних змін авто: зрізати дах у седана і перетворити його в саморобний кабріолет. До конструктивних змін НЕ відносяться і дозволені - тюнінг, додаткові протитуманні фари, верхній багажник, декоративні наклейки на кузов.
Отже, ви вирішили придбати автомобіль ... і зіткнулися з нестачею коштів.
Що робити? Звичайно ж, зайняти! І тільки на вигідних умовах. Найкраще у родичів, друзів або сусіда - надовго і без відсотків. Ну а якщо сума досить велика і зайняти її не у кого? Тоді вирушаємо в Банк! Ось тут то і починається найцікавіше .... Ставки, відсотки, комісії, ОСАГО, КАСКО і ще багато «хитрих» способів придуманих Банкірами «як виманити більше грошей у бідного позичальника». Ну і звичайно натовп «фахівців», в області кредитування, які дають багато безкоштовних і непотрібних порад.
План дій начебто простий і зрозумілий. Якщо ви вирішили купити новий автомобіль в салоні, то все що вам необхідно - це приїхати в автосалон, потім вказати перстом на автомобіль, що сподобався і тут же легко піти оформляти кредит і ... отримати відмову в наданні кредиту. Але бажання купити автомобіль на стільки сильно, що громадянин не сумує і відправляється в один за іншим автосалон і так, же отримує відмову ...
Те ж саме відбувається і з автомобілями. Приїхали на «автобазар» - вибрали авто і поїхали в Банк оформляти кредит. В одному - відмовили, у другому Банку - термін розгляду заявки 3 дня. Поки чекали рішення від Банку- автомобіль продали. Прикро до сліз!
«Є вихід! Споживчий кредит! - вигукне ви. - Ну і що, що високі відсотки і стос документів, зате без страховки! ». Приїхали в Банк - заповнили анкету, представили всі необхідні документи, і отримали схвалення на 150 000 рублів замість бажаних 500 000 рублів. Або відмова в наданні кредиту без пояснення причин.
Що ж робити? Забути про особисте авто і знову «закохатися» в громадський транспорт? Розумніше піти іншим шляхом.
Вибрати (приблизно) який автомобіль ви хочете. Марка рік, комплектація. Іноді в місті присутні два автодилера однієї і тієї ж марки. В одному обслуговування краще, в іншому - є в наявності автомобіль вашої мрії. Те ж саме і щодо старих автомобілів.
Далі, необхідно самостійно вибрати Банк з програмою автокредитування ідеально підходить для вас. При наявності інтернету і бажання, зробити це простіше простого.
Звернутися до кредитного оператора, який грамотно проконсультує вас про «всі підводні камені» автокредиту і допоможе оформити кредитну заявку в кілька Банків. Варто зауважити, що поняття «Кредитний брокер» і «Кредитний оператор» - різні. Кредитний оператор не стягує плату з потенційного позичальника за консультацію, оформлення і видачу кредиту. Немає прихованих комісій, процентні ставки і програми кредитування - точно такі ж, якби ви самостійно звернулися в офіс Банку.
Для отримання схвалення на кредит, вам необхідно заповнити кредитну заявку в якій вказати марку і приблизний рік випуску автомобіля. При схваленні кредиту, позитивне рішення діє від 1 до 4 місяців і ви маєте право змінити марку і рік автомобіля.
Вся принадність у тому, що ви вже реально знаєте, якою сумою грошей зможете оперувати і тоді сміливо почнете підбір автомобіля. При цьому немає ніякої залежності від конкретного автосалону.
Що краще взяти для покупки автомобіля - автомобільний або споживчий кредит?
Питання «хто господар кредитного авто?» Постійно розбурхує уми численних «фахівців в області кредитування». Які сходяться в єдиній думці, що для повного володіння автомобілем необхідний тільки споживчий кредит! Для повного володіння - безумовно. Але чи є умови споживчого кредиту вигідними?
Давайте розберемося разом з плюсами і мінусами автомобільного кредиту в порівнянні з більш «вигідним», як вважають багато хто, класичним споживчим кредитом на будь-які потреби.
Плюси споживчого кредиту:
- Видається на будь-які цілі
Мінуси споживчого кредиту:
- Високі процентні ставки
- Необхідність поручительства третіх осіб або застави (рухоме або нерухоме майно, що перебуває у власності позичальника)
- Високі вимоги до позичальника (максимальний пакет документів, офіційне працевлаштування, трудовий стаж, високий і стабільний рівень доходів)
- громадянство РФ
Плюси автомобільного кредиту:
- Низькі процентні ставки
- Лояльне ставлення до позичальника (мінімальний пакет документів, невисокий рівень доходів)
- Швидкість розгляду кредитної заявки - від 30 хвилин до 3 днів
Мінуси автомобільного кредиту:
При відмові від страховки - значно підвищуються процентні ставки по кредиту
Автомобіль, знаходиться в заставі у Банку, що тягне за собою обмеження в діях позичальника (авто не можна продати, подарувати, оформити на іншу особу)
Страхувати або не страхувати? Ось у чому питання!
