«СТАВКИ опустився нижче докризового рівня»
Інша справа, що в самій «роздробі» у нас на всіх напрямках встановлений високий пріоритет: великі плани в іпотечному кредитуванні, в частині нецільових кредитів, кредитних карт, непогані перспективи у автокредитування. Після кризи країна досить важко виходить з економічних неприємностей, і кредитування реального споживача - той самий інструмент, який допомагає цей вихід прискорити. Чим більше грошей працює, тим більше споживання, відповідно і зростання виробництва, обсягів продажів і т.д.
- Отже, роздрібне кредитування займає в сукупному кредитному портфелі Ощадбанку частку, трохи перевищує 20%. А яка динаміка цього показника за останні два роки - він зменшувався або збільшувався?
- Частка досить стабільна, без особливих «ралі» - ні вгору, ні вниз.
- Ви сказали, що пріоритетних напрямків в «роздробі» для Ощадбанку немає. Проте іпотека і споживчі кредити явно «вибирають» велику частку в кредитному портфелі банку, ніж автокредити та кредитні картки.
- Яка на сьогоднішній день структура роздрібного портфеля Ощадбанку?
- Вражаючі результати. А які висновки про настрої клієнтів можна зробити за підсумками перших трьох місяців цього року?
- Можливо, реалізується відкладений попит?
- Малоймовірно. Він реалізувався дещо раніше - восени минулого року. Зараз, наприклад, показники цілком укладаються в стандартну картину. Можливо, певну роль зіграло те, що ми дуже вчасно провели спеціальну акцію, в рамках якої ставки по споживчих кредитах були в черговий раз знижені.
- У минулому році багато банків проводили такі акції, і в цілому ставки за роздрібними кредитами знижувалися протягом усього року. Як, по-вашому, вже досягнуто «дно» або ставки будуть продовжувати знижуватися?
- Можливо, але не в «глобальному» сенсі. У нас, у всякому разі, ставки по багатьом продуктам -наприклад, за житловими кредитами -вже опустилися нижче докризового рівня. Природно, до нас підтягуються й інші гравці ринку. Але зараз підросла ставка рефінансування для боротьби з інфляцією, так що малоймовірно, що ми побачимо різкі зниження ставок по ринку, за винятком акційних продуктів.
«КРЕДИТНА ФАБРИКА» ДЕМОНСТРУЄ УНІКАЛЬНІ РЕЗУЛЬТАТИ »
- Як видно з наведених вами цифр, найменшу частку поки займають у вашому кредитному портфелі кредитні карти.
- Кредитні карти традиційно вважаються високомаржинальним і високоризикованих продуктом. З іншого боку, так само традиційно Сбербанк вважається фінансово-кредитною організацією, яка дотримується консервативної кредитної політики. Який максимальний відсоток прострочення банк закладає по цьому продукту і як планується мінімізувати кредитні ризики по ньому?
- Звичайно, тільки час покаже, наскільки цей продукт буде ризикованим. Поки ж можу сказати одне: наша «Кредитна фабрика» показує фантастичні результати: рівень прострочення по ній по новому поколінню позичальників склав за підсумками минулого року 0,1%. Поки через неї проходять заявки на надання споживчих кредитів, в тому числі і кредитних карт, і автокредитів. Іпотеку переведемо на «фабрику» ближче до кінця року.
- Зараз все заявки на отримання автокредиту або споживчого кредиту проходять через «Кредитну фабрику» або поряд з цим застосовується і старе, децентралізоване розгляд заявок?
- Так, практично всі (99,9%). Решта - це нестандартні угоди, VIP-клієнти і т.д.
- Кажуть, що незабаром через «Кредитну фабрику» будуть проходити і заявки на надання кредитів малому і середньому бізнесу. Це відповідає дійсності?
- Так, причому пілотний проект вже запущений в роботу.
«ХОРОШІ КЛІЄНТИ не каратимуть ЧЕРЕЗ ПОГАНИХ»
- Як приймається рішення про видачу кредиту на «Кредитної фабриці»?
