ПЕНСІЙНА РЕФОРМА: Як зміниться Ваше пенсійне забезпечення?
І щоб «полегшити собі життя» я вирішив відразу відповісти всім читачам мого Віртуальної школи пенсіонера - майбутнього і сьогодення в серії статей розкривають особливості різних аспектів нового пенсійного законодавства.
При цьому я не претендую на абсолютну істину, це моя особиста суб'єктивна бачення процесів, що відбуваються в системі пенсійного забезпечення в нашій країні.
У той же час більш ніж 20-річне практичну участь в роботах по становленню ринку пенсійного забезпечення в РФ, як мені здається, дає мені право висловити свою думку про процеси, що відбуваються.
І найголовніше в цій серії статей дати моїм читачам, тобто Вам шановний читачу, деякі практичні рекомендації, які дозволять Вам прийняти потрібні і своєчасні рішення щодо поліпшення вашого пенсійного забезпечення.
Яким чином?
Дивіться мої матеріали. А щоб не пропустити чергову статтю і своєчасно отримати її на свою електронну пошту підпишіться на мою періодичну розсилку на головній сторінці сайту.
У даній статті виділимо лише нові головні моменти, які знайшли відображення в цьому пакеті пенсійних законів.
1. Змінено структуру пенсій і їх найменування.
- страхова трудова пенсія і
- накопичувальна трудова пенсія.
Дана новація в більшій мірі стосується питання термінології, а не суті пенсійного забезпечення.
Відповідно до нової пенсійної формулою вік виходу на пенсію залишається тим самим:
- для чоловіків - 60 років;
- для жінок - 55 років.
Умови призначення страхової трудової пенсії змінилися і стали:
- при наявності не менше 15 років страхового стажу;
- при величині індивідуального пенсійного коефіцієнта не менше 30.
Однак, ті, хто скоро має вийти на пенсії не дуже лякайтеся (хоча задуматися варто):
Страхова трудова пенсія буде складатися з двох частин:
- з фіксованої виплати до страхової пенсії і
- власне страхової трудової пенсії.
Розмір страхової трудової пенсії тепер став визначатися за формулою:
СПст = ІПК х СПК,
- ІПК - індивідуальний пенсійний коефіцієнт,
- СПК - вартість одиниці пенсійного коефіцієнта.
Індивідуальний пенсійний коефіцієнт (ІПК) за відповідний рік страхового стажу розраховується виходячи зі співвідношення фактично нарахованих за рік за працівника страхових внесків і так званого нормативного розміру, що обчислюється за максимальної річної базі, що обкладається внесками.
Як Вам все зрозуміло? Чесно кажучи, мені довелося прочитати кілька разів. І це лише початок…
Вартість одиниці пенсійного коефіцієнта буде щорічно визначатися федеральним законом про бюджет Пенсійного фонду РФ.
Увага. Питається, про яке прогнозі Вашої майбутньої трудової пенсії можна при цьому говорити?
3. Порядок нарахування і виплати накопичувальної трудової пенсії в цілому залишиться колишнім.
Нарахування накопичувальної трудової пенсії:
- Накопичувальна трудова пенсія, також як і зараз, буде нараховуватися особам, які мають право на страхову трудову пенсію по старості, при наявності у них пенсійних накопичень.
Розмір накопичувальної трудової пенсії:
- Розмір накопичувальної трудової пенсії буде визначатися виходячи з суми накопичень і величини розрахункового очікуваного періоду виплати накопичувальної трудової пенсії.
4. Збереглася можливість вибору варіанта пенсійного забезпечення - тільки страхова трудова пенсія або ж страхова трудова пенсія + накопичувальна трудова пенсія.
Для знову йдуть на трудову діяльність цей термін складе 5 років (або до 22 років).
5. Вводиться система гарантування пенсійних накопичень.
Гарантії збереження средствпенсіонних накопичень (накопичень на накопичувальну трудову пенсію) при призначенні і виплаті накопичувальної трудової пенсії визначаються зазначеним вище Федеральним законом «Про гарантування прав застрахованих осіб в системі обов'язкового пенсійного страхування Російської Федерації при формуванні та інвестуванні коштів пенсійних накопичень, встановленні та здійсненні виплат за рахунок коштів пенсійних накопичень ».
Увага. Поняття «пенсійні накопичення» в контексті даного пенсійного законодавства не варто плутати з добровільними пенсійними накопиченнями в відповідних фінансових інститутах (нпф, страхові компанії та ін.).
Учасниками системи гарантування прав застрахованих осіб згідно з Федеральним законом «Про гарантування прав застрахованих осіб в системі обов'язкового пенсійного страхування Російської Федерації при формуванні та інвестуванні коштів пенсійних накопичень. встановленні та здійсненні виплат за рахунок коштів пенсійних накопичень »є:
- застраховані особи;
- страховики (ПФР, НПФ);
- Державна корпорація «Агентство зі страхування вкладів»;
- Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії).
Гарантійними випадками за цим законом визнаються:
- банкрутство страховика,
- анулювання у нього ліцензії або
- недостатність для виплати необхідних накопичувальних трудових пенсій пенсійних накопичень.
