Російське законодавство, що регулює питання сфери кредитування, до сих пір залишається для росіян закритою книгою Не будучи сертифікованими кредитними юристами, складно відповісти на питання - хто оплачує кредит за померлого родича, і що про це говорить закон? Обговоримо це питання на прикладі Ощадбанку Росії.
У разі смерті позичальника хто виплачує кредит?
Крім того, що смерть члена сім'ї - непоправна трата для родичів, вона ще й створює проблеми правового характеру. Що стосується вступу в спадщину, заповітів і розділу майна, знає багато хто. А що каже закон про зобов'язання померлого?
Помилковою є думка, що родичі повинні безумовно відповідати перед банком за борговими зобов'язаннями покійного. Ми робимо акцент на слові «безумовно» - це значить, що законодавство передбачає такий варіант подій, але з застереженнями.
Звернемося до ГК РФ, який і регулює відносини між спадкоємцями покійного і кредиторами. У ньому говориться, що відповідати за борговими зобов'язаннями покійного родича повинні виключно офіційні спадкоємці, а сума обов'язкових виплат не повинна перевищувати розміру спадщини.
Якщо ж родичі не приймають спадщину, або відмовляються від нього, або наслідувати було нічого - боргові зобов'язання перед банком до них не переходять.
Який порядок дій при спадкуванні боргу?
Після смерті людини, перші дні присвячені неприємним клопотам, пов'язаних безпосередньо з похоронами. Після цього родичі покійного перебувають в розгубленості і депресії, і їм неприємно, та й просто немає сил розбиратися з борговими зобов'язаннями, що залишилися від загиблого. Але зробити це необхідно.
Перший етап - якнайшвидше звернення до Ощадбанку з кредитним договором покійного, і документами, що підтверджують факт смерті. Раннє звернення дозволить зупинити нарахування відсотків і штрафів на неоплачувану борг. Відкриття спадщини вважається з дня смерті людини.
У шестимісячний термін з цього дня, спадкоємці звертаються до нотаріуса, щоб вступити у спадок. Після закінчення півроку можна отримати документи про право на спадщину та вступити в права володіння.
Якщо ви впевнені, що вам належить спадок, і уявляєте точний розмір - ви зможете прогнозувати суму виплат, яка стане для вас обов'язковою. Звернувшись в банк, потрібно буде пред'явити наступні документи:
- кредитний договір;
- договір страхування кредиту (якщо є);
- документи про спорідненість з покійним;
- оригінал свідоцтва про смерть;
- папери, що стосуються спадщини - якщо ви плануєте виплачувати борг, або його неможливо погасити за рахунок страховки, або планується відмова від спадщини (якщо якихось документів немає на руках, візьміть копію в банку).
Що б оплатити кредит померлого родича в Ощадбанку вам буде потрібно перевести на себе борг покійного. Переоформити договір (якщо ви - єдиний спадкоємець) банк зобов'язаний на умовах, за якими він був укладений з померлим. Ощадбанк не має права змінювати умови договору самостійно.
Якщо ви маєте в своєму розпорядженні великими фінансовими можливостями, ніж покійний - можна домовитися з банком і змінити порядок виплати кредиту.
Наприклад, вносячи великі щомісячні платежі, ви скоротите термін сплати боргу, і уникнете переплати зайвих відсотків. Не забувайте про дострокове погашення - право на нього так само переходить до вас. В цілому, процедура переведення боргу не становить ніякої складності для спадкоємця. У банку вам підкажуть і докладно пояснять весь порядок дій.
Плюси обов'язкового страхування життя і здоров'я
Проблема в тому, що страховкою не користується ніхто, навіть при настанні страхового випадку. Давайте ж детальніше розглянемо, як вчинити, якщо у покійного був кредит в Ощадбанку з оформленою страховкою життя і здоров'я.
Перший крок - знайдіть договір покійного з банком. Страховий договір йде додатком до нього. Якщо цього договору немає -уточніте в банку дані про страховку.
В принципі, Сбербанк зацікавлений в погашенні кредиту, і йому не важливо, хто буде виплачувати борг після покійного. Тому банк може охоче піти вам назустріч. У деяких кредитних договорах безпосередньо прописуються умови страхування, тому вивчайте документацію уважно.
Другий крок - вивчення умов договору страхування. Шукайте інформацію про те, від чого був застрахований покійний, який порядок дій при страховому випадку, інформацію про вигодонабувача (про це - трохи нижче), на який термін вона оформлена.
Якщо страховка є, і вона діє, зверніться до страхувальника (зробивши це протягом місяця з дня смерті позичальника, інші терміни, якщо застосовуються, повинні бути вказані в договорі страхування), пред'явіть необхідні документи (перелік є на веб-сайті СК, в пам'ятці застрахованої особи, його можна уточнити безпосередньо в СК), і подайте заяву на виплату страховки.
Від того, хто є вигодонабувачем, різняться порядок і терміни виплати страхової премії. Якщо вигодонабувач - Сбербанк, то страхова компанія зобов'язана перерахувати суму премії для погашення кредиту померлого. В даному випадку, терміни виплат не залежать від дати вступу в спадщину. Кредит буде погашений за рахунок страховки, і вам не доведеться оплачувати його банку.
