Платіжні картки в останні роки стали досить поширеним інструментом в руках українців. Якщо раніше єдиним призначенням "пластику" було зняття заробітної плати, і картки просто нав'язували громадянам на роботі, то тепер клієнти гідно оцінили можливості платіжної карткової системи.
"Пластикові картки поділяються на два основних види - дебетні та кредитні. - розповідає Наталя Mалихіна, начальник департаменту карткових продуктів Приватбанку, - Перші дозволяють клієнту користуватися власними грошима, які перебувають на його рахунку, а другі - використовувати кошти, позичені у банку". Справедливості заради варто відзначити, що в природі існують і змішані карткові продукти, наприклад коли дебетная картка має певний ліміт, на який по ній можна отримати кредит.
Картка може стати справжньою знахідкою у випадках, коли необхідно регулярно переказувати гроші. осообенно, якщо робити це з-за кордону. Найпростіший варіант регулярне отримання грошей від працюючих за межами України родичів. Досить відкрити рахунок в одному з іноземних банків, при цьому оформити на один рахунок не одну карту, як це прийнято у нас, а дві. За це в іноземному банку можуть запросити додаткові $ 20-50, в залежності від фінустанови, проте ці витрати з лишком окупляться систематичними картковими перекладами. За кордоном загальноприйнято мати на один рахунок карти двох основних платіжних систем на випадок технічного збою однієї з них - VISA і MasterCard. В результаті, наприклад, однією картою користується дружина, а інша потрібна чоловікові для перерахування грошей. Після передачі сімейної карти в Україні можна регулярно знімати через банкомати українських банків зараховуються на закордонний банківський рахунок суми. При видачі іноземної валюти через банкомат наш банк (Приватбанк - прим. Ukrainian Banks) бере базовий тариф - 1% суми, тому найбільші витрати для клієнта - це плата за відкриття рахунку за межами батьківщини, яка укладається в $ 10-30.
Не менш необхідна в побуті і інша функція платіжної картки, пов'язана з вивозом грошей за кордон. Збираючись в зарубіжну поїздку, Ви дізнаєтеся відразу безліч правил. І основне полягає в тому, що ви маєте право взяти з собою не більше $ 6 тис. На одну людину. Причому $ 3 тис. Митник дозволить вивезти, не вносячи їх до декларації. Перевозячи ж суму в рамках $ 3-6 тис. Необхідно мати при собі дозвіл балка, тобто довідку, в якій буде вказано, що ці іноземні банкноти були куплені. Є спосіб куди простіше. Відкрити картку в банку, "зануривши" накопичену готівку на банківський рахунок. Фокус в тому, що, згідно з українським законодавством, платіжні карти лише усно декларуються на митниці. Іншими словами, Ви повинні сказати митнику, що провозите картку. Головне - він не має права цікавитися, скільки грошей на вашому картковому рахунку. Ви захищені правом на банківську таємницю.
Перші проблеми можуть послідувати лише після прибуття на закордонний курорт. Справа в тому, що деякі країни, такі, наприклад, як Німеччина. Італія та інші вводять обмеження на зняття готівки в своїх банкоматах. У Німеччині до недавнього часу дозволяли знімати в одну добу до 500 євро. Втім, у іноземців є свої "слабкі місця", якими можна користуватися. Далеко не в кожній країні банкоматні парки всіх банків об'єднані в єдину систему. І один банкомат не відає, що робить інший. Тому, оглядаючи пам'ятки міста, можна в кожному банкоматі знімати по 500 євро, поки на руках не буде необхідної суми. Причому, якщо ще в минулому році це призводило до неабияких витрат - країни на зразок Єгипту, Туреччини, Болгарії наживалися на приїжджих, піднімаючи в туристичний сезон комісійні за видачу готівки до 5-7% суми, то в цьому році спекулянтів покарали, і вони не списують з рахунку за свої послуги більше 1-2% суми, що знімається. Картка може стати фінансовою підмогою, якщо ви відкриєте кредитну карту. Головний плюс такого кредиту - банку не доведеться повідомляти, на що Ви будете витрачати цей кредит як якби Ви брали цільовий кредит, наприклад, на покупку меблів. Недоліком такого позичання грошей є порівняно невеликі обсяги кредитування (виняток можуть становити дорогі елітні карти). Кредитну карту відкривають не для глобальних покупок (автомобіля або квартири), а на випадок, якщо ви заздалегідь знаєте, що час від часу потрапляєте в халепу зі своїми витратами. Для відкриття такої карти досить надати, крім стандартного пакета документів (паспорта, ідентифікаційного коду), ще довідку про зарплату з місця роботи. Найчастіше на такого роду картах відкривається кредитний ліміт на $ 100-300. Єдине, про що не можна ні в якому разі забувати - що це все-таки кредит, за яким необхідно платити відсотки. В середньому по карткових кредитах банки беруть до 26% річних, якщо карта відкрита в гривнях. і до 14-16% якщо вона валютна.
