Розглянуті вище приклади овердрафтів на зарплатну карту ставляться до так званим дозволеним.
Це означає, що банк заздалегідь погоджує певний ліміт коштів, який може використовувати в своїх цілях клієнт.
У той же час при розрахунках зарплатними і не тільки картами, у власника може виникнути ситуація, коли на його рахунку утворюється технічний або несанкціонований банком овердрафт.
Його відмінність від попереднього в тому, що у клієнта з банком не було угоди про його надання.
Причин виникнення подібної ситуації може бути кілька і всі вони так чи інакше пов'язані з механізмами функціонування платіжних систем і розрахунків за допомогою карт.
Серед найбільш поширених чинників, що призвели до за собою виникнення технічного овердрафту, можна назвати наступні:
- зняття грошей або розрахунок карткою за кордоном.
Конвертація валютних коштів, вироблена платіжною системою, банком-емітентом або банком-еквайром, не відбувається відразу, а значить курс валюти може змінитися і тоді на рахунку утворюється негативний баланс;
У договорі з банком, як правило, вказується, які комісії і за що повинен оплачувати покупець.
Багато з них регулярні і списуються в фіксований час. Якщо в такий момент на рахунку немає грошей, то баланс також «піде в мінус»;З масовою появою POS-терміналів, що зв'язуються з банком-емітентом в реальному режимі часу, подібна ситуація зустрічається рідше.
Проте при збоях в з'єднанні або інші проблеми технічного характеру, покупка може статися, а гроші з клієнта будуть зняті пізніше.
Річна ставка за користування коштами в рахунок санкціонованого овердрафту часто не вище, ніж по кредитних картах.
Середній її розмір становить від 20 до 25% річних.
Технічний овердрафт відрізняється більш високою ставкою, як правило, перевищує стандартну в 2 рази.
Єдиною умовою для отримання клієнтом овердрафту по зарплатній картці буде тільки її наявність.
Подача заявки на овердрафт переважно не вимагає від клієнта навіть наявності паспорта, якщо банк знає, що звернувся за цією послугою отримує заробітну плату в рамках зарплатного проекту.
Такий аспект, як підготовка пакету необхідних документів, вигідно відрізняє овердрафт на зарплатну карту від інших банківських кредитних продуктів.
Оскільки потенційний клієнт вже отримує заробітну плату через банківську карту, значить, він пройшов ідентифікацію і в банку є вся необхідна про нього інформація.
При підписанні угоди по зарплатних проектах діють жорсткі вимоги з контролю за випуском платіжних карт.
Якщо співробітник звільняється, то відділ кадрів або бухгалтерія повинні вилучити карту або своєчасно повідомити банк про розірвання договору з працівником.
Виходячи з вищесказаного, банку немає потреби додатково ідентифікувати позичальника і навіть перевіряти його рівень доходу.
Адже ці дані вже є в зарплатній відомості. Виняток може бути тільки для нових клієнтів, які отримують заробітну плату на картку менше трьох місяців, але для них банки часто обмежують можливість кредитування.
Найбільш поширений варіант оформлення овердрафту - це на весь термін дії зарплатної картки.
При цьому банк може встановлювати обмеження у вигляді обов'язкового погашення клієнтом виникла у вигляді овердрафту заборгованості протягом певного терміну - від 30 до 90 днів.
В іншому випадку банк буде застосовувати санкції у вигляді штрафів.
При використанні овердрафтів допускається ситуація, коли клієнту зовсім немає потреби самостійно вносити кошти в рахунок погашення заборгованості.
Банк при кожному надходженні коштів у вигляді заробітної плати буде перераховувати її частина в якості оплати кредиту.
Якщо ж клієнту необхідно зробити це достроково, то варіантів у нього буде кілька:
- можна внести кошти на карту в касі банку;
- в терміналі самообслуговування або банкоматі, що підтримує функцію cash-in;
- перерахувавши зі свого іншого рахунку в цьому ж банку;
- здійснивши безготівковий платіж з іншого банку.
А дізнатися більше про рефінансування кредитів з поганою кредитною історією, можна тут.
Овердрафт є досить зручним і досить простим у використанні інструментом.
До його переваг можна віднести:
- оперативність в оформленні;
- відсутність великого пакета документів;
для використання овердрафту немає необхідності випускати додаткову карту;
З нечисленних недоліків можна виділити такі:
- ліміт кредитування менше, ніж за іншими банківськими послугами;
при використанні картки клієнт не завжди бачить поділ власних і позикових коштів;
- Овердрафт Альфа Банку
- Овердрафт для юридичних осіб від Ощадбанку
- Овердрафт Ощадбанку для фізичних осіб
- овердрафт