Якщо вигодонабувачем зазначений сам позичальник, або його спадкоємці, то виплата здійснюється через півроку після смерті позичальника - після фактичного вступу в спадщину.
Вам буде потрібно продовжувати вносити платежі по кредиту в цей термін. Отриману премію необов'язково витрачати на погашення кредиту, її можна витратити на будь-які інші цілі.
Якщо ви в покладений термін звернулися за виплатою в СК, а компанія відмовляє вам у виплаті або затягує терміни (необгрунтовано), подавайте позов до суду на СК. Вимагайте з компанії виплати за моральну шкоду, добийтеся компенсації збитків (платежів, внесених вами в рахунок оплати за кредитом). Головне - не зволікати цей момент.
Реструктуризація боргу по кредиту в Ощадбанку
Якщо погасити кредит з страховки неможливо, зверніться до Ощадбанку, щоб оформити реструктуризацію за борговими зобов'язаннями покійного. Це дозволить скоротити витрати, зменшити суму щомісячного платежу по кредиту або сформувати індивідуальний графік його погашення, а також отримати інші вигоди.
Що таке реструктуризація боргу за кредитом?
Так називається суттєва зміна умов кредитного договору, в ході якого змінюється процентна ставка, або розмір щомісячного платежу, а так же термін кредитування і графік погашення боргу. Отримати реструктуризацію можна тільки при наявності документально доведеного факту неможливості погашати кредит в порядку, прописаному в первісному кредитному договорі.
Тобто вам потрібно довести банку, що:
- у вас тимчасово немає доходу (довідка з Центру зайнятості, ТК із записом про звільнення);
- ваш дохід недостатній (довідка про зарплату від роботодавця):
- ви тимчасово або повністю непрацездатні (довідки про стан здоров'я, про інвалідність, про розмір пенсії).
За допомогою реструктуризації прибираються пені і штрафи, нараховані Ощадбанком на прострочений борг. Завдяки процедурі реструктуризації ви отримаєте відстрочку у виплаті боргу (на півроку або рік, виплачуючи в цей час тільки відсотки по кредиту).
Повна відстрочка платежу по кредиту називається «кредитні канікули», і оформляється ідентично реструктуризації.
Документи для реструктуризації кредиту в Ощадбанку
- кредитний договір;
- документи спадкоємця, що підтверджують особу, родинні зв'язки, факт прийняття ним спадщини, доходи і зайнятість;
- документи, що підтверджують неможливість в даний період часу виконувати зобов'язання перед банком на колишніх умовах;
- заяву на реструктуризацію.
Як відбувається процедура реструктуризації боргу по кредиту в Ощадбанку?
Подавши до відділення банку необхідні документи, дочекайтеся рішення про надання реструктуризації від кредитного комітету банку. Термін прийняття даного рішення не перевищує 2 тижнів.
Після того, як банк схвалить заяву про реструктуризацію, вам буде запропоновано з'явитися у відділення банку і вивчити умови, на яких надається дана послуга.
Якщо все влаштовує - з банком укладається новий кредитний договір. Далі залишиться тільки слідувати його пунктам, та своєчасно вносити необхідні платежі.
Поради спадкоємцям
Перша порада - повідомте веде справу нотаріуса про борги покійного, так як вони входять до складу спадщини. Якщо спадкоємців декілька - складіть між собою угоду про порядок розподілу спадщини, і обговоріть порядок виплати боргів покійного.
Якщо у покійного існували проблеми з виплатами кредиту, і вам дзвонять колектори - надсилайте їх до суду, з метою складання позову до спадкоємців або спадкового майна.
Якщо вас продовжують переслідувати наполегливі дзвінки - подавайте на колекторів скаргу в суд. Їх діяльність так само з недавніх часів строго регламентована, але поки що представники багатьох компаній про це успішно забувають.
Вступила в спадок загиблого брата. На час прийняття спадщини, не знала що у нього є непогашений кредит в ощадбанку. Сума кредиту в багато разів перевищує вартість його частки в квартирі яку я прийняла у спадок. Що робити? Як можна відмовитися від оплати кредиту або частки в квартирі?
у мене помер чоловік, а він є позичальником Ощадбанку, але я одна не в силах потягнути цей кредит, у мене пенсія всього 16000, що робити?
Підкажіть будь ласка! Помер батько, у нього залишився непогашений кредит в банке.Наследства немає нікакого.Банк вимагає наступні документи: св-во про
смерть, довідку про смерть, і виписку з амбулаторної картки ... його дружина надала в банк св-во про смерть, завірену нотаріусом, але банк вимагає довідку про смерть (її ми віддали в пенсійний фонд для отримання допомоги на поховання) .Можливо чи банк тільки на підставі св-ва про смерть закрити кредіт.Ми живемо в іншому місті, а мама тобто його дружина фізично в силу своєї хвороби не може піти в поліклініку за випискою і тим більше ... думати де їй взяти цю здану вже довідку про смерть.
як дізнатися чи була страховка по іпотеке.заёмщік помер
здрастуйте, є питання по кредитному договору, позичальник помер, поручителів немає, застави немає, страховка оформлена, за неї взяли гроші. Позичальник хворів і при оформленні кредиту мав 2 групу інвалідності, про що повідомляв банку. тепер вони заявляють, що це не страховий випадок, хоча в договорі страхування написано в разі смерті по любою причині