Підводні камені поручительства за кредитом
Будьте ласкаві платити, пан поручитель!
«Так я за нього ручаюся!» - бувало, вигукне який-небудь громадянин і поставить свій підпис під банківським документом. Ім'я цьому громадянину - Поручитель. Тепер він відповідатиме перед банком нарівні з товаришем, з яким для кредиту як раз не вистачало такого дружнього жесту.
Банк, як не дивно, прохання почув. Мої справи пішли на поправку, і скоро заборгованість була ліквідована. Разом зі старою дружбою ...
У розпал боротьби з фінансовою кризою один-поручитель заявився до мене роботу: «Поясни мені, будь ласка, що це означає?» В руках у нього були листи банку-кредитора з повідомленням про заборгованості, що утворилася і вимогою в терміновому порядку ону погасити. Пояснення на тему: «Всі питання скоро вирішаться, а проблеми, на жаль, бувають у всіх» ні до чого не привели. Друг пішов в гніві, впевнений в тому, що я його обдурив.
Чи не король, а скарбник
За словами консультантів, в 90% випадків поручитель впевнений: ставлячи підпис на кредитному договорі, він просто робить якийсь ритуал, а не фінансову операцію.
«Три роки тому колега брав кредит в Ощадбанку і попросив мене і ще одну співробітницю нашої фірми бути поручителями, - скаржиться консультантам Катерина М. - Потім колегу звільнили, але ми продовжували спілкуватися, він справно платив за позикою. А в травні пропав. Ми подзвонили в Ощадбанк з проханням про відмову від поручительства. Нам заявили, що це неможливо. І що тепер робити? Може, послати в банк заяву в письмовому вигляді про відмову від поручительства? »
Катерині, як і багатьом іншим, навіть не приходить в голову думка про абсурдність такої постановки питання. Обивателям здається: коли стане важко або ситуація зміниться, від фінансових зобов'язання можна буде відмовитися. Мовляв, раз я господар свого слова, то і заберу його в будь-який момент.
«Нещодавно мені зателефонував мій колишній колега і повідомив: тепер ти можеш спати спокійно, я повернув борг, - розповідає Олена. - Але я і не мучилася! Я зовсім забула, що колись на його прохання підмахнула якийсь папірець. Мені здавалося, що я просто роблю йому ласку, і нічого серйозного мені не загрожує! »
Таке розхожа думка «підмахує папірці». А далі…
Сьогодні в російських судах десятки справ про стягнення боргів з тих, хто свого часу ось так, не замислюючись, заступився за позичальника. «Трясти» поручителя починають тоді, коли з'ясовується, що боржник не має можливості платити або відмовляється від оплати. Процеси по стягненню боргу ведуться одночасно і по позичальнику, і по поручителю. Причому сума боргу, яку необхідно погасити, ділиться порівну між винуватцем ситуації і поручителем. Якщо поручителя два, то на три частини. Якщо з боржника брати нічого, то всі зобов'язання лягають на плечі поручителів.
За оцінкою банкірів, 9 з 10 поручителів, до яких звертаються з вимогою погасити борг, бурхливо протестують. Хоча закон в даному випадку висловлюється однозначно і в 99% випадків справи завершуються тим, що на поручителя накладається зобов'язання погасити заборгованість. «У 10 випадках з 100 при стягненні боргів ми працюємо з поручителями, а не з позичальниками», - каже Олена Докучаєва, гендиректор колекторського агентства "Секвоя Кредит Консолидейшн». За її словами, найбільш часті випадки, коли поручителі навідріз відмовляються від зобов'язань, - сімейні. Типова ситуація: поручителем кредиту виступає дружина або чоловік позичальника. Слід розлучення, позичальник не платить за позикою.
«Часто в такій ситуації поручителі вважають, що з розлученням їх зобов'язання по кредиту закінчилися, - пояснює Докучаєва. - Тим часом, навіть якщо позика оформлений без поручительства, не треба забувати, що згідно із законом стягнення може бути накладено на спільно нажите подружжям майно ». Правда, якщо чоловік не виступав созаемщиком (поручителем), то відповідальність за загальними боргами він буде нести тільки своєю половиною в спільно нажите майно. Якщо ж чоловік брав на себе поручительство, то в разі розлучення і відмови другої половини платити йому доведеться ризикувати ще й особистим майном. До того ж суд може змусити його відшкодовувати борг із зарплати.
