Незважаючи на те, що з кожним роком з'являється величезна кількість різноманітних фінансових інструментів, що дозволяють інвесторам отримувати прибуток, більшість населення не поспішає скористатися ними. І вважають за краще вкладати гроші по-старому, а саме в банківські вклади. На це звичайно є безліч причин, але найголовніша - це фінансова неграмотність населення.
Через відсутність фінансових знань, більшість росіян вважають депозити в банках мало не єдиним способом отримати прибуток від своїх вкладень. Не можна звичайно сказати, що цей спосіб помилковий. Тут головне, що цей вибір був усвідомленим. Якщо ви вибрали банк і відкрили в ньому внесок, то хотілося б вірити, що ви зробили правильний вибір відповідно до ваших фінансовими цілями. Тобто ви не пішли в перший-ліпший банк, керуючись критерієм близькості до будинку, а проаналізували пропозиції різних банків і вибрали найбільш вигідні вклади з максимальними ставками.
Або ви вибрали банківські вклади усвідомлено, а не від незнання інших варіантів вкладення коштів.
Грамотний інвестор, відкриваючи банківські вклади переслідує ряд причин: гарантована прибутковість на заздалегідь визначений термін. При цьому він розуміє, що він не буде використовувати ці гроші на протязі всього терміну вкладу на будь-які інші цілі. Неграмотний же інвестор вкладає гроші в основному для того, щоб вони не лежали вдома мертвим вантажем, точно не уявляючи на який термін їх інвестувати і коли вони йому можуть знадобляться. Тому нерідкі випадки, коли відкривши вклад строком на 1 рік, після закінчення 6-9 місяців, таким горе-інвесторам терміново потрібні гроші і нічого не залишається як зняти їх з рахунку, втративши при цьому всі нараховані відсотки.
Результати опитувань, які проводяться щорічно показують, що приблизно 80-85% всіх клієнтів банків вважають за краще працювати з одним-двома банками (зберігати у них гроші). Хоча приблизно дві третини з них періодично шукають більш вигідні пропозиції у інших банків, але як правило, далі цього ніяких рухів не вживають по зміні банківських вкладів на більш вигідні.
І лише близько 10% регулярно змінюють банки, за критерієм більш високих ставок за вкладами.
Чому ж більшість населення користується послугами саме банків, зі зберігання і примноженню коштів?
На те є кілька причин.
Плюси банківських депозитів (вкладів)
- Процедура внесення коштів на банківські рахунки максимально проста і зрозуміла.
- Відкриття банківського вкладу, теж нічого складного не представляє. Досить вибрати банк і приїхати туди з паспортом. Ну звичайно ж не забувши взяти з собою гроші.
- Заздалегідь відомий дохід. Жодна інша форма інвестицій (за винятком облігацій) не гарантує отримання фіксованого доходу. У банківських вкладах ви точно знаєте, що через заздалегідь відомий період часу, ви отримаєте фіксований прибуток.
- Банківські вклади застраховані державою. Гарантом повернення коштів у разі банкрутства або відкликання ліцензії у банку виступає агентство зі страхування вкладів (АСВ). Воно гарантує повернення суми не більше 1,4 мільйона рублів вкладених в один банк. Під гарантію повернення також потрапляють нараховані відсотки. Але тут є один нюанс, в результаті якого ви можете не отримати компенсацію нарахованих відсотків.
- Пільгове оподаткування. Так Так. Не будемо забувати про податки. Ними обкладається вся отримана прибуток від будь-яких фінансових вкладень і банківські вклади не виняток. Але оподатковується тільки той прибуток, який перевищує поточну ставку рефінансування на 5 процентних пунктів. Тобто якщо ставка рефінансування в поточний момент становить 10% річних, а ви відкрили вклад з прибутковістю 12%, то податок з вас утримуватися не буде. Якщо ж ставка по депозиту 16% річних, то податок береться тільки з 1% отриманого прибутку (16% - 10%). Хоча на практиці практично неможливо визначити вклади з такою високою ставкою. Тому майже з 100% вірогідністю податки ви платити не будете.
А тепер додамо ложку дьогтю або мінуси банківських депозитів (вкладів)
Ложка дьогтю - це щорічна інфляція в країні. І як правило, її рівень перевищує рівень прибутковості депозитів. У рідкісних випадках - вони можуть бути приблизно однакові. Але зазвичай, різниця між середніми ставками по внесках і річною інфляцією в країні не на користь перших. Зазвичай, відкриваючи вклад ви будете втрачати на знеціненні грошей 2-3% в рік.
Тобто вклавши гроші в банк на 3 роки, з урахуванням щорічного реінвестування, купівельна спроможність ваших коштів зменшиться на 6-10%.
Що таке купівельна спроможність грошей?
Якщо сьогодні на 3 000 рублів ви зможете купити 100 булок хліба, то через рік, при річній інфляції в 10%, на ці ж 3 000 рублів вам вдасться купити тільки 90 булок хліба.
А вдалим такий спосіб вкладення грошей ніяк не назвеш.
Що в підсумку? З одного боку простота і висока надійність збереження вкладених коштів. З іншого боку практично ніякої прибутковості або навіть знецінення інвестованих грошей.
Тому, можна зробити висновок, відкривати банківські вклади можна в двох випадках: або ви збираєте гроші на певну мету (машина, побутова техніка, подорожі і т.д.), або для формування фінансової подушки безпеки (на чорний день), щоб була можливість швидкого доступу до грошей в разі потреби.
В інших випадках, краще скористатися іншими фінансовими інструментами для одержання більш високої прибутковості.