За договором банківського вкладу банк, який прийняв від вкладника грошову суму, зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї (ст. 834 ЦК України). Сторонами за договором банківського вкладу виступають банк і вкладник, яким може бути фізична особа, в тому числі і неповнолітній громадянин.
Порядок розпорядження внеском неповнолітнього залежить від його віку, оскільки саме з віком цивільне законодавство пов'язує періоди дієздатності (ст. 21 ГК РФ). Таких періодів всього три:
- до досягнення 14 років - недієздатний;
- від 14 до 18 років - часткова дієздатність;
- від 18 років включно - повна дієздатність.
Розпорядження внеском, відкритим на неповнолітнього віком до 14 років
Цивільне законодавство допускає відкриття банківських вкладів на користь третіх осіб (ст. 842 ЦК України), в тому числі і на ім'я неповнолітніх дітей.
Малолітні діти у віці до 14 років є недієздатними. Це означає, що угоди від їх імені можуть здійснювати тільки їх батьки, усиновителі або опікуни (п. 1 ст. 28 ГК РФ). Тобто розпоряджатися банківським вкладом за неповнолітнього до досягнення нею 14-річного віку можуть лише його законні представники.
Розпорядження внеском на увазі дії щодо внесення грошових коштів на рахунок, отримання суми вкладу та відсотків, закриття вкладу.
Для реалізації повноважень щодо розпорядження банківським вкладом неповнолітнього потрібно паспорт законного представника, свідоцтво про народження неповнолітнього і при необхідності інші документи, що підтверджують права представників (наприклад, посвідчення опікуна).
Примітка. Вклади на ім'я неповнолітньої дитини можуть відкривати не тільки законні представники, а й інші особи, наприклад бабусі, дідусі або інші родичі. При цьому такі особи, які уклали договір банківського вкладу, з моменту придбання неповнолітнім права вкладника (тобто пред'явлення в банк першої вимоги за вкладом) не має права розпоряджатися цим вкладом (п. 2 ст. 842 ЦК України).
Розпорядження внеском, відкритим на неповнолітнього віком від 14 до 18 років
Неповнолітні у віці від 14 до 18 років є частково дієздатними і можуть самостійно, без згоди батьків, усиновителів і опікунів, вносити вклади в банки і розпоряджатися ними на загальних підставах (п. 3 ч. 2 ст. 26 ЦК України). При цьому розпоряджатися банківськими вкладами неповнолітні можуть лише в межах сум власного заробітку, стипендії чи іншого доходу (п. 1 ч. 2 ст. 26 ЦК України).
Також допускається відкриття банківського вкладу на ім'я неповнолітнього віком від 14 до 18 років його законними представниками або іншими особами.
Примітка. За загальним правилом цивільна дієздатність виникає у повному обсязі з настанням повноліття, тобто після досягнення 18-річного віку. З цього часу повнолітній самостійно розпоряджається банківськими вкладами. Виняток становлять випадки, коли громадянин набуває дієздатності в повному обсязі до досягнення 18-річного віку:
- при вступі в шлюб (п. 2 ст. 21 ГК РФ);
- при емансипації, тобто коли неповнолітній, який досяг 16 років, працює за трудовим договором (в тому числі за контрактом) або займається за згодою батьків, усиновителів або піклувальників підприємницькою діяльністю, оголошується за рішенням органу опіки та піклування або суду повністю дієздатним.