Для автомобілістів страхування їх транспортного засобу - це не фінансовий захист при настанні непередбачених ситуацій, а й розтрати в особливо великих розмірах.
Не можна сказати, що вартість КАСКО для всіх однакова, тому що вона залежить від усіх умов випадку.
Буває так, що з'являється у страхувальників достроково розірвати страховий договір і отримати назад залишилися грошові кошти за невикористаним терміну. Але для такого процесу слід подбати про підготовки.
Слід спочатку знати в яких ситуаціях це прийнятно і чи підходить це для вашої причини, потрібно уточнити про необхідної документації для розірвання дії договору, про порядок дій під час процедури, про те, куди можна звертатися для повернення грошей.
Про ці важливі нюанси ми розповімо даній статті, а також розкриємо тонкощі моментом, коли страхова компанія сама бажає розірвати домовленість з добровільного комплексного страхування своїх клієнтів.
Надана інформація допоможе впоратися з врегулюванням всіх спірних моментів, щоб не довести справу до етапу судового розгляду, а благополучно отримати назад свої гроші.
Законодавство
На дані момент в нашій країні не існує індивідуального закону для КАСКО, як це передбачено для ОСАГО. Але деякі питання з добровільним автострахуванням може врегулювати ГК РФ.
Цікавий в даній статті питання торкнуться статтею 985, яка говорить, що ситуації, які є вагомою причиною для припинення дії поліса страховки, повинні бути узгоджені між сторонами угоди і припиненими.
Закон передбачає такі підстави для розірвання угоди:
- утилізація транспортного засобу з причин його зношування або повної загибелі (не через настання страхового випадку);
- продаж автомобіля;
- смерть страхувальника;
- якщо у страховика відкликали ліцензію.
Не виключається варіант - за згодою сторін. Адже рідко, але трапляється, коли сторони договору хочуть обопільно припинити дію поліса КАСКО за певними об'єктивними причинами.
Крім цього, існує ряд ситуацій, коли страховик може запропонувати своєму клієнтові розірвати з ним угоду. Таким чином, зрозуміло, що законодавство регламентує дане питання.
Але для багатьох страхувальників виникає інше, більш важливий, як отримати свої кошти назад. Про це поговоримо далі, щоб всі автомобілісти могли правильно і вигідно для себе вступати в подібних ситуаціях.
Можливі причини
Підстав для законного розірвання КАСКО, не чекаючи моменту завершення його дії, кілька. Головне - довести їх законність і обгрунтованість документально.
Досить навіть звернутися до страховика з позовом про те, що від нього приховували важливі відомості, умови договору були нечіткими, адже кожне питання можна спочатку врегулювати мирним шляхом.
При продажу автомобіля
Випадок, коли застрахований по ОСАГО і КАСКО автотранспорт виставляється на продаж, не є рідкістю.
У таких ситуаціях, особливо якщо до закінчення терміну дії полісів залишається багато часу, автомобіліст має законне право вимагати розірвання договору автострахування, тому що буде змінюватися власник транспортного засобу.
Страхова компанія не має права в цьому відмовляти своєму клієнтові, особливо якщо той надав акт про купівлю-продаж, тобто підтвердив факт зміни власника.
У разі смерті страхувальника
Коли автомобіліста, на якого оформлено поліс КАСКО не стало, то дія договору автоматично припиняється. Решта «невикористані» за терміном грошові кошти можуть отримати законні спадкоємці.
Буває так, що вони оформляють на себе транспортний засіб разом з усіма страховками.
Але якщо прийнято рішення продавати автомобіль, а договір по КАСКО і ОСАГО розривати, то для цього потрібно лише надати документи про факт його смерті, про дарчий.
При відкликання ліцензії
Якщо у страховика на законних правах офіційно відкликали ліцензію, то він зобов'язаний відразу ж повідомити це своїм клієнтам, не підписувати нові договори.
Діючі страхувальники можуть розірвати дію поліса автострахування і вимагати від СК повернення решти коштів.
Пункт 3 розглянутої статті Цивільного кодексу дозволяє водіям самостійно починати цей процес, навіть якщо ліцензію на страхові послуги у компанії відібрали тимчасово.
При достроковому погашенні кредиту
Такий момент є найбільш проблематичним для розірвання страхового договору, тому що його не передбачає законодавство. Страховики пропонують своїм клієнтам купувати поліса в розстрочку.
Але якщо страхувальники зажадають розірвати достроково договір, то почнеться плутанина з виплатою. Якщо він вніс грошей більше, ніж розмір суми користування за термін користування, то від залишку віднімуть РВД і залишок виплатять.
Якщо ж внески не покрили термін користування страховкою, то доведеться доплачувати, інакше СК буде подавати в суд.
Безкарно і за законом страхувальник може відмовитися від поліса КАСКО і в інших ситуаціях. Наприклад, транспортний засіб було повністю виведеним з експлуатації через рівень його зносу.
Також дозволено припиняти ділові взаємини зі страховиком, якщо той приховує важливу інформацію або не дотримується умови домовленості.