Нюанси і підводні камені
На більш об'ємне карткове кредитування можна розраховувати, якщо за Вас поручиться роботодавець. Таке кредитування, як правило, є свого роду бонусом для улюблених співробітників, якими шефи дорожать. Відбувається кредитування досить просто. Спочатку роботодавець дає банку гарантію, що він не звільнить Вас доти, поки Ви не погасите заборгованість по кредиту. Після чого на Вашу зарплатну картку відкривається кредитний ліміт: як правило, банк кредитує в таких випадках не більше ніж на дві заробітні плати (хоча деякі банки починають потроху кредитувати і на п'ять зарплат). Гроші з'являються так само швидко, як потім і зникають. Найчастіше фінансисти вважають за краще не ризикувати і встановлюють досить жорсткі умови щодо погашення кредитів. Тому відразу варто готуватися до того, що вибору Вам не залишать: банк, не питаючи, самостійно спише як відсотки по кредиту, так і сам кредит. Як ніяк, а саме у нього в руках знаходиться Ваша зарплата, яку фірма перераховує на картковий рахунок. Ось і виходить, що якщо в один місяць Ви отримали авансом відразу три зарплати замість однієї, то протягом двох наступних місяців не будете отримувати зарплати взагалі.
З власниками "пластику" рідко, але все ж трапляється таке явище, як несанкціонований овердрафт. Цим хитромудрою терміном називається ситуація, коли клієнт з якоїсь причини йде "в мінус" за своїм рахунком, хоча йому це не дозволено за умовами договору з банком. "Це може статися з технічних причин - наприклад, транзакція помилково пройшла двічі" -говорить Малихіна.
Також причиною несанкціонованого овердрафту може бути зміна курсу. Наприклад, якщо клієнт перевів у готівку в гривнях всю суму "доларової" картки, а списання коштів відбулося через три дні, коли курс долара впав, на картковому рахунку може з'явитися заборгованість. "У таких випадках, якщо овердрафт мав місце з вини клієнта, то на суму заборгованості нараховуються відсотки, а з клієнтом ведеться робота по погашенню овердрафту". - розповідає експерт.
Як правило, всі додаткові витрати по транзакції - це відповідальність клієнта. Це стосується валютних курсів, додаткових комісій магазинів, і т.п. Втім, сума овердрафту невелика і тому не доставляє проблем користувачам пластикових карток.
Безпека і картки
За ідеєю, втрата картки практично нічим не загрожує її власнику (природно, крім необхідності замовити нову картку, що стоїть до декількох десятків гривень). До кожної картки додається секретний пін-код - чотиризначний число, яке не повинен знати ніхто, крім власника "пластику".
При покупці в магазині або зняття грошей з карти в більшості випадків необхідно вводити цей пін-код. Зажадають чи пін-код чи ні, залежить від безлічі факторів - репутації магазину (ресторану), репутації самого банку, типу картки клієнта.
Якщо злодій не знає коду, навряд чи йому представиться можливість скористатися грошима на рахунку. Однак є безтурботні люди, які мало не видряпують пін-код на самій картці (чого робити ні в якому разі не можна) - тоді при крадіжці їхні гроші будуть в небезпеці. Втім, якщо вони встигнуть зателефонувати в банк і попросить заблокувати картку, тоді і в цьому випадку у них не буде неприємностей.
Якщо ж картою скористалися шахраї, тоді винна сторона повинна компенсувати власнику карти збитки. Наприклад, якщо за допомогою хитромудрого електронного обладнання в магазині, де була зроблена покупка, шахраї змогли списати з картки суму на свій рахунок. Тоді збиток покупцеві компенсує магазин, оскільки він не забезпечив безпеку карткової транзакції.