Казахстанський фінансовий ринок стрімко розвивається. Населенню постійно необхідна оперативна і об'єктивна інформація з питань пенсійного забезпечення та можливостям ефективного інвестування власних накопичень. Найчастіше основними інформаторами казахстанців виступають засоби масової інформації. У зв'язку з цим було ініційовано проведення серії семінарів для журналістів. Багатьох людей цікавить, як зробити правильно вибір пенсійного фонду, щоб зберегти і примножити свої накопичення.
П'ять правил грамотного вкладника, або як не попастися на виверти недобросовісної конкуренції
На сьогоднішній день в Казахстані існує 13 пенсійних фондів. Ні для кого не секрет, що менеджери цих фондів, закликаючи потенційного вкладника, кажуть приблизно одне й те саме. Наприклад, показуючи різні графіки і таблиці, менеджер повідомляє вам, що його пенсійний фонд найкращий. Знайома ситуація, правда?
Як визначити, хто кращий? Як не заплутатися в пропозиціях і зробити правильний вибір? Адже вибір пенсійного фонду - це вибір вашого майбутнього. Від того, як працює пенсійний фонд, залежить розмір вашої майбутньої пенсії.
- довіряти тільки з офіційними джерелами інформації.
Найчастіше вкладникам доводиться чути від менеджерів конкуруючих фондів про те, що НПФ «Х» скоро збанкрутує, розориться, ваші накопичення вкрадуть і багато іншого. Якщо ви чуєте такі заяви, задайте тільки одне питання менеджеру НПФ: «Звідки у вас така інформація?»
- не гнатися за миттєвим прибутком у вигляді кредитів та інших додаткових послуг
Вам можуть обіцяти найнижчі відсоткові ставки по кредиту і масу різних додаткових послуг. Не поспішайте міняти пенсійний фонд. Ви вибираєте пенсійний фонд і вибираєте майбутнє своєї пенсії. Вам необхідно зберегти і примножити свої накопичення, і ніякі додаткові послуги не повинні впливати на ваше рішення. Додаткові послуги від фондів - це сервісні опції. Користуйтеся, будь ласка, але вибір фонду потрібно робити усвідомлено.
- знати і відстоювати свої права
Вкладник накопичувального пенсійного фонду має право на:
-перерахування пенсійних внесків в НПФ,
-переклад своїх накопичень в інший пенсійний фонд (не частіше двох разів на календарний рік),
-вільно вибирати пенсійний фонд (ніхто не має права надавати на вас тиск),
-знати стан свого пенсійного рахунку за допомогою каналів, що надаються НПФ,
-знати всі зміни, які відбуваються на пенсійне ринку,
-вимагати будь-яку необхідну інформацію (щодо сервісу, пенсійного ринку, стану пенсійного ринку, рухів на вашому індивідуальному пенсійному рахунку) у менеджера НПФ.
- вибирати фонд зі стабільною інвестиційною політикою
Для вкладника пенсійних фондів важлива збереження і зростання пенсійних накопичень. Вибирайте для себе пенсійний фонд, який демонструє стабільну позитивну прибутковість вище рівня інфляції для того, щоб ваші накопичення не знецінилися згодом. Пенсійні накопичення - це довгострокові інвестиції, які можуть в короткостроковій перспективі показувати зниження або навіть негативну прибутковість, але в більш тривалому періоді демонструвати досить позитивну прибутковість. Необхідно відстежувати інвестиційну діяльність пенсійного фонду не тільки в проміжку 12 місяців, але і на більш довгостроковому періоді (три і більше років).
- вибирати фонд, відкритий для діалогу
Вибирайте фонд, який не приховує стан ваших пенсійних накопичень. Зокрема, це фонд, регулярно / щорічно здійснює оповіщення про стан ваших пенсійних накопичень, а також надає вам можливість отримати виписку в будь-який час, наприклад, через функцію «інтернет-виписка» на своєму сайті.
Вибирайте фонд, відкритий для діалогу, що має на увазі наявність комунікацій для зв'язку зі своїм фондом, наприклад, розгалужену регіональну мережу, персонального / корпоративного менеджера, call-center, можливість задати питання керівництву через корпоративний сайт та ін.
Твоє майбутнє в твоїх руках!
Але давайте перш, ніж говорити про казахстанських пенсійних фондах і їх діяльності, згадаємо елементарні речі і поняття.
З чого складається пенсія?
Пенсійні виплати здійснюються з сформованих вкладником пенсійних накопичень. Пенсійні накопичення формуються за рахунок щомісячних обов'язкових пенсійних внесків, що становлять на даний момент 10% від розміру заробітної плати працівника (у випадку з військовослужбовцями потрапляють під умови ст. 65 пункту 3 Закону в розмірі 20%), а також інвестиційного доходу, отриманого в результаті інвестування пенсійних накопичень вкладника.
Сума і періодичність відрахування добровільних пенсійних внесків визначається самим вкладником.
Таким чином, розмір пенсійних накопичень на вашому індивідуальному пенсійному рахунку залежить не тільки від того, який розмір пенсійних відрахувань надходить в пенсійний фонд, а й від того, який інвестиційний дохід буде нарахований на ваші пенсійні накопичення.
Що відбувається з вашими пенсійними накопиченнями?
Після надходження грошових коштів вкладників на індивідуальні пенсійні рахунки вкладників у банку-кастодіане накопичувального пенсійного фонду, керуюча компанія / пенсійний фонд починає процес інвестування цих коштів у фінансові інструменти. Таким чином, з першого дня надходження коштів, гроші вкладників інвестуються і приносять певний дохід.
Банк-кастодіан - банк, який здійснює діяльність по фіксації і обліку прав за цінними паперами, зберігання документарних цінних паперів і обліку грошей клієнта.
Чим відрізняються дохід і прибутковість?
Дохід - це вираз прибутку від інвестиції в абсолютному вираженні. Наприклад, ви вклали 100 тенге і в кінці періоду отримали 110. Ваш дохід 10 тенге.
Прибутковість - це вираз прибутку в процентному вираженні. Якщо розглядати вищезгаданий приклад, то прибутковість від інвестиції за певний період становить 10%. Коефіцієнт номінального доходу (К2), що відображає прибутковість накопичувальних пенсійних фондів - показник, що публікується щомісяця АФН РК на сайті www.afn.kz.
Що таке інвестиційний портфель?
Інвестиційний портфель - це сукупність фінансових інструментів, в які здійснюється інвестування пенсійних активів (пп. 33 ст. 1 Закону). Інвестиційний портфель НПФ формується тільки з тих цінних паперів, які дозволені до придбання АФН РК, тобто цінні папери, що мають високі рейтинги міжнародних рейтингових агентств (StandardPoors, MoodysInvestorsService, Fitch).
Що таке умовна пенсійна одиниця? Чому вона така важлива для вкладників?
Упе (УЕ) - умовна пенсійна одиниця.
Після здійснення переказу в фонд накопичення вкладника перераховуються в УЕ. Наприклад, вартість 1 УЕ = 100, значить, у вкладника з сумою переказу 100000 тенге на рахунку 1000 УЕ. Зміна вартості УЕ означає зміну вартості пенсійних активів вкладника, в т.ч. інвестиційний дохід. З вище зазначеного прикладу: якщо вартість УЕ стане 105, то накопичення вкладника збільшаться (1000 УЕ * 105) до 105000 тенге, і інвестиційний дохід складе вже 5 тисяч тенге.
Таким чином, на прибутковість ваших накопичень впливає не саме значення УЕ (100, 200 або 500), а її зміна (приріст) щодо попередніх періодів.