Пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням
ДОГОВОРІВ БАНКІВСЬКОГО РАХУНКУ
У зв'язку з виникаючими в судовій практиці питаннями і з метою забезпечення однакових підходів до їх вирішення Пленум Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації на підставі статті 13 Федерального конституційного закону "Про арбітражних судах в Російській Федерації" постановляє дати судам такі роз'яснення.
1. Відповідно до пункту 1 статті 846 Цивільного кодексу Російської Федерації (далі - ГК РФ) при укладанні договору банківського рахунку клієнтові відкривається рахунок у банку на умовах, погоджених сторонами.
Разом з тим слід мати на увазі, що в разі, коли комерційним банком на підставі чинного законодавства, банківських правил розроблено і оголошений договір банківського рахунку певного виду, що містить єдині для всіх, хто звернувся умови (ціна послуг банку, розмір відсотків, сплачуваних банком за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, і т.д.), банк відповідно до абзацу 1 пункту 2 статті 846 ГК РФ зобов'язаний укласти такий договір з будь-яким клієнтом, що звернулися з пропозицією відкрити рахунок на зазначених умовах.
При цьому відмова банку від укладення такого договору банківського рахунку допускається тільки у випадках, встановлених абзацом другим пункту 2 статті 846 ГК РФ.
2. Відповідно до пункту 1 статті 847 ГК РФ права осіб, які здійснюють від імені клієнта розпорядження про перерахування і видачу коштів з рахунку, засвідчуються клієнтом шляхом подання банку документів, передбачених законом і встановленими згідно з ним банківськими правилами і договором банківського рахунку.
Перевірка повноважень осіб, яким надано право розпоряджатися рахунком, проводиться банком в порядку, визначеному банківськими правилами і договором з клієнтом. У випадках передачі платіжних документів в банк в письмовій формі банк повинен перевірити за зовнішніми ознаками відповідність підписів уповноважених осіб та печатки на переданому в банк документі зразкам підписів і відбитка печатки, що містяться в переданої банку картці <*>, а також наявність довіреності, якщо вона є підставою для розпорядження грошовими коштами, що знаходяться на рахунку.
Якщо інше не встановлено законом або договором, банк несе відповідальність за наслідки виконання доручень, виданих уповноваженими особами, і в тих випадках, коли з використанням передбачених банківськими правилами і договором процедур банк не міг встановити факту видачі розпорядження неуповноваженими особами.
Суд має право зменшити розмір відповідальності банку, коли буде встановлено, що клієнт своїми діями сприяв надходженню в банк зазначених розпоряджень (пункт 2 статті 404 ГК РФ).
3. Згідно зі статтею 865 ЦК РФ банк платника зобов'язаний перерахувати відповідну суму банку одержувача, у якого з моменту зарахування коштів на його кореспондентський рахунок і отримання документів, які є підставою для зарахування коштів на рахунок одержувача, з'являється зобов'язання, засноване на договорі банківського рахунку з одержувачем коштів , по зарахуванню суми на рахунок останнього (пункт 1 статті 845 ГК РФ).
Тому при вирішенні спорів слід брати до уваги, що зобов'язання банку платника перед клієнтом за платіжним дорученням вважається виконаним в момент належного зарахування відповідної грошової суми на рахунок банку одержувача, якщо договором банківського рахунку клієнта і банку платника не передбачено інше.
5. Застосовуючи статтю 853 ГК РФ, необхідно мати на увазі, що договором банківського рахунку не може бути доповнено перелік зустрічних вимог банку і клієнта, щодо яких в силу пункту 1 названої статті допускається залік. Однак відповідно до даної норми договором банківського рахунку може бути виключений залік і цих вимог.
6. Відповідно до статті 854 ЦК України списання грошових коштів з рахунку без розпорядження клієнта допускається, зокрема, у випадках, встановлених законом.
Арбітражним судам при розгляді спорів, що стосуються безперечного або безакцептного списання, необхідно брати до уваги, що, коли нормативними актами Президента Російської Федерації, Уряду Російської Федерації, прийнятими до введення в дію частини другої ЦК РФ, і застосовуваними на території Російської Федерації постановами Уряду СРСР по питань, які згідно з частиною другою ГК РФ можуть регулюватися лише федеральними законами, встановлений безперечний або безакцептному порядок списання грошових середовищ тв, зазначені нормативні акти на підставі статті 4 Федерального закону "Про введення в дію частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації" підлягають застосуванню надалі до прийняття відповідного закону з даного питання.
7. У разі невиконання або неналежного виконання зобов'язань за договором банківського рахунку з банку на підставі загальних норм ЦК РФ про відповідальність (глава 25) можуть бути стягнуті збитки в частині, не покритій застосуванням інших заходів відповідальності (статті 856 і 866 ЦК РФ).