Навіть коли кількість ризиків для ТЗ перевищує перелік в полісі автострахування, то можна про це раніше повідомити СК.
Як розірвати договір КАСКО і повернути гроші
Для розірвання потрібно надати документи про законних підставах для відмови від послуг страховика. Але головним питанням для багатьох автомобілістів є фінансове питання після цього процесу.
Насамперед відзначимо, що розірвання договору достроково і повернення грошових коштів для будь-якої страхової компанії є невигідним справу, тому вони можуть стягнути певну суму в розмірі 10-40% від повернутих клієнту грошей.
Це вважається витратою на наведені справи, її точний розмір визначається багатьма причинами за конкретним полісом КАСКО.
СК повинні відразу після розірвання договору вирахувати РВД, а потім прорахувати пропорції, щоб для повернення суми, що залишилася. Такі витрати - законні, тому що регулюються Цивільним кодексом нашої країни.
Під час прорахунку розміру зворотних грошей враховують таке:
- співвідношення не вичерпаний термін до всього часу актуальності договору;
- невиконані страхові внески входять в виплату;
- вичитування РВД;
- облік відшкодувань по КАСКО, які проводилися за даним договором.
Важливо до укладення будь-якого договору звернути увагу про регламент його дострокового договору. Законодавство вимагає вносити такий пункт в документи.
Якщо ж умови розірвання не прописані в договорі на страхування, то клієнту гроші можуть не повернути. Можна тоді звернутися в службу захисту прав споживачів.
Існує ще один аспект, який стосується грошового повернення, але він не присутній у всіх випадках - якщо автомобіліст не встиг виплатити розстрочку на покупку автострахування.
складання заяви
Цей документ подається в письмовому вигляді в довільній формі, адже немає стандарту, постанов для нього.
Але страхувальник повинен знати про основні реквізити заяви, писати розбірливо і гранично ясно пояснити причини своєї до потреби розірвати договір.
При оформленні слід пам'ятати про структуру:
[Link]
Необхідні документи
Щоб причина заяви на розірвання договору була б заснованої, то потрібно надати пакет документації, в який входить:
- паспорт громадянина і нотаріально завірена ксерокопія заповнених сторінок;
- поліс КАСКО і договір;
- квитанції про покупку страховки;
- документи, що підтверджують причину розірвання страхового договору (продажу, передачі у спадок, довідки з СТО);
- протоколи з органів ДАІ, якщо ТЗ викрали;
- реквізити рахунку для проведення відшкодування за договором.
Немає законів, які б регулювали дане питання, тому за кожним страховиком залишається право вимагати свій перелік документації.
Тому дострокове розірвання договору КАСКО повернення грошей зажадає ще діагностичну карту з СТО, довідку про медогляд водія та інше.
До таких заходів страховики вдаються для того, щоб не виплачувати страхувальникам решту суми за полісом.
Клієнти СК можуть вимагати, щоб менеджер написав письмово вимоги до документації, щоб мати докази в суді про некоректні запитах страховика.
куди звертатися
В першу чергу слід звернутися до страховика, у якого придбали комплексне автострахування. Компанія зобов'язана в обов'язковому порядку прийняти від клієнта заяву і дати на нього свій вердикт.
Якщо ж вони ігнорують запити автомобілістів, то слід написати відповідну скаргу на ім'я директора.
Відповідь повинні надати в письмовому вигляді, де роз'яснюється причина неприйняття заяви.
ГК РФ регламентує кожного клієнта страхової компанії право подавати таку заяву, а відмова страховиком вважається неправомірним.
Якщо документ прийняли, але дали відмову по ньому без підстав, то слід звернутися до автомобільного адвокату і подавати судовий позов.
Страховикам невигідно часто бувати фігурантом у судових справах, тому вони намагаються вирішувати все мирним шляхом.
порядок розірвання
Розірвання страхового договору здійснюється як в односторонньому порядку, так і обопільно. Щоб страхувальник можу здійснити це без мінімальних для себе проблем, то слід ще до укладення договору вивчати всі його положення.
Особливо потрібно звертати увагу на пункти з обов'язками і правами сторін, а також умовами дострокового розірвання договору, повернення частини вартості поліса.
Якщо умовами договору КАСКО є дозвіл вносити гроші за полісом двома частинами, то вигідно для клієнта розривати договір в день перед другим внесенням грошових коштів.
Зверненням для розірвання вважається письмову заяву з датою, тому відповідь страховик повинен дати не пізніше, ніж через 14 днів.
Після розірвання поліс КАСКО здається назад страховику для утилізації або архівації. Негласне правило: чим раніше ви повідомите в компанію, тим більше шанс отримати грошові виплати з мінімальним РВД.
Якщо ви в останні місяці вирішили припинити співпрацювати з СК, то гроші повернуть з малою ймовірність.
Як відбувається розірвання з ініціативи страховика
Розірвання договору КАСКО зі страховою компанією здійснюється на основі ГК РФ, як говорилося раніше, тому що спеціальних стандартів і постанов з цього приводу немає.
