Покоління тридцятирічних, до якого я ставлюся, ніколи особливо не розраховував на пенсію. Закінчивши школу і почавши самостійне життя на початку дев'яностих, ми відразу вчилися жити в нових фінансових умовах.
Ми не вивчали історію КПРС, не вступали в комсомол заради кар'єри, але швидко навчилися виживати на талони, в дефолт, при «сірих» зарплат, без трудових книжок. І якщо думки про старість відвідували, то надії прожити на пенсію не було ніколи.
По-перше, я вже давно виросла і по-іншому дивлюся на свої відносини з державою, вважаючи за краще перевіряти права і обов'язки. По-друге, не сильно довіряю райдужної перспективи потрапити кудись «за замовчуванням», через відсутність підпису на папірці, який було ніколи прочитати.
Що таке «консервативний» і «ліберальний» портфелі?
У тих, хто народився в 1967 році і пізніше, пенсія, як Змій Горинич - про трьох головах.
Ліва голова - накопичувальна частина, що складається з 6% відрахувань ФОП. Ось цією головою я можу крутити в різні боки, правда, якщо не буду лінуватися.
За замовчуванням, накопичувальної частиною розпоряджається держава, інвестуючи її на свій розсуд. Зараз функції керуючої компанії виконує «Банк розвитку і зовнішньоекономічної діяльності» (Зовнішекономбанк).
Зміни в законі «Про інвестування коштів для фінансування накопичувальної частини трудової пенсії в Російській Федерації», які днями підписав президент Медведєв, надали Зовнішекономбанку більше можливостей.
До цього державний пенсійний фонд мав тільки один інвестиційний портфель, що складається з державних цінних паперів. У минулому році прибутковість пішла в мінус піввідсотка.
Тепер Зовнішекономбанк пропонує два портфеля - старий, названий «консервативним», і новий, «ліберальний», який можна формувати з міжнародних цінних паперів, облігацій, депозитів в рублях і валюті.
Однак, це стосується тільки тих, хто раніше нічого не робив з накопичувальної частиною, не писав ніяких заяв і взагалі не цікавився пенсійною темою. Ті, хто свідомо довірив управління накопичувальної частиною державі, залишаються в колишньому «консервативному» портфелі.
Також це не стосується тих, хто перевів накопичувальну частину в недержавні пенсійні фонди. Там інші свободи.
Що таке недержавні пенсійні фонди?
Накопичувальну частину можна перевести в будь-який недержавний пенсійний фонд. Скрізь різні можливості - який вигідніше, сказати дуже складно. Але мені хотілося дізнатися про процедуру перекладу, ризики банкрутства фонду та інші питання про накопичувальної частини від наївного новачка.
Пошуковик видав безліч компаній, розбиратися з пропозиціями і можливостями яких не у всіх вистачить часу і бажання. Я зупинилася на трьох знайомих назвах - фонд від Ощадбанку, від «Газпрому», і від «Райффайзен» (з минулої роботи збереглася зарплатна картка цього банку), і поспілкувалася з кожним.
Закон один на всіх, але різниця підходу до клієнта виявилася велика.
Подача вирішує все. Цього в Ощадбанку не відняти. На головній же сторінці їх пенсійного фонду дізналася, що перевести накопичувальну частину до них я можу абсолютно БЕЗКОШТОВНО. Саме такими великими буквами. Взагалі-то, це прописано в законі, але головне - подача.
Від оператора гарячої лінії, крім мантри «безкоштовно-Сбербанк», ніяких виразних пояснень отримати не вдалося, хоча питання були найпростіші. Щоб потрапити в наступний фінансовий рік, до якого числа потрібно написати заяву? Чи можу я додатково вносити гроші на накопичувальну частину крім відраховуються 6%? Що буде з моєю накопичувальної частиною, якщо фонд розориться?
Оператор була настільки безграмотна, що заявила: «поки ви не вибрали недержавний пенсійний фонд, у вас взагалі немає накопичувальної частини», додавши в кінці, що саме з Ощадбанком я заживу щасливо.
У «Газфонд» і в «Райффайзен» виявилися терплячі і грамотні оператори, які не полінувалися пояснити все кілька разів і розкрити деякі секрети. Наприклад, що робити при «сірої» зарплати і навіть як зберегти особистий капітал при розлученні за допомогою пенсійної системи (в «Райффайзен»). Говорили не завченими фразами, а слухали співрозмовника, висловлювали свою думку, наприклад, що краще б в школах вчили розбиратися з законодавством замість вивчення релігії.
Отже, що ж можна зробити з накопичувальною частиною пенсії?
Гарантію на конкретний дохід ніхто не дає, це заборонено. Але накопичувальна частина захищена законодавством. Навіть якщо пенсійний фонд розориться, всі гроші протягом трьох місяців переведуть до державного фонд.
Накопичувальну частину можна переводити з фонду в фонд без втрат і податків, копійка в копійку раз на рік.
Накопичувальна частина успадкованого призначеним правонаступником, якщо смерть настала раніше пенсійного віку. Якщо пізніше - немає. Суму можна забрати цілком або приєднати до накопичувальної частини.
