Будь-кредит - це досить серйозне навантаження на бюджет, оскільки платежі за позикою потрібно виплачувати щомісяця. І, без перебільшення, жоден позичальник не відмовився б зменшити переплату банку. Зробити це досить просто, якщо оформити рефінансування кредиту. Тобто знайти більш вигідні умови кредитування і укласти новий кредитний договір, кошти з якого спрямовуються на погашення старого позики.
В яких випадках вигідно рефінансування
Умови кредитування змінюються постійно: змінився курс валют, відбувся стрибок в економіці, та ще й банки періодично роблять акції для залучення нових клієнтів. Одним словом, завжди можна виявити, що якийсь банк пропонує іпотечний або споживчий кредит під більш вигідний відсоток, ніж вже оформлений позику. Якщо різниця в процентних ставках за поточним і новим кредитом складає, щонайменше, 2-3 позиції, то вже можна рефінансувати кредит. Ще краще, якщо за новим кредитом потрібно виплачувати відсотків на 5-10 менше - тут вигода очевидна.
Алгоритм рефінансування позики
Рефінансування відрізняється від відкриття будь-якого іншого кредиту тільки збором деяких додаткових документів. В цілому це виглядає так:
- Потрібно вибрати привабливу кредитну програму і подати в банк заявку.
- Зібрати необхідний пакет документів. Причому за відсутності прострочень по поточному кредиту іноді навіть не потрібно підтверджувати власну платоспроможність. А ось розрахунковий рахунок у банку, де вже відкрито кредит, графік погашення позики та інше слід надати обов'язково.
- Необхідно довести до відома про дострокове погашення кредиту і «свій» банк, в якому відкрито поточний позику. Зробити це можна, написавши заяву та отримавши підтвердження про згоду на внесення всієї суми боргу на розрахунковий рахунок.
- Залишається підписати новий кредитний договір. А перерахування коштів банк зробить самостійно - при рефінансуванні гроші на дострокове погашення позики на руки не видаються.
Які вимоги висуваються до позичальника
Сьогодні рефінансувати кредит не складе труднощів - багато банків пропонують такі послуги. І все ж до позичальника висуваються певні вимоги:
- за поточним займу не повинно бути прострочень і штрафів;
- рівня платоспроможності, в ідеалі - офіційно підтвердженого, повинно вистачати на оплату нового кредиту;
- до закінчення виплати вже оформленого кредиту повинно залишатися ще 3-6 місяців;
- за поточним займу має бути оплачено мінімум 3 платежу.
Все це показує, наскільки позичальник спроможний і обов'язковий, тобто чи буде він своєчасно і в повному обсязі погашати новий кредит.
Основні схеми рефінансування кредиту
При оформленні чергового кредиту можна:
- знизити суму щомісячного платежу;
- зменшити загальну переплату по позиці.
На якому варіанті зупинитися - залежить від кредитної програми і бажання самого позичальника. Якщо раз на місяць виділяти з бюджету колишню суму на погашення кредиту дуже складно, то можна «розтягнути» виплату на більш довгий термін. Відповідно, сума, необхідна для щомісячного погашення, зменшиться. Але навіть при більш низькій процентній ставці це може збільшити загальну переплату по кредиту. Адже відсотки банку сплачуються за фактичний термін користування грошима. І чим довше виплачується кредит, тим більша сума відсотків вноситься. Але це краще, ніж непосильне фінансове навантаження, що може спричинити прострочення платежів.
Ідеальний варіант - це не зменшувати суму щомісячного платежу і як можна швидше погасити борг банку. Тоді вдасться переплатити кредитній установі мінімальну кількість грошей.
Особливості перекредитування іпотечного кредиту
При оформленні іпотеки узята в кредит квартира виступає заставним майном. Для отримання в новому банку в борг черговий вагомою суми грошей потрібно знову надавати заставне майно. В цьому і полягає проблема: один банк не зніме обтяження з квартири, поки не отримає грошей, а другий не видасть кошти, поки йому не закладуть майно. Тому-то належить збирати більший пакет документів, ніж при отриманні кредиту «з чистого аркуша». З додаткових паперів буде потрібно:
- кредитний договір з банком, який раніше видав гроші;
- графік погашення позики та інше.
І ще: при рефінансуванні позичальникові ніколи не видадуть кошти на руки, оскільки велика ймовірність, що вони будуть витрачені не за призначенням. Кредитна установа, в якому відкривається нова позика, сам перерахує кошти на розрахунковий рахунок «старого» банку. Тобто відбудеться дострокове погашення кредиту.
Рефінансування заради об'єднання декількох кредитів в один
Наявність декількох непогашених позик - це той випадок, коли потрібно підшукувати вигідний варіант кредиту. Оформлення нової позики на достатню суму дозволить закрити всі поточні договори з банками. І позичальникові доведеться вносити єдиний щомісячний кредитний платіж. Це вигідно з кількох причин:
- більш низька процентна ставка дозволить зменшити загальну переплату по кредитах;
- завжди набагато зручніше вносити один платіж в банк, ніж робити кілька перерахувань протягом місяця - елементарно можна забути зробити якусь проплату.
Правда, рефінансувати кілька кредитів одним вдасться лише в тому випадку, якщо за відкритими позиками не було прострочень. І дохід позичальника повинен дозволити отримати новий кредит, який покриє всі невиплачені банкам позики. Як варіант, можна запропонувати заставне майно або знайти платоспроможного поручителя. І ще: банки погоджуються видати кредит на рефінансування максимум 5 відкритих позик. Хоча навіть три невиплачених банку боргу - це вже серйозна фінансове навантаження.
Одним словом, рефінансування - вигідна послуга. І не варто боятися оформляти новий кредит, якщо вже є один. Адже таке перекредитування дозволить заощадити гроші і зменшити переплату банку.