Єдиний захист автомобілістів - це те, що вони вважаються клієнтами страховиків. Але бувають і випадки, коли СК бажає розірвати договір з власниками страховки.
Наприклад, у страхувальника відбулися зміни, які впливають на дані в полісі, але він про це не повідомив в компанію.
За таке загрожує не тільки припиненням дії договору, але і ризик не отримати виплату при настанні страхового випадку.
СК зобов'язана передбачити пункт з причинами розірвання страхового договору, щоб в подальшому її рішення було правомірним, а клієнт буде намагатися не порушувати положення Правил.
Причинами для припинення дії страховки за ініціативою компанії є:
- втрата страхувальником ПТС (умисна чи ні);
- втрата документації, що свідчить про реєстрацію ТЗ;
- зміна прізвища власника поліса;
- порушення положення договору в зв'язку з недотриманням своїх обов'язків.
Якщо ж компанія довела один з цих пунктів, то клієнт відразу ж може залишитися без комплексного автострахування.
Причини для розірвання договору КАСКО до початку дії
Поліс вважається актуальним з того моменту, коли сторони підписали домовленість і автомобіліст вніс перші гроші за страхування КАСКО.
Тоді договір має юридичну силу. Хоча в деяких документах прописується, що вони вступають в силу лише через 5 днів після їх підписання і внесення вигодонабувачем першої оплати.
Навіть в ці моменти існує ризик того, що договір можуть просто вимагати розірвати навіть до моменту його актуалізації. наприклад:
- Помилки або недостовірна інформація в документах страхувальника.
- Підозра в шахрайстві.
- Підставна документація або страхувальник.
- Чи не внесена перша оплата за будь-яких причин.
Такі причини вже можуть стати підставою для розірвання договору. Якщо внесок внесли, то доведеться розбиратися зі страховиком з приводу виплат за полісом, якщо немає - то просто приймаєте документ про розірвання дії поліса і шукаєте іншу СК.
судовий порядок
Страхові компанії всіляко намагаються не доводити справу до судового слухання, а також не зв'язуватися з Автоюрист, тому вони зацікавлені в досудовому врегулюванні.
Цивільний кодекс залишає за клієнтами право отримувати грошові компенсації при одностороннє розірвання з їх ініціативи, якщо не зникає потреба в страховці транспортного засобу (згідно зі статтею 958).
Карати страхувальників за їх таке рішення немає у СК права, особливо по законним і об'єктивних причин.
Відзначимо, що розірвати договір може кожен бажаючий клієнт, але виплата після цього - зовсім інше питання. Найчастіше доводиться все ж доводити справу до суду, вдаючись до послуг автомобільних юристів.
Помилка страхувальників в тому, що вони читають неуважно умови договору, або не роблять це взагалі. Тому умови договору в певних ситуаціях можуть виступати проти них.
Особливо аспектів по виплатах залишилися грошових коштів через невикористання поліса КАСКО по всьому терміну його актуальності.
Також не всі автомобілісти ризикують заявляти в судові інстанції для врегулювання питань з їх страховою компанією і йдуть на поступки для мирного вирішення.
Навіть ГК залишає за сторонами право з'ясування відносин поза судом. Але якщо таке примирення не досягається самостійно, то страховик і вигодонабувач повинні брати участь в судовому слуханні і витрачатися на послуги юристів.
До цієї інстанції бажано звертатися лише тоді, коли керівник компанії відхилив вашу претензію в письмовому вигляді або відмовився її розглядати.
Але при цьому у страховика немає законних підстав відхиляти запит їхнього клієнта в поверненні коштів.
Подавайте позов лише при наявності копії претензії і своєї заяви, поліса автострахування, своїх особистих документів і посвідчень на транспортний засіб. А також оформляйте позовну заяву.
Договір буде розірваним лише після постанови рішення суду на користь однієї зі сторін. Далі - спір вирішується згідно з регламентом судового вироку.
Взаємовідносини між страхувальником і страховиком - досить тонкий процес, який вимагає врахування всіх нюансів, уважне ставлення до документації.
Багато клієнтів нехтують цим, тому надалі у них можу виникнути проблеми з перериванням співпраці. Дострокове розірвання договору КАСКО повернення грошей передбачає в переважній більшості випадків.
Вигодонабувач може домогтися цього, але не завжди він одержить виплату в бажаному розмірі, а іноді і зовсім втратить її. Розірвання договору КАСКО з ініціативи страхувальника має починатися з письмовим зверненням до страховика.
Якщо ж йому висуває відмову або ігнорують запит, то єдиний вірний спосіб домогтися правди - зібрати письмові докази про несумлінному ставленні СК і подати матеріали для судового слухання.
Враховуйте, що компанії не хочуть стає фігурантами таких справ, тому можуть «зробити виключення» і піти на «поступки» для своїх клієнтів.
[Link]
Як оформляється страховий випадок по КАСКО, дивіться на сторінці.
Скільки коштує КАСКО від викрадення і розкрадання, дізнайтеся з цієї інформації. [/ Link]