Потрібно всього нічого - вибрати пенсійний фонд, якому довіряєш, державний або один з безлічі недержавних. По можливості стежити за успішністю фондів і при необхідності переводити гроші в більш вигідний.
Які є додаткові можливості?
На даний момент є два варіанти збільшити свою пенсію, які можна використовувати одночасно.
Держава пропонує 100% за ваші внески протягом 10 років. Звучить красиво, погодьтеся.
Мінімальний річний внесок - 2 тисячі рублів. Вносити можна скільки завгодно, але 100% доход принесуть тільки 12 тисяч рублів на рік. За десять років ваші 120 тисяч перетворяться в 240 тисяч рублів.
На дозвіллі я порахувала реальну вигоду привабливої пропозиції. Вважається, що в середньому на пенсії живуть 19 років або 228 місяців. Хтось менше, хтось більше, але розраховують з цієї цифри.
Розділивши 240 тисяч на 228 місяців, зрозуміла, що доплата до пенсії складе тисячу п'ятьдесят два рубля з копійками. До пенсії мені ще більше 20 років, 10 з яких я буду віддавати по тисячі рублів на місяць державі. А воно потім буде трохи більше повертати стільки років, скільки я проживу на пенсії. Причому це не депозит в банку, скористатися кругленькою сумою я ніколи не зможу.
У чому тоді вигода?
Для тих, кому на пенсію не скоро, співфінансування може бути вигідно в наступних випадках:
- роботодавець буде вносити додаткові гроші від себе (замість вас або разом з вами)
- повернути 13% податку, так як пенсійні внески не оподатковуються. Для цього потрібно буде раз в 1 або 3 роки ходити до податкової інспекції з пачкою документів
- туманна перспектива зберегти гроші від інфляції
- якщо ви проживете дуже довго
- якщо учасник програми помре раніше, перш ніж звертатися за пенсією. Тоді гроші в повному обсязі видадуть спадкоємцю (якщо звернувся за пенсією, але помер, не встигнувши отримати першої пенсії - гроші йдуть державі)
Для тих, кому скоро на пенсію, і він народився раніше 1967 року, що а значить, не має накопичувальної частини:
- при досягненні пенсійних підстав продовжує працювати і не звертається за пенсією, тоді відсоток зростає з 100 до 400, але не більше 48 тисяч рублів на рік.
Пенсія, яку ви призначаєте собі самі. Вигідна опція при «сірої» зарплати або нерегулярних гонорарах. Також, шикарна лазівка, щоб залишити за собою гроші при розлученні або конфіскації майна - пенсійні рахунки не підсудні. Якщо ж гроші «білі», то можна повернути 13% податку, як і при софінасірованіі.
Внески на цей рахунок можна робити в будь-якій кількості як грошовому, так і тимчасове. Дві популярних схеми пенсійних виплат: 5, 10, 15, 20 років або довічно з розрахунку тих же 19 років; певна сума щомісячно, поки не вичерпаються накопичення.
Наприклад, ви вносите 1 тис рублів на місяць протягом 20 років. Ці гроші інвестуються, приносять якийсь дохід. Припустимо, середній відсоток доходу за 20 років складе 15%. Тоді при виборі десятирічної схеми виплат доплата до пенсії становитиме приблизно 10 тисяч рублів на місяць. Якщо хочете отримувати фіксовані 20 тисяч рублів на місяць, то будете їх отримувати. Поки не вичерпаються накопичення.
Недержавна пенсія успадкованого незалежно, досягли ви пенсійного віку чи ні.
Є одне «але». Якщо ви захочете вилучити гроші, то в різних фондах різна так звана «викупна вартість». До того ж, якщо, забираючи гроші, ви не перекладайте їх в інший пенсійний фонд, а просто хочете витратити накопичене, доведеться сплатити податок за дохід.
Але що буде з рублем і країною через 20 років, коли на пенсію вийдуть тридцятирічні, ніхто не візьметься прогнозувати. Російської Федерації як самостійної країні всього лише 18 років. А скільки за цей час сталося змін!
Трохи розібравшись з пенсійною системою, я все так само не розраховую на пенсію, хоча можливо коли-небудь переведу накопичувальну частину в недержавний фонд або створю рахунок для недержавної пенсії. Старість, яка в законодавстві називається «час дожиття», скоріше за все буде «часом доведення».
Працювати до смерті, власний бізнес, довгострокові депозити, обмін нерухомості на меншу з доплатою або результат в село - більш реальні плани.
Та й дожити ще треба до «дожиття».
Як влаштувати собі безбідну старість
Тільки наведення порядку в «життєвих інвестиціях» допоможе домогтися гідної старості.
Пенсійний регіон
До 2025 році середній вік жителів 28 країн Східної Європи і колишнього СРСР збільшиться до 40-45 років, а до 2050 р - до 49
5 способів збільшити пенсію
Тридцятирічні на пенсії будуть багатшими. На відміну від старшого покоління, молоді люди можуть з упевненістю сказати: «Моя майбутня пенсія залежить від мене!».
Забудьте слово "пенсія"
Що попереду? Черепашачі темпи економічного розвитку, зупинка росту продуктивності праці, злоякісна нестача робочої сили і розбухання державних витрат. Так, у всякому разі, вважає Міжнародний валютний фонд.