Кредитні неповерненці, або як обдурити банк?
Кредитні установи самі багато в чому винні в тому, що число «поганих» позик стрімко збільшується, доставляючи банкам неприємності. Нижче представлені кілька прикладів, коли фінансові інститути втрачали значні суми, не звертаючи уваги на явні ознаки неблагонадійності клієнта.
Мерседес і дорогий годинник за рахунок банку
Співробітникам однієї з консалтингових компаній, що займаються підтримкою підприємців при отриманні банківських кредитів, надовго запам'ятався один з клієнтів. Алтайський бізнесмен намірився відкрити масло переробне підприємство. Для закупівлі обладнання та запуску виробництва він вирішив позичити гроші у одного з великих московських банків. Консалтингове агентство допомогло зібрати всі необхідні документи, затвердити бізнес-план. У підсумку кредит був схвалений, і кошти надійшли на рахунок компанії-позичальника.
Як каже керівник консалтингової компанії, через деякий час він знову зустрівся з тим же бізнесменом з Алтайського краю «а у нього на руці годинник за 50 тисяч доларів. Питаю - звідки? Він тільки посміхався і на запитання не відповів ». А ще через невеликий час, в консалтинговій компанії дізнаються, що «успішний ділок» купив собі автомобіль Мерседес CL500 і елітну квартиру. Таке житло в центрі Барнаула варто ні багато - ні мало, а $ 1 млн. А що в результаті? Банк так і не дочекався повернення кредитних коштів. І коштів більш ніж просто солідних.
До того, що може статися криза, банки виявилися просто не готові і, як наслідок, обвалення ринку, стало для кредитних установ серйозним ударом, та ще й позичальники усіма силами намагаються не повертати позичені гроші. І методів піти від виконання зобов'язань перед банками у аферистів і шахраїв - безліч, а от залучити злісного боржника до відповіді і змусити платити за рахунками - практично не реально. І переважна більшість позичальників цим безсовісно користуються. А банки ... Банки, трохи оговтавшись після кризи, знову наступають на ті ж граблі і починають активно зазивати всіх, хто бажає зробити покупки, але не має грошей.
Відкати в кредитних і клієнтський підрозділах банків
Найціннішим співробітником будь-якого банку є клієнтські менеджери. Тобто ті люди, які продають послуги банку, в тому числі кредити, компаніям і приватним особам. Він постійно перебуває в пошуку нових клієнтів - компаній, готових скористатися послугами фінансової установи, налагоджує ділові, а нерідко і дружні відносини з керівництвом таких компаній.
Для полегшення роботи клієнтських менеджерів, кожен поважаючий себе банк обов'язково має особливий «представницький фонд», за рахунок якого оплачуються заходи з перетворення потенційного клієнта в постійного. І палітра заходів заманювання досить велика: дорогі ресторани, лазні і сауни, а для особливо цінного клієнта, цілком за рахунок банку може бути організовано і закордонне турне, або поїздка на «корисний захід» в заокеанську країну з теплим морем і м'яким кліматом. Натомість потрібно лише, щоб компанія почала обслуговування своїх рахунків саме в цьому банку. І лише потім клієнтські менеджер приступає до реалізації другої частини плану - просування кредитних продуктів, що дають банку основний прибуток.
Запорука успіху банку - колектив, вірніше його клієнтські менеджери. Їх готові переманювати банки-конкуренти, тому що разом з ними новий роботодавець нерідко отримує і команду професіонала і його клієнтську базу. Тому і заробітна плата такого фахівця нерідко перевищує $ 10 тис. На місяць, ще стільки ж хороший менеджер отримує в якості бонусів. А ось розмір бонусів безпосередньо залежить від здатності співробітника запропонувати продукт банку так, щоб від нього було неможливо відмовитися. І від того, наскільки великий таку позику.
Після того, як клієнтський менеджер домігся успіху і зацікавив компанію-клієнта на кредитування, починається робота для співробітників кредитного відділу. Їх завдання - упевнитися в надійності позичальника. Найвідповідальніше ланка ланцюжка, часто стає самим фарсовим. Як правило, менеджер просто ділиться з відповідальним за процедуру співробітником кредитного відділу частиною свого бонусу, і той просто «закриває очі» на недоліки, в тому числі і значущі у компанії-позичальника. Банк, «переконавшись», що все в порядку, видає кредит, премія розходиться по зацікавленим рукам, а через деякий час у фінансового інституту починаються проблеми. А банки продовжують знову і знову здійснювати одні й ті ж помилки. Справа доходить до того, що фахівці кредитного відділу, ті самі, що відповідають за чистоту угоди, в ряді кредитних установ були перепідлеглі ... відділу клієнтського менеджменту, а деякі пішли ще далі: об'єднали ці дві посади і менеджер, згідно з посадовими обов'язками, сам перевіряє благонадійність своєї ж клієнтури.
Результат виявився передбачуваним: коли з'ясовувалося, що позичальник не здатний розплатитися по боргах, питати банку виявлялося не з кого. Та й як змусити клієнтського менеджера відповідати за проблемного позичальника, який взяв кредит кілька років тому? А якщо ще й сам менеджер вже давно працює у конкурентів? І ця проблема добре відома не тільки російським банкам. На ці граблі не раз «наступали» кредитні установи по всьому світу.
Схема була такою до кризи. І коли глобальна фінансова система затріщала по швах, практично всі банк в будь-якій країні, зіткнулися з проблемою масового неповернення. Ситуація з початку не здавалася катастрофічною, адже при оформленні документів, позики забезпечувалися заставами. Але коли справа дійшла до реальних спроб стягнути банками «своє», з'ясувалося, що кредитори, поставившись до цієї роботи з прохолодою, самі себе покарали. Наприклад, агрокомпанії, в якості застави залишили елеватори з зерном, але коли справа дійшла до стягнення, з'ясувалося, що елеватори - на місці, але ось урожай в них ніколи не засипався. Перевіряючим від банку при оформленні кредиту пред'являли «ляльку» - елеватор, де зерно було засипано лише тонким шаром зверху.
