За цей період кожен водій накопичив певну історію водіння. Крім, мабуть, новачків, недавно отримали посвідчення водія ,.
У кого-то були аварії, хтось зізнавався винуватцем ДТП. Є й такі водії, які на протязі декількох років їздять безаварійно.
Для того щоб у вартості поліса ОСАЦВ враховувалася історія водіння і наявності / відсутності аварій, був введений окремий поправочний коефіцієнт - КБМ.
У чому ж суть КБМ? Як він розраховується і на що впливає? Давайте розберемося.
Що означає КБМ по ОСАГО?
КБМ - це коефіцієнт «бонус-малус». Даний коефіцієнт впливає на вартість поліса -Підвищує або понижуючий в залежності від аварійності в попередні періоди.
Основна мета даного коефіцієнта продемонструвати водіям економічну вигоду від акуратного і безаварійного водіння.
Якщо водій уважно ставиться до своєї манери їзди, чи не порушує правила дорожнього руху і не стає винуватцем ДТП, то з кожним роком вартість поліса ОСАЦВ буде для нього знижуватися. Відбуватиметься це за рахунок збільшення знижки по КБМ.
І навпаки, водії, які віддають перевагу агресивну або неакуратну манеру їзди, що приводить до частих ДТП, зіткнуться з тим, що поліс ОСАГО для них на черговий рік може істотно подорожчати.
З коефіцієнтом «бонус-малус» пов'язана одна історія, що сталася в Німеччині. Водій старенького Мерседеса застряг на залізничному переїзді - лиса гума буксувала на рейках. Шляхами рухався потяг. Побачимо, що застряг автомобіль, машиніст застосував екстрене гальмування. В результаті чого потяг зійшов з рейок і пошкодив греблю, розташовану поруч із залізницею. Вода, що ринула з пошкодженої дамби затопила цілий дачне селище. За весь цей збиток довелося заплатити страхової компанії, де була застрахована відповідальність власника Мерседеса. Сума обчислювалася десятками мільйонів євро. А автовласник в результаті просто отримав 10% надбавку до полісу ОСЦПВ, за те, що вчасно не замінив гуму.
Розмір КБМ
Значення коефіцієнт бонус-малус визначається на підставі таблиці, затвердженої в рамках тарифів по ОСАГО.
Підсумкове значення коефіцієнта прив'язане до класу водія. Який в свою чергу змінюється в залежності від кількості аварій за попередній рік.
Спочатку водіям, раніше не страхувалися по ОСАГО, присвоюється 3 клас і КБМ = 1.
Далі за підсумками року підраховується кількість виплат, вироблених страховою компанією за полісом ОСЦПВ, і змінюється клас водія.
Загальна таблиця класів і розмірів КБМ приведена в таблиці нижче:
Як видно з таблиці, дисциплінований водій, який не потрапляє в ДТП зі своєї вини, щорічно може накопичувати по 5% знижку до загальної вартості поліса ОСАЦВ.
Приклад. Водій 5 років проїздив без аварій. Страхова компанія не проводила виплат за аварії, що сталися з його вини. Отже, при укладенні договору на 6 рік водієві буде присвоєно 8 клас. Для 8 клас коефіцієнт КБМ дорівнює 0,75. Або 25% знижки до вартості ОСАГО.
Приклад 2. Водій мав на початок дії поліса 7 клас і знижку за КБМ в розмірі 20% (КБМ = 0,8). Протягом року страхова компанія виробила 2 виплати за аварії, що сталися з вини даного водія. Отримуємо, що при оформленні ОСАЦВ на новий термін водієві буде присвоєно 2 клас. КБМ в цьому випадку складе 1,4. Тобто попередня знижка перетворилася в надбавку в розмірі 40% до вартості ОСАГО.
Яку максимальну знижку по КБМ можна накопичити?
Граничне значення коефіцієнта «бонус-малус» дорівнює 0,5. Що відповідає 50% знижки на вартість поліса ОСАЦВ.
Такий КБМ отримують водії, яким присвоєно 13 клас. Досягти цього класу можуть водії, 10 років поспіль не потрапляла в аварії з власної вини.
Після отримання 13 класу і КБМ в розмірі 0,5, водій вже не може поліпшити свій показник безаварійності і ще більше заощадити на ОСАГО.
До чого прив'язаний КБМ - до автомобіля або водієві?
Спочатку в законодавстві по ОСАГО була прописана прив'язка КБМ до автомобіля.
Це викликало багато суперечок. Так як автовласники, які продали своє старий автомобіль і купили новий, стикалися з тим, що їх накопичена знижка за безаварійність обнуляється. КБМ прирівнювався до 1 (одиниці).
Тепер КБМ прив'язаний до водія. І зміна автомобіля не впливає на розмір знижки за безаварійність.
Більш того, перехід на прив'язку КБМ до водія дозволив більш точно визначати вартість поліса ОСАЦВ, де в список осіб, допущених до управління, внесено більше одного водія.
Як проводиться розрахунок КБМ для кількох водіїв?
Для полісів ОСАГО, в яких список допущених до управління включає кілька водіїв, діє окремий порядок визначення КБМ.
Справа в тому, що кожен з допущених водіїв мають власну унікальну страхову історію і до моменту оформлення поліса ОСАЦВ накопичив власний розмір КБМ.
Але в розрахунку премії по ОСАГО використовується тільки одне значення КБМ.
Значення підсумкового коефіцієнта «бонус-малус» визначається за найгіршим водієві. Для цього порівнюються класи водіїв, і вибирається мінімальний клас.
Приклад. В поліс вписані 3 водія: з 10 класом (КБМ = 0,65), з 4 класом (КБМ = 0,95) і з 8 класом (КБМ = 0,75). Мінімальний клас - це 4 клас (КБМ = 0,95). Отже при розрахунку остаточної вартості поліса ОСАЦВ буде застосований КБМ рівний 0,95.
На практиці це означає, що автовласникам не вигідно допускати до управління автомобілем недосвідчених або неакуратних водіїв. Тому що в цьому випадку доведеться більший розмір премії по ОСАГО.
Як проводиться розрахунок КБМ для необмеженого кола водіїв?
Правила ОСАГО дозволяють автовласникам оформити поліс ОСАГО з необмеженим списком водіїв.
Дана опція не дуже поширена, але в окремих ситуаціях може бути корисна.
При необмеженій списку водіїв, які можуть керувати транспортним засобом, розмір КБМ визначається по власнику автомобіля.
Якщо ж власник автомобіля не має власної історії, то розрахунок проводиться виходячи з 3 класу (КБМ = 1).
Де зберігається історія КБМ?
На сьогоднішній день вся інформація про коефіцієнти «бонус-малус», привласнених водіям, зберігається в єдиній базі даних - АІС РСА.
Страхові компанії зобов'язані передавати відомості про застосовані КБМ протягом 1 дня після укладення договору страхування.
І при оформленні чергового поліса ОСАЦВ страховики зобов'язані отримати інформацію про розміри КБМ водіїв саме з АІС РСА, а не з власних баз даних.
Для водіїв це означає, що вони можуть вільно міняти страхову компанію, не побоюючись, що їх накопичена історія безаварійності буде обнулена і замість знижки їм на новий термін встановлять КБМ рівний «одиниці».
* - заголовної фото calcoloassicurazioneauto.com