Наслідки пропуску платежу по кредиту: неустойка (пені, штраф), інші санкції
Часті випадки, коли кредитованим особа не має можливості повертати борг. У цьому випадку відповідальність може бути передбачена як законом, так і договором з банком.
Санкції застосовуються за невиконання позичальником вимог закону і умов кредитного договору, а саме: за порушення терміну сплати боргу, його неповну сплату, або несплату.
В силу ст. 811 ГК РФ якщо позичальник порушив умови договору, він сплачує відсотки, передбачені ст. 395 ГК РФ з моменту прострочення виконання зобов'язання до моменту погашення простроченої суми (якщо інше не зазначено в договорі).
Другий наслідок несплати кредиту в строк - необхідність сплати позичальником неустойки. Згідно ст. 330 ГК РФ неустойка - це сума за неналежне виконання умов договору, яка повинна бути сплачена боржником. Неустойка може бути встановлена як у вигляді штрафу за прострочення платежу по кредиту, так і у вигляді відсотків.
Неустойка може бути наступних видів:
- Штраф (певна фіксована сума);
- Прогресивний штраф (за кожне прострочення платежу розмір штрафу збільшується);
- Пеня за прострочення платежу по кредиту (сума, що обчислюється у відсотках від суми прострочення за кожний день порушення зобов'язання).
Чим ще загрожує прострочення по кредиту? Погана кредитна історія, суд за простроченням кредиту
При несплаті боргу, або прострочений кредит, псується кредитна історія позичальника, що може вплинути на подальшу можливість отримання кредитів.
Кредитна історія - це база даних, в якій відбивається сукупність всіх дій позичальника, пов'язаних з оплатою (або несплатою) боргів перед банками. Історія зберігається в Бюро кредитних історій, які здійснюють збір, накопичення і зберігання відомостей.
Інформація з бази даних використовується банками для того, щоб вони могли мати уявлення про платоспроможність клієнта. Якщо банк бачить, що громадянин не сплачував заборгованість по вже взятих зобов'язань, або порушував терміни сплати по кредитах, такий громадянин стає для банку неблагонадійним. Це впливає, в тому числі, на розмір відсотків по кредиту, якщо він буде наданий.
Якщо прострочення платежу значна, банк має право пред'явити до суду вимога про стягнення боргу. Оскільки в даній ситуації вимоги банку правомірні, суд з великою часткою ймовірності встане на його сторону і прийме відповідне рішення.
Після набрання рішенням законної сили, почнеться процедура примусового виконання, яку здійснюють судові пристави. На цій стадії судовими приставами може накладатися стягнення на майно боржника (майно може вилучатися в рахунок оплати боргу і продаватися з торгів).
Банк також може переуступити право вимоги за кредитним зобов'язанням. Простіше кажучи, борг продається колекторам, які отримують право вимагати від боржника повернення кредиту і відсотків.
Розірвання кредитного договору при значному терміні прострочення по кредиту
В силу ст. 14 ФЗ № 353 при порушенні умов кредитного договору, він може бути розірваний в односторонньому порядку. У цьому випадку банк отримає право вимагати від боржника повернення всієї суми кредиту (одноразово), яка залишилася не виплачена. Крім того, до цієї суми будуть приплюсовані відсотки.
Право вимоги достроково погасити борг виникає у банку лише в тому випадку, якщо боржник протягом півроку не сплачував заборгованість понад 60 днів. При цьому, банк повинен повідомити позичальника про розірвання договору та встановити йому термін для дострокового повернення заборгованості.
Якщо кредит узятий на термін менше 60 днів, то банк може зажадати розірвати договір і зажадати сплати боргу через 10 днів після порушення боржником зобов'язань.
Рефінансування кредиту при простроченні його сплати
Рефінансування кредиту є процедуру оформлення нового кредитного договору з метою погашення старого. Якщо боржник втрачає можливість платити по кредиту, рефінансування боргу може стати однією з небагатьох можливостей для виходу з ситуації, що склалася.
Рішення про перекредитування приймає банк, тому боржник є залежною стороною правовідносин. Має сенс йти на рефінансування тільки тоді, коли умови нового кредитного договору значно вигідніше, ніж старого.
Таким чином, при несплаті суми основного боргу і відсотків по кредиту на боржника накладаються різного роду санкції. Найпростіший спосіб уникнути відповідальності - оцінювати можливість погашення кредиту на етапі укладення кредитного договору.