Увага. Дана система гарантує збереження пенсійних накопичень тільки в розмірі сплачених внесків (а весь інвестиційний дохід можна «розпиляти» і все буде нормально ...). Вам потрібна така гарантія?
Гарантується і капіталізований дохід від інвестування пенсійних накопичень (за умови якщо він буде і при зміні НПФ не частіше ніж один раз на п'ять років).
6. Посилюються вимоги до недержавних пенсійних фондів та керуючим компаніям, які беруть участь у пенсійному страхуванні.
До здійснення діяльності з обов'язкового пенсійного страхування будуть допущені тільки НПФ і КК - учасники сістемигарантірованія прав (і це правильно!).
Для участі в системі гарантування прав недержавні пенсійні фонди повинні відповідати вимогам, встановленим Банком Росії і бути реорганізовано в організаційно-правову форму акціонерного товариства.
Недержавний пенсійний фонд ставиться на облік в системі гарантування прав застрахованих осіб (в Агентстві зі страхування вкладів) після подачі в Банк Росії заяви про участь в системі гарантування прав і проведення Банком Росії перевірки відповідності НПФ встановленим вимогам.
Так критерії входження в систему гарантування зараз знаходяться в стадії розробки Центробанком.
7. Скасовано обов'язковість накопичувальної компоненти трудової пенсії.
Громадянину, застрахованій в системі обов'язкового пенсійного страхування, надається право вибору:
- продовжувати формувати накопичувальну трудову пенсію або
- передати всі накопичені кошти, які раніше спрямовувалися на формування накопичувальної частини трудової пенсії, на формування страхової пенсії.
Федеральним законом «Про внесення змін до окремих законодавчих актів Російської Федерації з питань обов'язкового пенсійного страхування в частині права вибору застрахованими особами варіанти пенсійного забезпечення» встановлено:
тариф відрахувань до Пенсійного фонду РФ складе - 0%.
Громадяни 1967 року народження і молодше (запам'ятайте це обмеження за віком, щоб потім не питати, а де ж моя накопичувальна пенсія), які:
Для громадян тільки розпочинають трудову діяльність і вперше вступають в систему обов'язкового пенсійного страхування:
8. Акціонування недержавних пенсійних фондів.
Як вже було частково сказано вище, згідно з Федеральним законом «Про внесення змін до Федерального закону« Про недержавні пенсійні фонди »і окремі законодавчі акти Російської Федерації» у новостворюваного недержавного пенсійного фонду повинна бути організаційно-правова форма акціонерного товариства.
Існуючі недержавні пенсійні фонди можуть бути реорганізовані:
- у формі виділення з нього некомерційного недержавного пенсійного фонду з одночасним його перетворенням в акціонерний пенсійний фонд.
У законі встановлені вимоги до нової організаційно-правовій формі НПФ:
- його посадовим особам,
- статутного капіталу,
- мінімальних розмірів власних коштів.
До виключних видів діяльності НПФ додана:
- «Діяльність фонду з дострокового недержавного пенсійного забезпечення» з урахуванням вимог і особливостей, встановлених цим федеральним законом.
Одночасно цим законом виключена діяльність з професійного пенсійному страхуванню, яка, на превеликий жаль, була тільки проголошена але так і не була реалізована.
У законі «Про недержавні пенсійні фонди» також були змінені:
Більш докладно про недержавні пенсійні фонди ми поговоримо в окремій статті.
9. Заморожування в Пенсійному фонді РФ перерахування коштів пенсійних накопичень
До вступу НПФ в систему гарантування коштів пенсійних накопичень, перерахування коштів пенсійних накопичень застрахованих осіб в НПФ заморожується в Пенсійному фонді РФ.
На сьогодні все про особливості нового пенсійного законодавства.
У наступних матеріалах продовжимо розгляд можливостей пенсійних накопичень в рамках нової системи пенсійного забезпечення, подивимося, чи варто накопичувати пенсію в недержавних пенсійних фондах, як вибрати надійний НПФ та інші питання пенсійних накопичень в рамках зміненого пенсійного законодавства.
Сподіваюся, що навіть з того матеріалу, який був розглянутий сьогодні, Ви вже зрозуміли, що планувати своє пенсійне майбутнє в розрахунку тільки на державне пенсійне забезпечення дуже недалекоглядно.
Друзі, формуйте свою пенсійну основу вже зараз, не сподіваючись на державу. На той час поки ви вийдете на пенсію, невідомо як все складеться в країні і чим закінчаться всі ці пенсійні реформи, що буде з недержавними пенсійними фондами.
Залишається тільки сподіватися на себе і на свої сили.
Важливо. Вас не влаштовує майбутня або справжнє життя на пенсії? Тоді потрібно щось робити!
Я пропоную наступне:
В іншому випадку Вас чекає вимушена РОБОТА на кого-то в пенсійному віці. Поки дозволить здоров'я, а потім ВИЖИВАННЯ, злидні ...
PS. Увага. Поки не пізно (фактор часу грає проти вас) незалежно від віку приступите до формування своїх пенсійних накопичень незалежних від державних.
Колесов Г.Б.,
незалежний пенсійний консультант,
експерт з пенсійного та фінансового планування
www.ypensioner.ru