НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ
ПАМ'ЯТКА ПОЗИЧАЛЬНИКА БАНКУ за споживчими кредитами
І. Рішення про отримання споживчого кредиту - відповідальне рішення. Для прийняття виваженого рішення про отримання в банку споживчого кредиту позичальник повинен знати наступне.
Споживчий кредит - це кредит, що надається споживачеві з метою придбання продукції для особистих потреб, які не пов'язані з підприємницькою діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.
Отримання кредиту передбачає зобов'язання позичальника повернути у встановлені кредитним договором строки основну суму боргу (суму, отриману від банку) а також виплатити відсотки за користування кредитом.
Крім цього, умовами кредитного договору часто передбачається необхідність здійснення позичальником інших платежів, пов'язаних з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту, як на користь банку (комісія за відкриття поточного / карткового рахунку, проведення розрахунково-касового обслуговування, забезпечення обслуговування кредитної заборгованості, яка, наприклад , пов'язана з бажанням позичальника отримувати виписки за кредитним / картковим рахунком, проведення валютно-обмінних операцій, надання консультаційних, у тому числі юридичних, послуг і т. .), Так і на користь третіх осіб (страхові платежі, платежі за послуги нотаріусів, інших осіб, біржові збори тощо).
Якщо передбачені кредитним договором платежі не здійснюються або здійснюються несвоєчасно та / або не в повному обсязі, то банк може пред'явити вимогу до споживача з оплати неустойки (штрафу, пені). Право банку пред'являти таку вимогу, як правило, зазначено у кредитному договорі.
У разі невиконання позичальником зобов'язань, встановлених кредитним договором щодо забезпечення повернення кредиту, а також у разі втрати або суттєвого погіршення стану наданого в заставу майна, яке залишається в користуванні позичальника, банк має право вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту та виплати фактично нарахованих відсотків. Право банку пред'являти таку вимогу також, як правило, зазначено у кредитному договорі.
Пам'ятайте! Для прийняття остаточного рішення про отримання споживчого кредиту Ви повинні самостійно реально (виважено) оцінити свої потреби в його отриманні, а також свою фінансову спроможність, своєчасно погашати та обслуговувати такий кредит. Це означає, що Ви повинні оцінити, яку суму грошових коштів, виходячи з обсягу Ваших фактичних доходів, а також життєво необхідних (купівля продуктів харчування, ліків і т. П.) І обов'язкових (оплата комунальних послуг і т. П.) Витрат Ви зможете регулярно протягом дії кредитного договору направляти на оплату всіх платежів по кредиту.
II. Уважно вивчіть усю інформацію про кредит, умови його обслуговування та погашення.
Для прийняття виваженого рішення про отримання споживчого кредиту необхідно отримати від співробітників банку вичерпну попередню інформацію про умови кредитування, в тому числі про усі без виключення платежі, пов'язаних з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту.
До попередньої інформації, яку Ви можете отримати перед підписанням кредитного договору, зокрема, належать: можлива сума кредиту, термін, на який кредит можна отримати, цілі, на які Ви можете використовувати кредит, форми і види його забезпечення, необхідність проведення оцінки майна, тип процентної ставки (фіксована, плаваюча), порядок погашення кредиту, можливості та умови дострокового погашення кредиту, а також орієнтовна сукупна вартість кредиту з урахуванням: процентної ставки за кредитом, вартості нд х супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача, пов'язаних з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту (у тому числі на користь третіх осіб).
Уважно вивчіть умови кредитування. Зверніть увагу на посилання на тарифи, що містяться в цих умовах і що стосуються надання банком послуг. Запросіть інформацію про тарифи у співробітників банку та ознайомтесь з нею.
Будьте особливо уважні, розглядаючи можливість отримання кредиту в іноземній валюті. Не забувайте, що на протязі всього терміну дії кредитного договору Ви піддаєтеся валютних ризиків під час виконання зобов'язань за ним. Ці ризики виникають внаслідок того, що, отримуючи доходи в гривнях, Вам необхідно забезпечувати виконання своїх зобов'язань у тій іноземній валюті, в якій, згідно з умовами кредитного договору, визначена (номінована) заборгованість по кредиту. Це означає, що для забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором Вам необхідно буде зробити покупку іноземної валюти.
З огляду на це, суттєвим для Вас має стати питання витрат, пов'язаних з купівлею іноземної валюти. Купувати іноземну валюту в обмінному пункті Ви будете за курсом, встановленим на момент здійснення валютно-обмінної операції. У разі купівлі банком безготівкової іноземної валюти за Вашим дорученням на міжбанківському валютному ринку, Вам необхідно буде виплатити додаткову комісію та / або біржовий збір, а також збір на обов'язкове державне пенсійне страхування.
