перестраховиків перестрахувальник
А. АРТАМОНОВ, С. Дедиков
У перестрахуванні, як відомо, найважливіше значення має довіру учасників перестрахувальної угоди один до одного, особливо коли мова йде про договори облігаторного (договірного обов'язкового) перестрахування. Але іноді це довіри нам вдалося завоювати роками, може бути зруйноване в одну мить з-за юридично некоректного оформлення угоди. З тієї ж причини можливі суперечки і навіть конфлікти, часом призводять до повного припинення співпраці. У зв'язку з цим надзвичайно актуально дослідження юридичних аспектів співпраці учасників перестрахувальних відносин, яке може допомогти уникнути ускладнень у стосунках і сприяти довгострокового і взаємовигідного спільному бізнесі.
Принцип слідування долі
Страховий випадок має місце, і перестрахувальник згоден з прийнятим перестрахувальником рішенням про страхову виплату. Тут, як це абсолютно очевидно, діє основне зобов'язання перестраховика про виплату страхового відшкодування, і підкріплювати його ще спеціальним застереженням немає ніякої необхідності.
Страховий випадок настав, але перестрахувальник помилково відкидає обгрунтоване визнання страховиком спірного події страховим випадком. Зрозуміло, що при зверненні перестраховика в суд той повинен задовольнити його вимогу і стягнути з перестраховика суму страхового відшкодування відповідно до умов перестрахувального договору. Застереження "слідування рішенням і діям цедента" і тут є зайвою, оскільки знову діє основне перестрахувальне зобов'язання.
Страхової події за договором прямого страхування немає, але страховик або помилково, або з якихось інших міркувань визначає в якості такого якесь подія і проводить виплату. Перестрахувальник не погоджується з рішенням контрагента. У цьому випадку основне перестрахувальне зобов'язання не діє, так як немає страхової виплати за основним договором страхування (виплата проведена необгрунтовано), але в силу даної застереження перестрахувальник як би повинен відшкодувати передавальній стороні її витрати в розмірі, визначеному договором, підкоряючись його рішенням, і, головне, не оскаржувати незаконне рішення контрагента.
Повна договірна визначеність
Сумлінна поведінка учасників
Однією з основних причин охолодження або навіть повного розриву відносин між учасниками перестрахувальних відносин служить несумлінність одного або навіть обох контрагентів. Так, прострочення сплати перестрахувальником перестрахувальної премії відразу ж напружує відносин учасників угоди, особливо якщо врахувати, що це загальне і дуже небезпечне явище, так як дебіторська заборгованість у російських перестрахувальників досягає в середньому 40 з гаком відсотків, що вже саме по собі здатне підірвати платоспроможність багатьох російських страхових організацій.
Особливо треба сказати про випадки, коли перестрахувальник сплачує перестраховику перестрахувальну премію через кілька місяців після скоєння перестрахувальної угоди і вже після того, як настав страховий випадок за основним договором страхування. Тут стає очевидним прагнення перестраховика заощадити на сплаті перестрахувальної премії, і якщо страхова подія за договором прямого страхування не настане, то можна буде завжди сказати перестрахувальникові, що основний договір страхування так і не реалізувався або був незабаром після укладення розірваний на вимогу страхувальника.
Дуже небезпечний характер для відносин учасників договору облігаторного перестрахування мають випадки так званої антиселекції, коли перестрахувальник приховує від перестрахувальника інформацію про частину в'язнів і підпадають під дію перестрахувального захисту основних договорів страхування і, відповідно, не сплачує за них перестрахувальну премію. Звичайно, ці факти надзвичайно складно доводити, але іноді самі перестрахувальники, бажаючи все-таки отримати від перестрахувальника страхове відшкодування по "прихованим" безпосередньої діяльності, за якими відбулися страхові випадки, включають їх в наступні Бордеро (переліки перестрахованих ризиків).
Саме негативний вплив на взаємодію учасників ринку перестрахувальних послуг надають випадки пред'явлення перестрахувальником перестраховику свідомо необґрунтованих вимог про виплату страхового відшкодування. Наведемо два конкретні приклади.
1. Страховик пред'явив перестрахувальникові вимога про виплату страхового відшкодування у зв'язку з розкраданням застрахованого міні-заводу. Перестрахувальник не погодився з рішенням перестраховика про визнання цієї події страховим випадком, оскільки майно страхувалися від крадіжки зі зломом, а мало місце розкрадання шляхом вільного доступу.
2. Страховик визнав випадки пошкодження застрахованого автотранспорту конструктивної загибеллю і зажадав від перестрахувальника здійснити виплату страхового відшкодування в розмірі страхової суми. Тим часом відсоток пошкодження майна не дотягував до тієї величини, з якої згідно зі стандартними правилами перестраховика треба було визнавати наявність конструктивної загибелі. Зрозуміло, що в обох випадках, оскільки перестрахувальники наполягали на своїх явно необгрунтованих вимогах, взаємини між перестраховиками та перестраховиками серйозно ускладнилися.
Таким чином, принципово важливо, щоб сторони перестрахувальної угоди завжди діяли в точній відповідності з умовами договорів страхування і перестрахування, оскільки саме вони визначають межу можливих вимог сторін одна до одної.
Удосконалення договірного регулювання перестрахувальних відносин здатне запобігти виникненню спірних ситуацій і підрив довіри учасників ринку перестрахувальних послуг один до одного, а отже, може послужити хорошою основою для подальшого розвитку їх взаємовигідного співробітництва.
Наша компанія надає допомогу з написання курсових і дипломних робіт, а також магістерських дисертацій по предмету Страхове право, пропонуємо вам скористатися нашими послугами. На всі роботи дається гарантія.