Слід пам'ятати, що автомобіль - це об'єкт матеріального світу і як все матеріальне - схильний до псування, аж до повного знищення.
Якщо автомобіль не застрахований, то в разі його викрадення, пошкодження або аварії - позичальникові доведеться виплачувати залишок кредиту за рахунок власних коштів.
Якщо автомобіль застрахований, то в разі його викрадення, пошкодження або аварії - страхова сума ділиться на дві частини. Одна (в розмірі, що дорівнює залишку вашої заборгованості по кредиту) надходить в Банк, а інша (то, що залишиться) - вам. В результаті, втративши машину, ви як мінімум нічого не повинні Банку, як максимум - отримаєте на руки кругленьку суму.
Інакше кажучи, треба чітко усвідомити: якщо автомобіль не застрахований, і раптом став не придатним для експлуатації або його викрали, то борг Банку все одно доведеться повертати. Не залежно від того який кредит ви взяли - споживчий або автомобільний.
Якщо ви вирішили заощадити на страховці, то будьте готові до ризику, що можете втратити і автомобіля і залишитися повинні Банку.
Ще один вид страхування - страхування життя і здоров'я позичальника. У разі тяжкої хвороби або втрати працездатності, наприклад, страхова компанія, виплатить вам страхове винагороду, яке дозволить вносити поточні платежі по страховці або взагалі дозволить кредит повністю (залежить від суми страховки).
Запам'ятайте, що спокій коштує грошей. Як би банально це не звучало ...
Здавалося б, що мрія про ідеальний автомобільному кредиті вже збулася - авто кредит без страховки. А ось і ні! Отримайте - «безвідсотковий» або «безкоштовний» кредит. Відразу думка: «а де підступ?»
Для початку, треба зауважити, що правильніше називати даний вид кредиту не кредитом, а розстрочкою. Заманливо, чи не так? Та ще коли дана пропозиція надходить безпосередньо від автосалону. «Тільки у нас ... і тільки для вас ...»
Як правило, дана пропозиція передбачає одноразову виплату за видачу коштів, при покупці авто в розстрочку. І ніяких відсотків за використання грошових коштів. Треба зауважити, що розмір одноразової виплати невеликий і в порівнянні з банківськими відсотками - позичальник явно у виграші.
Отже, що треба знати про авто розстрочення та в чому її основна відмінність від автомобільного кредиту?
Ключовою ознакою авто розстрочки є те, що - ВАШ АВТОМОБІЛЬ Є ВЛАСНІСТЬ БАНКУ, ПОКИ ПОЗИКА (РАССРОЧКА) не буде погашена ПОВНІСТЮ.
Тому Банк, апріорі, може в будь-який час відібрати у Вас автомобіль за порушення графіка платежів.
Розстрочка видається тільки на нові автомобілі, придбані в офіційних дилерських центрах. І тільки при наявності початкового внеску від 30% і наявності постійного офіційного місця роботи з доходом значно вище прожиткового рівня.
Так само, при розстрочці, обов'язкове страхування автомобіля, але страховий поліс в цьому випадку буде дорожче на кілька відсотків (залежить від страхової компанії).
Висновок: «На ринку автокредитування - благодійність відсутня»
«Зворотний викуп» (buy-back) або «Кредит на півмашини»
Якщо ви любите дорогі автомобілі і з першого погляду закохуєтесь в нову модель (авто), то даний вид кредиту для Вас!
По суті, кредит «buy-back» - це термінова (до 3-х років) оренда автомобіля з подальшим правом його викупу або продажу (повернення продавцю).
«Зворотний викуп» полягає в тому, що власник автомобіля, разом з кредитним договором укладає попередній договір купівлі - продажу з дилером. В останньому - обумовлюються всі умови викупу автомобіля, якщо позичальник прийме таке рішення.
Дана програма, передбачає наступні моменти:
1.Внесеніе початкового внеску (від 20 - 50%).
2.Обязательное страхування (КАСКО, ОСАГО).
3. Автомобіль придбавається і обслуговується тільки в дилерських центрах.
4. Так само дилером можуть обумовлюватися і додаткові обмеження, наприклад, обмеження пробігу. При порушенні хоча б одного з встановлених обмежень, дилер має право відмовитися від покупки автомобіля назад.