Не менш важливим є питання термінів проведення операцій з купівлі іноземної валюти. Так, якщо купівля іноземної валюти в обмінному пункті банку проводиться в межах одного дня, то купівля іноземної валюти на міжбанківському валютному ринку вимагає більш тривалого часу, що слід враховувати з метою забезпечення своєчасної сплати кредитної заборгованості та / або відсотків / комісій за користування кредитом. Зверніть увагу на базу розрахунку платежів, тобто суму, на підставі якої буде проводитися розрахунок Ваших платежів. Зокрема, це може бути сума наданого кредиту або сума непогашеного кредиту, або фіксована сума і т. П.
Зверніть увагу на те, що окремі умови кредитування (особливо пільгові!) Можуть діяти протягом не всього строку користування кредитом.
Врахуйте, що, відповідно до вимог статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банкам заборонено вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або спорідненого, або пов'язаного з банком особи як обов'язкову умову надання банківських послуг, в тому числі надання споживчого кредиту.
Таким чином, в разі якщо банк пов'язує можливість видачі Вам кредиту з Вашим зобов'язанням підписати відповідні договори страхування виключно зі страховими компаніями, або отримати посвідчувальні написи нотаріусів, перелік яких визначає сам банк, усупереч Вашій згоді, Ви маєте право вибрати інший банк, що пропонує більш прийнятні для Вас умови кредитування.
Для прийняття оптимального рішення Вам слід ознайомитись з пропозиціями декількох банків, що надають споживчі кредити. Отримана інформація дозволить Вам порівняти пропозиції за споживчими кредитами в різних банках і вибрати найбільш прийнятні.
III. Уважно вивчайте кредитний договір та інші документи.
Якщо будь-які умови кредитування Вам незрозумілі, просите роз'яснення і відповідні документи у співробітників банку, з'ясовуйте і уточнюйте усі питання, що цікавлять Вас, або незрозумілі Вам.
Якщо Ви не отримали необхідного (вичерпного) роз'яснення, краще відкласти прийняття рішення про отримання кредиту на запропонованих Вам умовах.
Така інформація сприятиме підвищенню якості нагляду за банками та покращенню їх роботи.
Залишаючи у банку заяву на отримання кредиту, зверніть увагу, що така заява може бути Вашою пропозицією (офертою) підписати кредитний договір на умовах, передбачених цією заявою. Ухвалення (акцепт) банком цієї заяви (Вашої пропозиції) означатиме підписання кредитного договору без додаткового повідомлення Вас про даний факт.
Зверніть увагу, що, відповідно до вимог Правил № 168, кредитний договір в обов'язковому порядку повинен містити наступне:- докладний виклад сукупної вартості кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача;
- графік платежів (згідно з термінами, вказаними в договорі, - щомісяця, щокварталу і т. п.) в розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача за кожним платіжним періодом з урахуванням даних, передбачених додатком до Правил № 168. У графіку платежів має бути докладно розписана сукупна вартість кредиту за кожним платіжним періодом;
- сукупну вартість кредиту, зазначену як в процентному вираженні (у вигляді реальної процентної ставки (у відсотках річних)) так і в абсолютному значенні подорожчання кредиту (у грошовому вираженні) з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг та інших фінансових зобов'язань споживача, пов'язаних з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту.
Уважно вивчивши умови кредитного договору, ще раз зважте всі «ЗА» і «ПРОТИ» щодо отримання кредиту. Розважливо визначте свої можливості щодо своєчасного повернення кредиту з урахуванням процентної ставки за ним і оплати вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань, пов'язаних з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту.
IV. Підписання кредитного договору - найбільш відповідальний етап.
Пам'ятайте! Підписавши кредитний договір (заяву-оферту), Ви погоджуєтесь з усіма його умовами і приймаєте на себе зобов'язання щодо їх виконання, зокрема, щодо повернення в зазначений термін суми основного боргу і сплати всіх належних платежів, за невиконання (неналежне виконання) яких банк буде мати право звернутися з позовом до суду.
Підписуйте кредитний договір (інші документи банку), тільки в тому випадку, якщо Ви впевнені в тому, що всі його умови Вам зрозумілі, Ви чітко усвідомлюєте, які платежі, в якій сумі, у які терміни і в якій валюті Вам необхідно буде сплачувати, і Ви абсолютно переконані, що зможете це зробити.