Несемо один заставу в кілька банків
Це ще одна з поширених схем. Одна і та ж компанія залишає своє майно в заставу декільком банкам. І коли настає час платити за рахунками ... Кредиторів чекає вкрай неприємний для них сюрприз.
Один з яскравих прикладів недавнього минулого: випадок з компанією Альянс «Русский текстиль». Колишній російський лідер галузі, який набрав кредитів на 6 мільярдів рублів, рік тому був оголошений банкрутом. Тоді то і з'ясувалося, що все обладнання компанії знаходиться під заставою в декількох банків. Все що потрібно було зробити для того, щоб не попастися на шахрайстві - кілька разів змінити на верстатах інвентарні номери і завести кілька же книг застав. У числі потрапили «на вудку» компанії 11 великих банків, в тому числі такі гіганти, як Ощадбанк, МДМ-банк і Транскредитбанка.
До числа найбільш надійних застав відноситься нерухомість, так як права на її володіння реєструються держорганами. Заставне будівлю, наприклад, продати ніяк неможливо. Але і тут шахраї знайшли вихід: такий будинок залишається власником в заставу ... поповерхово. Таганський м'ясопереробний комбінат саме так і вчинив, заклавши кілька належать підприємству поверхів різним банкам, надавши їм сьогодні ділити заставу між собою самостійно.
Виведення активів (на прикладі торгової мережі "Дика орхідея")
Класикою кредитного шахрайства є виведення активів. І найяскравіший приклад: велика мережа з продажу жіночої білизни «Дика орхідея». Успіху цієї компанії можна було тільки дивуватися. Активно використовуючи кредитні кошти і навіть випускаючи власні облігації (цінні папери непогано торгувалися на ММВБ), «Дика орхідея» активно підкорювала ринок, відкриваючи нові бутики і представництва. Керівництво мережі гордо показувало, як при собівартості в $ 5-20, товар легко розходився в фірмових магазинах вже по $ 30-140. І не було б ніяких проблем, якщо б не криза.
Він навчив покупців уважніше рахувати гроші, а вже навесні компанія вимушено оголосила дефолт за своїми облігаціями. Як наслідок - проблеми з банками. Сбербанк легко пішов на продовження кредиту, натомість попросивши контрольний пакет акцій. І отримав ... пустушку. До цього часу весь бізнес ЗАТ «Дика орхідея» перейшов під крило ТОВ ... «Дика орхідея». Різниця - мінімальна. Покупці навіть не відчули змін, а ось банк залишився «з носом». Причому з точки зору закону - зазначає керівництво мережі, все зроблено за правилами. А головне завдання - зберегти «унікальні торгові технології».
Журнал Русский Newsweek зазначає, що керівництво «Інком-авто» так само свідомо йде на шахрайство: глава компанії Дмитро Козловський замість своєї розпису ставить індуїстський символ. І хоча він дійсно захоплюється йогою, але - вважають журналісти - така поведінка Дмитра Козловського ніяк не пов'язане з релігійно-ідеологічними мотивами. Причина знаходиться набагато ближче до поверхні: знаки замість підпису ... не мають юридичної сили. А це означає, що документи - просто недійсні.
Ще один активно використовується спосіб не платити за рахунками - оскаржити і сам кредитний договір, і заставне поручительство. Відомо чимало випадків, коли позичальник отримує від банку договір через електронну пошту, роздруковує, підписує і відправляє його назад вже «в живому» вигляді. Для банку це - достатня підстава для видачі коштів. Але позичальник тут же заявляє, що підпис - не його, а підроблена. Поки суд та діло, шахраї спішно виводять активи компанії. Через кілька місяців судових тяжб, що виграв справу банку не залишається нічого, що могло б відшкодувати втрати. Компанія-позичальник просто припиняє своє існування.
Цінні «безцінні» паперу
Облігації так само можуть стати знаряддям шахрайства. І страждають в такому разі не банки, а приватні компанії, які вирішили стати володарем шматочка відомої корпорації. Все, що потрібно зробити шахраєві - продати приватній компанії потрібне тієї кількість цінних паперів.
Як правило, все закінчується до задоволення обох сторін. Позичальник вчасно виплачує відсотки, а після закінчення договірного періоду - гасить облігації, тобто повертає гроші.
У ролі боку, що випускає цінні папери, як правило, виступає дочірня компанія, а основна надає повну гарантію за всіма зобов'язаннями. І ось тут виникають складнощі. Технології виробництва Аркада зуміла довести, що видана нею ж гарантія - недійсна, так як при її видачі були допущені порушення. Справа набула настільки гучний резонанс, що в його рішення довелося втрутитися президії Вищого арбітражного суду. Вивчивши всі обставини, він знову повернув справу на розгляд.
Ряд ошуканих власників цінних паперів були готові на додаткові витрати - аби дізнатися - куди поділися їхні гроші. Але навіть якщо кращим зарубіжним детективних агентств і вдавалося з'ясувати долю грошей, повернути їх було все так само нереально.
Банки і компанії зараз знову готові давати свої гроші в борг. Попит ще тільки набирає обертів, але банки вже поспішають зайняти свою - найбільш вигідну і ємну нішу. А поспіх змушує знову забути про обережність і якість контролю надійності потенційних позичальників знову скочується до колишнього - докризового рівня.