Сума кредиту ділитися на три частини:
- Перша - авансовий платіж, який вноситься позичальником відразу і одноразово.
- Друга - гаситься позичальником рівними частками, розмір яких значно менше. Частки вносяться рівними сума і згідно з графіком, встановленим Банком.
- Третя - це виплата основного (відкладеного) боргу - доводиться на кінець дії кредитного договору. І може бути, погашена наступними способами:
1. Позичальник виплачує залишок боргу за рахунок власних коштів і залишає автомобіль собі.
2. Автоділер, у якого був куплений автомобіль, викуповує його за залишковою вартістю у позичальника. А виручені кошти - надходять в Банк, в рахунок заборгованості по кредиту. При цьому, якщо залишкова вартість автомобіля перевищує залишок боргу, то різниця може бути перерахована на рахунок позичальника або в рахунок початкового внеску за новий автомобіль.
3. Позичальник має право самостійно реалізувати автомобіль і сплатити борг. Так як, залишкова вартість буває нижчою за ринкову. У будь-якому випадку, всі додаткові умови реалізації необхідно оговорювати завчасно в договорі з Банком і дилером.
4. Позичальник залишає автомобіль собі і отримує новий кредит на залишок боргу.
Розмір відкладеного боргу, може становити від 20 - 50% вартості автомобіля. Відповідно цим і пояснюється менший розмір щомісячних платежів.
ПРИКЛАД РОЗПОДІЛУ КОШТІВ У КРЕДИТ «З ЗВОРОТНИМ викупом»:
Сума кредиту: 100 000 рублів.
Початковий внесок: 20 000 руб. (20%)
Основний борг: 40 000 руб. (40%)
Відкладений борг: 40 000 руб. (40%)
Однак треба знати, що плата за кредит із зворотним викупом буде істотно вище, ніж за стандартний авто кредит. За стандартною схемою кредитування - розмір основного боргу щомісячно зменшується, а за схемою кредитування зі зворотним викупом - основний борг зростає, тому що на нього протягом всього кредитного періоду так само нараховуються відсотки.
Бувають випадки, коли бажання зробити покупку настільки велике, що розмір майбутніх виплат малоцікавий. Роздуми, з приводу вартості кредиту, йдуть вже далеко не на другий план, а на сто шістдесят сьомий, як мінімум ...
І ще, ой як не хочеться збирати пакет документів, підтверджувати свою платоспроможність, вивчати кредитні програми різних Банків ... то «Експрес кредит» або «Швидкий кредит» - це те, що вам потрібно!
Практично всі автосалони, мають на своїй території пункти видачі експрес кредитів, які представляють собою стійку, площею 1,5 метра. Розташовані прямо в торговому залі, в безпосередній близькості з об'єктом бажаної покупки.
В даний час експрес - кредити дуже популярні і їх пропонує велику кількість Банків, тому що вони дуже вигідні для останніх. Цим і пояснюється величезна кількість кредитних стійок на 1 квадратний метр торгової площі.
Чим відрізняється «експрес кредит» від простого кредиту?
1. Висока процентна ставка.
2. Мінімальний набір документів для оформлення (паспорт і другий документ на вибір).
3. Поверхнева перевірка платоспроможності позичальника.
4. Швидке оформлення та видача позики.
Підсумок: за швидке вирішення питання - доведеться заплатити.
Кредитний договір або кредитна вирок?
Кредит - це угода між Банком (кредитором) і Вами (позичальником).
Будь-яка угода передбачає визначення взаємних прав і обов'язків.
Кредитний договір - це головний документ, який чітко регламентує права і обов'язки сторін, а так само регулює всі взаємини між Банком та Позичальником.
Щоб кредитний договір не став для Вас вирок, у всіх сенсах цього слова - суворо дотримуйтесь наступних правил:
Отже, щоб кредит приносив радість:
1. Ретельно вивчайте договір з Банком. Якщо є можливість - проконсультуйтеся у юриста. Ви повинні чітко уявляти собі, скільки платите по кредиту і якими правами і обов'язками в своєму розпорядженні.
2. Звертайтеся по допомогу до кредитних брокерів. Вони допоможуть розібратися у всіх тонкощах і особливостях кредитування.
3. Не нехтуйте страховкою.
4. Уникайте сторонніх угод з автокредитами. Пам'ятайте, що на цьому ринку багато шахраїв.
5. Спілкуйтеся і домовляйтеся з Банком, якщо Ваші фінансові можливості знизилися. Конструктивний діалог допоможе мінімізувати Ваші витрати.