Однією з найбільш важливих функцій кредитних установ було і залишається обслуговування фізичних осіб, в тому числі і прийом вкладів. Розвиток вкладів приватних осіб дозволяє вирішувати ряд найважливіших завдань. Завдяки цим кредитом населення має можливість підвищувати свій життєвий рівень, збільшувати розмір грошових накопичень.
Комерційний банк має можливість залучати кошти підприємств, організацій, установ, населення та інших банків у формі вкладів (депозитів) і відкриття їм відповідних рахунків. Залучені банками кошти різноманітні за складом. Головними їх видами є кошти, залучені банками в процесі роботи з клієнтурою (депозити), кошти, акумульовані шляхом випуску власних боргових зобов'язань (депозитні та ощадні сертифікати).
Найважливішою складовою всієї банківської політики є політика формування ресурсної бази. Формування ресурсної бази в процесі здійснення банком пасивних операцій історично грало первинну і визначальну роль по відношенню до його активних операціях. Основна частина банківських ресурсів, як відомо, утворюється в процесі проведення депозитних операцій банку, від ефективної і правильної організації яких залежить, в кінцевому рахунку, стійкість функціонування будь-якої кредитної організації. У зв'язку з цим питання нарощування ресурсного потенціалу і забезпечення його стабільності за допомогою ефективного управління пасивами набувають особливої гостроти та актуальності. Раніше попит на банківські послуги значно перевищував пропозицію при високій інфляції і наявності дешевих ресурсів - всі ці умови забезпечували високу норму прибутку банківських операцій, змінюючи саму природу їх ризику. Зниження норми прибутку і зникнення таких традиційних джерел доходу, як міжбанківські кредити та операції на терміновому валютному ринку зробило формування депозитної політики комерційних банків в плані оптимізації структури залучених ними коштів і зниження процентних витрат по ним питанням номер один.
Залучені кошти банків покривають понад 90% всієї потреби в грошових ресурсах для здійснення активних операцій, перш за все кредитних. Це депозити (вклади), а також контокорентні та кореспондентські рахунки. Роль їх виключно велика.
Мобілізуючи тимчасово вільні кошти юридичних і фізичних осіб на ринку кредитних ресурсів, комерційні банки з їхньою допомогою задовольняють потребу народного господарства в додаткових оборотних коштах, сприяють перетворенню грошей у капітал, забезпечують потреби населення в споживчому кредиті. Залучені банками кошти різноманітні за складом. Головними їх видами є кошти, залучені банками в процесі роботи з клієнтурою (так звані депозити), кошти, акумульовані шляхом випуску власних боргових зобов'язань (депозитних і ощадних сертифікатів, векселів, облігацій) і засоби, запозичені в інших кредитних установ за допомогою міжбанківського кредиту і позик ЦБ РФ.
Однак депозити є не єдиним джерелом залучення коштів. На практиці виділяють також недепозитних джерела залучення ресурсів в банки, до яких можна віднести: отримання позик на міжбанківському ринку; Угода про продаж цінних паперів з зворотним викупом, облік векселів та отримання позик у ЦБ РФ; продаж банківських акцептів; випуск комерційних паперів, а також залишки коштів на розрахунковому рахунку і рахунках клієнтів.
Російські банки з цих джерел в основному використовують міжбанківські кредити і кредити ЦБ РФ.
На ринку міжбанківських кредитів продаються і купуються кошти, що знаходяться на кореспондентських рахунках в ЦБ РФ. Кредити ЦБ РФ в даний час в основному надаються комерційним банкам у порядку рефінансування, тобто по суті справи розподіляються, на конкурсній основі, а також у формі ломбардних кредитів.
При цьому тільки 10% централізованих кредитів продаються банкам на конкурсній основі. Кожен банк може придбати не більше 25% кредитів, виставлених на аукціон. Але міжбанківський кредит є основним джерелом позикових ресурсів комерційних банків, джерелом коштів для підтримки платоспроможності балансу і забезпечення безперебійності виконання зобов'язань [53, С. 102].
Централізовані і міжбанківські кредити зручні тим, що вони надходять в розпорядження банку-позичальника практично негайно і не вимагають резервного забезпечення, оскільки не є вкладами.
Значення ринку міжбанківських кредитів полягає в тому, що, перерозподіляючи надлишкові для деяких банків ресурси, цей ринок підвищує ефективність використання кредитних ресурсів банківської системи у цілому. Крім того, наявність розвиненого ринку міжбанківських кредитів дозволяє менші кошти тримати в оперативних резервах банків для підтримки їх ліквідності. Пасивні операції комерційного банку характеризують джерела коштів і природу зв'язків банку. Саме вони в значній мірі визначають умови, форми та напрями використання банківських ресурсів, тобто склад і структуру активних операцій. [16, C. 110]
Якщо Ви помітили помилку в тексті виділіть слово і натисніть Shift + Enter