В одному колекторському агентстві розповіли, що поручитель Н. програв такий судовий процес, тільки відповідати йому довелося за борги свого знайомого, а не подружжя. В погашення боргу були описані його автомобіль і гараж. Квартиру відібрати не могли - там були прописані неповнолітні діти. Крім того, Н. зобов'язали протягом двох років платити «аліменти» банку зі своєї офіційної зарплати. Натомість Н. здобув юридичну переоформлення кредиту: тепер людина, за якого він ручався, повинен не банку, а йому особисто. Але як стягувати цей борг - особисті проблеми поручителя. Банк в цьому випадку йому не помічник.
"Мертві душі"
У «вибиванні» боргу з поручителів колектори зазвичай домагаються свого - через суд або домовившись.
Патова ситуація трапляється тоді, коли в кредитній справі фігурують «мертві душі». Наприклад, кредитні шахраї використовують для оформлення поручительства паспорта померлих. Подібний «товар» купується в закутках Митинському ринку за $ 1-1,5 тис. А іноді і дешевше.
Інший варіант: поручителем числиться людина, яка про своє поручительство просто не відає. Пенсіонерці Х. подзвонили з банку «Уралсиб» і зажадали сплати $ 10 тис. Як з поручителя абсолютно незнайомого їй людини. Виявилося, в банку лежать нібито підписаний нею договір поруки, довідка про те, що вона працює ... заступником директора однієї з національних російських газет, і копія її паспорта. Довідка і підпис на контракті підроблені, копія - з реального паспорта. Раніше пані намагалася через одну посередницьку фірму-брокера отримати кредит, де залишала свій паспорт. Дізнавшись, що в кредиті банк їй відмовив, паспорт забрала, але знята з нього копія «пішла в роботу» ...
Поручитель тримає відповідь
Для того щоб взяти кредит, поручителі потрібні далеко не завжди. Однак майже всі російські банки встановили якусь планку: якщо береш позику вище енної суми (найчастіше при іпотеці) - шукай тих, хто за тебе готовий поручитися. Поручитель бере на себе відповідальність за погашення кредиту і відсотків по ньому. Основні норми відповідальності поручителів визначені Цивільним кодексом. Поручитель зобов'язується перед кредитором відповідати за виконання боржником його зобов'язання повністю або частково (в залежності від того, що передбачено кредитним договором). При цьому якщо борг сплатив поручитель, до нього переходять права кредитора: він має право вимагати від боржника відшкодування збитків. У цьому випадку банк-кредитор зобов'язаний передати поручителю документи, що засвідчують вимогу до боржника. Порука припиняється в трьох випадках: якщо борг погашений, якщо борг переведений на іншу особу і якщо договором було встановлено певний термін поручительства.
Можна, я візьму вас в оренду?
Будь-яка людина при бажанні може виступати поручителем практично необмеженого числа позичальників: банки неохоче і рідко обмінюються своїми досьє. З появою бюро кредитних історій ситуація може змінитися: по ідеї, поручительство по кредиту також має вписуватися в кредитну історію громадянина. Однак в російському законі про кредитні історії цей момент взагалі упущений. До того ж, як констатують банкіри, інститут кредитних історій запрацює в повну силу тільки через рік-два, коли в бюро накопичиться «критична маса» самих історій. До тих пір торгівля поручителями буде процвітати.
Заїкін і його колеги-банкіри вважають: поручителі повинні розуміти суть прийнятих на себе обов'язків перед банками, які складаються не тільки в тому, щоб «засвідчити свою повагу позичальнику», а й прийняти на себе зобов'язання гасити борг, якщо позичальник цього зробити не може. Тому, на думку банкірів, поручитель повинен перш за все зрозуміти, чи здатний він в крайньому випадку виплатити кредит за «друга».