Давайте розглянемо, що ж ховається під цим безвідсотковим кредитом і як нам, звичайним споживачам, які не зганьбитися з таким видом позики.
Людина, хоча б трохи розбирається в бізнесі і фінансах, розуміє, що банк отримує прибуток від проведення фінансових операцій. Видача кредитів - основне джерело прибутку банків. І, якщо банк видає кредит без відсотків, т. Е. Без вигоди для себе, то навіщо йому це треба? Більш того, закон забороняє видавати кредити під 0%, і, його порушення тягне для банку неприємності від ЦБ РФ. Отже, в обіцяний безвідсотковий кредит все-таки закладений якийсь відсоток.
Форми безвідсоткового кредиту
Розглянемо, коли і де зазвичай пропонують скористатися безвідсотковим кредитом. Основне місце - це магазини побутової електроніки. Тут майже завжди проходять різні акції, типу 0 * 0 * 24, що означає 0 - передоплати, 0 - відсотків і на 24 місяці при покупці якоїсь техніки.
Кредитні консультанти проводять розрахунки майбутнім покупцям, показуючи, що дійсно ніякого підступу в такій пропозиції немає. І, навіть самому делікатному клієнту важко втриматися від оформлення.
Насправді, банк отримує свою вигоду. Схема така - банк видає кредит з відсотками, але вже магазин робить знижку на пропонований товар, яка покриває ці відсотки. Буває, що відсотки банку платить сам магазин - так іноді роблять в автосалонах.
Іноді безвідсотковий кредит пропонують в банку (зустрічається не часто). Зазвичай, банк ставить умову: наприклад, береш кредит, і, якщо протягом, припустимо, 4 місяців його повертаєш - відсотки не платиш. Якщо не повертаєш - платиш звичайну процентну ставку. Тут принцип приблизно такий же, як і пільговий період по кредитних картах, в період дії якого можна повернути борг не сплачуючи відсотків за його використання.
Ще одна форма безвідсоткового кредиту - це розстрочка платежу при купівлі житла. В основному це застосовується при пайовому будівництві. Але, тут зовсім інші умови, ніж кредит, наприклад, іпотечний, в банку.
У чому вигода кредитора
Мета будь-якої комерційної організації - отримання прибутку. Банки теж працюють заради прибутку. Відповідно, просто так банк гроші видавати не буде. А це означає, що крім відсотків, в безвідсотковий кредит можуть бути включені різні комісії і платежі, які по суті і виконують роль відсотків.
Якщо оформлення кредиту відбувається в офісі кредитної організації (безвідсотковий кредит або кредитна картка з пільговим періодом), то в обов'язковому порядку будуть утримані різні комісії. Вони можуть бути різними - як разовими, так і щомісячними.
Наприклад, комісія за випуск карти, за її річне обслуговування, за видачу готівки в банкоматі і т. Д. Крім того, часто співробітники банку нав'язують оформлення страховки, без якої неможливо отримати такий ось «безвідсотковий» кредит. Таким ось способом банк компенсує свої витрати на роботу з клієнтами. Буває, що подібні «накрутки» перевищують процентну ставку цього ж банку по звичайному кредиту з відсотками.
Про ціну товару
Оформляючи безвідсотковий кредит на товар в магазині, потрібно бути готовим до того, що товар в кредит буде запропонований за більш високу ціну, ніж його ціна за «готівку». Напевно, все зустрічали на цінниках 2 ціни - одна для покупки в кредит (вона завжди дорожче) і інша (яка нижче) - за готівковий розрахунок. Таким чином магазин компенсує свої втрати на відсотках, які він виплачує банку. А буває, що ціна спочатку завищена і є однаковою як для «кредитного», так і для «готівкового» покупця. Але, може бути застереження, що при купівлі товару за готівку - надається знижка. В принципі, суть обох способів - одна, тільки підноситься вона по-різному.
Таким чином, «безвідсотковий» кредит завжди бути «відсотковим». Тільки ці відсотки названі по іншому і по іншому підносяться.
Чесний безвідсотковий кредит все таки іноді буває. Але, діє він, наприклад, на неліквідний товар або дуже і дуже обмежений період часу, коли магазин проводить різні маркетингові акції або коли він тільки відкривається, щоб відразу привернути увагу покупців і домогтися впізнаваності в місті.
Безвідсотковий кредит на автомобіль
Отримання безвідсоткового кредиту на автомобіль називається факторингом. Суть факторингу в тому, що автосалон передає покупцеві автомобіль в розстрочку з початковим внеском. А потім, цей автосалон передає свої права кредитора який-небудь інший кредитної організації.
Ця кредитна організація потім перераховує всю суму боргу, яку повинен покупець машини, автосалону, але, трохи меншу, щоб також бути в прибутку. Але і тут покупця авто чекають різні збори, комісії та платежі, які грають роль відсотків по кредиту.
Розстрочка від забудовника житла
Тут інша справа, і безвідсотковий кредит можливий такий, як він є - без відсотків і без різних комісій. Мета фірми-забудовника - продати збудоване житло. Тому, пропонуючи розстрочку за майбутнє житло, забудовник і так отримає прибуток.
У чому вигода позичальника?
На жаль, вигоди для позичальника при безпроцентний кредит немає ніякої. Розміри всяких страховок (як правило, вони страхують взагалі ні від чого), зборів і комісій можуть перекривати звичайну процентну ставку за звичайним кредитом. Але, можуть потрапляти такі програми, де переплата буде не суттєвою.
Щоб це розрахувати, треба відвідати різні магазини і порівняти між ними їх ціни та умови. Цілком може статися, що покупка одного і того ж товару в магазині, де пропонується звичайний кредит з відсотками буде вигідніше, ніж його купівля за безпроцентним кредитом.
Явні мінуси безпроцентних кредитів
При покупці автомобіля по безпроцентному кредиту, треба платити перший внесок, який зазвичай пристойно завищений. Крім того, покупець зобов'язаний застрахувати кредитний автомобіль по КАСКО. У підсумку виходить набагато дорожче, ніж якщо брати звичайний кредит в банку і на ці гроші купити автомобіль.
Вигода придбання в розстрочку житла, що будується в тому, що дійсно немає відсотків і різних комісій. Плюс - просте оформлення без необхідності збору різних документів, як при іпотеці.
Мінуси: великий початковий внесок, який набагато більше, ніж при іпотеці; термін надання розстрочки також, набагато менше, ніж при іпотеці і становить всього 1-2 роки.
Такі умови не всі потенційні клієнти компанії-забудовника можуть виконати і вони змушені звертатися за іпотекою в банк.