Що таке КБМ?
В даний час практично всім автовласникам відомо, що при розрахунку ОСАГО застосовується, так званий коефіцієнт бонус-малус ( «бонус-малус» перекладається з латинської як «хороший-поганий») або КБМ. Деякі просто називають його «знижкою», забуваючи, що КБМ враховує не тільки беззбитковість (бонус), але і наявність виплат з вини страхувальника (малус - штраф за неакуратне водіння). Також при визначенні КБМ використовується термін «Клас страхувальника».
Кбм для кожного водія - величина індивідуальна і залежить від його страхової історії. Для наочності наведемо таблицю, яка регламентує визначення КБМ і єдина для всіх страхових компаній. Вона складена таким чином, що знаючи клас кожного водія при укладенні договору ОСАЦВ. можна, в залежності від числа що сталися з його вини протягом року ДТП, визначити, який КБМ він отримає при страхуванні на наступний рік.
Таблиця 1. Клас бонус-малус.
таблиця Скролл вправо
Початковий клас КБМ (за попереднім договором)
Коли водій укладає договір автострахування ОСАГО вперше, йому присвоюється 3 клас (КБМ = 1). Потім за кожен безаварійний рік йому надається 5% -ва знижка, а його клас збільшується. Якщо ж з його вини відбуваються аварії, «класність» знижується, а КБМ, відповідно, збільшується.
- Страхувальник мав КБМ = 0,85 (6 клас, знижка 15%). За його вини сталося 1 ДТП, і потерпілому була проведена виплата. На наступний рік при укладенні договору ОСАЦВ він матиме 4 клас і КБМ = 0,95 (знижка 5%).
- Початківець водій з КБМ = 1 став в перший рік водіння винуватцем ДТП. На другий рік страхування він, замість знижки в 5%, отримує підвищує КБМ = 1,55. А якщо він знову потрапить зі своєї вини в аварію, на третій рік страхування поліс йому буде розраховуватися з КБМ = 2,45.
З історії КБМ
Як визначити КБМ, якщо в поліс ОСАГО вписано кілька водіїв або страховка оформлена «без обмеження осіб, допущених до управління»?
Якщо в поліс вписується кілька людей, КБМ для розрахунку його вартості береться за тим водієві, чий КБМ максимальний. Тому, коли до компанії солідних і досвідчених майстрів водіння дописується водій з невеликим стажем, потрібно бути готовим, що страховка істотно збільшиться в ціні. Мало хто розуміє і ще один важливий момент. У разі аварії КБМ підвищується тільки у того, хто керував автомобілем в момент ДТП, і був визнаний інспекторами ДАІ винним. Решта, вписані в страховку водії, благополучно зберігають свої знижки. І якщо на наступний рік винуватця в поліс не вписувати, загальна знижка по ньому стане, як і годиться, на 5% більше.
Якщо ж страхувальник оформляє договір на умови, що до управління авто допущені будь-які водії, КБМ визначається по власнику ТЗ. При цьому неважливо, хто власник, це може бути і бабуся на селі, в житті не тримала в руках керма. Просто при «необмеженій» полісі ОСАГО більше ні до кого, крім власника для визначення КБМ не "прівяжешься». Страхувальник - не береться до уваги, тому що страхувальник - це особа, яка сплачує страховій компанії гроші і визначає умови страхування.
проблеми КБМ
Коли в Закон про ОСАГО були внесені зміни, що стосуються КБМ, в перший момент здалося, що обов'язкове автострахування в Росії стало більш цивілізованим: сумлінність за кермом заохочується, недисциплінованість карається рублем. Все справедливо. Але виявилося, реальність далека від досконалості.
В теорії все виглядає чудово. Будь-який автовласник в стані хоча б приблизно визначити свій КБМ, грунтуючись на власному досвіді ОСАГО: кількості років страхування, кількості страхових випадків і таблиці, наведеної вище. А як бути співробітникам компаній, страховим агентам і брокерам? Ідеальною для визначення КБМ може служити тільки та ситуація, коли водій всі роки (або хоча б останні кілька років) страхувався в одній і тій же компанії, і в базі даних про нього є будь-яка інформація. Якщо ж людина прийшла з іншої СК, з КБМ виникають проблеми.
З одного боку все просто - за попереднім полісу завжди можна обчислити торішню знижку і додати ще 5%. Але де гарантія, що в попередній компанії за водія не було виплат? Повірити йому на слово? Несерйозно. До тих пір, поки страхові компанії посилено тримають в секреті дані на своїх страхувальників і вперто не бажають створювати єдиної бази даних, плутанина з КБМ буде тривати. Навіть злісному порушникові правил дорожнього руху, який раз у раз приносить комусь на дорозі неприємності, нічого не варто щороку перебігати з однієї компанії в іншу і з чесними очима вимагати чергову знижку за безаварійність.
Виберіть тип ТЗ
Описана ситуація, звичайно, крайність, але приховати пару-трійку виплат праці нікому сьогодні не складає. Благо, що страховиків, що займаються ОСАГО як і раніше занадто багато, навіть незважаючи на те, що щорічно ринок автострахування назавжди покидають десятки компаній. А буває, що автовласник і готовий представити довідку про беззбитковості, справедливо претендуючи на знижку, але, на жаль, його страхова компанія втратила ліцензію. Інший страхувальник навіть не цікавиться якимись «бонус-малус», купує щороку нове авто і страхується в салоні, як в перший раз, ні на що не претендуючи.
Ще одне поширене явище - це, коли в поліс вписаний водій зі стажем, припустимо, 6 років, а загальна знижка по страховці складає 40%. Ну, очевидно, що ніяк не може бути у людини з таким стажем знижка 40%, максимум - 25%. А ось страхувальників, що мають 1 клас або найнижчий - М, зовсім небагато, хоча аварій на наших вулицях відбувається більш ніж достатньо. І всі ці факти в сукупності іменуються безладом.
Втім, в даний час серйозні страхові компанії стали більш жорстко ставитися до «прийшлим» з боку страхувальників. Деякі вимагаю принести довідку з попередньої компанії, що рік був безаварійним, інші надають знижку тільки, якщо страхувальник додатково оформить ДСАГО, треті придумують ще якісь заходи. Якщо ж клієнт не збирається йти за довідкою, не хоче примусове ДСАГО, не згоден страхуватися без знижки, йому просто кажуть «до побачення». Але таку політику ведуть великі компанії. Дрібні страховики, які роблять ставку виключно на ОСАГО (і в подальшому, як правило, розоряються), готові вхопитися за будь-якого, і тому посилено заманюють до себе клієнтів максимальними знижками.
Ще треба зауважити, що причина уникати по можливості підвищувальних коефіцієнтів криється не тільки в російській звичці обманювати. Якби страхування ОСАЦВ в нашій країні «працювало» повноцінно, без збоїв, затримок і постійного заниження виплат, у страхувальників не було б приводу ставитися до страховиків нешанобливо.
В ув'язненні
З усього вищесказаного, очевидно, що система «бонус-малус» в нашій країні практично не виконує покладеної на нього Урядом завдання - більш об'єктивно оцінювати ступінь ризику і страховий тариф по ОСАГО. Людський фактор поки залишається головним критерієм визначення КБМ для кожного конкретного водія. Один клієнт переконливий до неможливості, інший схожий на шахрая. Одні агенти роздають знижки з приводу і без, аби застрахувати і отримати комісійну винагороду, інші, навпаки, роблять вигляд, що поняття КБМ взагалі не існує і посилено «ловлять» клієнтів, які не мають про нього уявлення. І так далі.