8. Вирішуючи спори, судам слід враховувати, що в разі прострочення виконання банком платіжного доручення клієнта останній вправі до моменту списання грошових коштів з кореспондентського рахунку банку платника відмовитися від виконання зазначеного доручення та вимагати відновлення не переведеної за платіжним дорученням суми на його рахунку (пункт 2 статті 405 ГК РФ).
При цьому в порядку, встановленому пунктом 10 Положення про порядок проведення операцій по списанню коштів з кореспондентських рахунків (субрахунків) кредитних організацій <*>, відповідне платіжне доручення має бути відкликано клієнтом.
<*> Введено в дію Наказом Центрального банку Російської Федерації від 01.03.96 N 02-52.
9. Із змісту пункту 3 статті 401 ГК РФ слід, що особа, яка здійснює підприємницьку діяльність, не звільняється від відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язання, яке настало внаслідок порушення обов'язки з боку контрагентів боржника.
Тому судам необхідно мати на увазі, що банк не може бути звільнений від відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань по виконанню доручення клієнта в разі невиконання зобов'язання надає відповідні послуги службою зв'язку.
При списанні банком грошових коштів з рахунку клієнта і неперерахуванні їх за призначенням клієнт має право вимагати залучення банку до відповідальності (статті 856 і 866 ЦК РФ). Відсотки за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, банк зобов'язаний сплачувати до моменту списання відповідної суми з рахунку клієнта.
12. У разі розірвання договору банківського рахунка клієнт відповідно до пункту 3 статті 859 ГК РФ має право вимагати від банку перерахування залишку грошових коштів або його видачі. У таких випадках арбітражним судам слід враховувати, що грошове зобов'язання банку включає як залишок коштів на рахунку, так і суми, списані за платіжними дорученнями з рахунку клієнта, але не перераховані з кореспондентського рахунку банку.
Згідно з пунктом 3 статті 859 ГК РФ залишок грошових коштів на рахунку при розірванні договору банківського рахунку видається клієнтові або за його вказівкою перераховується на інший рахунок не пізніше семи днів після отримання відповідної письмової заяви клієнта. При цьому банк не має права вимагати від клієнта подання платіжного доручення про перерахування залишку грошових коштів.
13. Розглядаючи справи про стягнення з банку залишку грошових коштів, судам необхідно брати до уваги, що наявність заяви клієнта про перерахування вказаної суми само по собі не може служити достатнім доказом розірвання договору.
У разі отримання банком заяви клієнта про закриття рахунку договір банківського рахунку слід вважати розірваним, якщо інше не випливає із зазначеного заяви.
За змістом пункту 1 статті 859 ГК РФ договір банківського рахунку припиняється з моменту отримання банком письмової заяви клієнта про розірвання договору (закриття рахунку), якщо більш пізній строк не зазначено у заяві.
14. При розгляді спорів, пов'язаних з розірванням договору банківського рахунку і відповідальністю за неналежне здійснення операцій за рахунком, необхідно враховувати, що відповідальність, передбачена законом (статті 856 і 866 ЦК РФ) або договором, застосовується до банку лише за період до розірвання договору. Якщо після розірвання договору банк неправомірно утримує залишок грошових коштів на рахунку, а також суми за невиконаним платіжними дорученнями, відповідальність банку настає відповідно до статті 395 ЦК України.
15. Відповідно до пункту 1 статті 850 ГК РФ у випадках, коли відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунку, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу . При цьому зазначений договір повинен розглядатися як змішаний (пункт 3 статті 421 ГК РФ).
Якщо банком отримано заяву клієнта про розірвання договору банківського рахунку або закриття рахунка, зазначений вище змішаний договір в силу пункту 3 статті 450 ГК РФ вважається зміненим. Обов'язок банку по кредитуванню припиняється, а клієнту відповідно до умов договору належить повернути фактично отриману суму кредиту та сплатити відсотки за користування. При відсутності спеціальних вказівок в договорі до правовідносин сторін згідно з пунктом 2 статті 850 ГК РФ застосовуються правила про позику та кредит (глава 42 ЦК України).
16. Вирішуючи спори, пов'язані з розірванням клієнтом договору банківського рахунку, судам необхідно мати на увазі, що наявність невиконаних платіжних документів, пред'явлених до рахунку клієнта, не є перешкодою для розірвання відповідного договору. Не виконані в зв'язку з закриттям рахунку виконавчі документи повертаються банком особам, від яких вони надійшли (стягувачу, судового пристава-виконавця), з відміткою про причини неможливості виконання для вирішення ними питання про порядок подальшого стягнення.