- А такий індивідуальний підхід до клієнтів, які отримують стандартні банківські продукти, - ноу-хау Ощадбанку?
- Ні, і в світі, і в Росії практикуються різні варіанти «ціноутворення, заснованого на рівні ризику». Деякі учасники роздрібного ринку пробували реалізувати програми зі стовідсотковим схваленням заявок, підвищуючи ставки для «поганих» позичальників до приблизно тих же 100% річних. Але такий підхід не виправдав себе - адже якщо позичальник не збирається платити по кредиту, йому все одно, яка запропонована ставка. У підсумку всі проблеми все одно розподіляються і на хороших позичальників.
- А які критерії враховуються при оцінці якості позичальника в «Кредитної фабриці»?
- Індивідуальний підхід буде застосовуватися тільки по продуктам, що видаються через «Кредитну фабрику»? Тобто поки тільки по споживчих кредитах і автокредитах?
- Так. Після того як на «Кредитну фабрику» буде переведена іпотека, іпотечні кредити будуть видаватися на тих же принципах індивідуальної оцінки.
- А скільки часу займає розгляд заявки в «Кредитної фабриці?»
- Це залежить від продукту. За споживчим кредитом рішення приймається за добу, максимум двоє. За житловими кредитами, звичайно, буде вимагатися більше часу, оскільки там багато що залежить не тільки від стандартних характеристик позичальника, але і від кількості людей, що беруть участь в угоді. Якщо учасників всього двоє (наприклад, це подружжя), то навряд чи буде потрібно більше п'яти днів на розгляд заявки і прийняття рішення. Але зазвичай ще йде час на збір документів, оцінку квартири - тим не менш, думаю, за тиждень цілком реально вкластися. Втім, у нас вже зараз є продукт «888», в рамках якого рішення про надання житлового кредиту приймається протягом восьми днів.
- Що означають дві інші вісімки в назві продукту?
- Початковий внесок в розмірі 50% - досить жорстку умову при нинішніх цінах на житло. Чи є попит на цей продукт?
- Звичайно, попит є. Наприклад, клієнти, які вже мають житло, але бажають поліпшити свої умови за рахунок продажу старої квартири, вносять не менше 50% власних коштів. Кредит береться тільки на суму, якої бракує. А для клієнтів, у яких недостатньо накопичень чи ні своєї нерухомості, у нас є інші, не менш привабливі програми - наприклад, «В десятку!», В рамках якої початковий внесок становить 10% від суми кредиту. Термін кредиту в цьому випадку 10 років, а процентна ставка - 10% річних в рублях. Нагадаю, що в Ощадбанку процентна ставка є єдиною платою за кредитом. Ніяких кредитних комісій у нас немає. На сьогоднішній день на російському ринку кращих цінових пропозицій немає.
- До кризи були банки, які кредитували іпотеку взагалі без початкового внеску, і Ощадбанк, по-моєму, якраз входив в їх число. Чи є подібні програми зараз?
- А який середній розмір початкового внеску в Ощадбанку?
- В середньому близько 20%. За альтернативними операціях вище -30-50%. Молоді сім'ї, як правило, вносять 10-15%. У будь-якому випадку клієнти намагаються вкласти якомога більше власних коштів, якщо є така можливість, щоб кредит був менше, - всім хочеться розплатитися якомога швидше.
«ПЛАНИ ПО ВИХОДУ В СЕГМЕНТИ POS-КРЕДИТУВАННЯ ТА ЕКСПРЕС-КРЕДИТУВАННЯ - В СИЛУ»
- Повернемося до споживчих кредитів, з яких фактично почалася наша бесіда. У минулому році стало відомо, що Ощадбанк розглядає для себе можливість виходу в сегмент POS-кредитування. Чи залишаються в силі ці плани?
- Наша стратегія орієнтована на підвищення прозорості та доступності банківських послуг, ми намагаємося захистити громадян від не зовсім добросовісних умов кредитування. Ставки на ринку POS-кредитування часто перевищують 50% річних, відповідно, на позичальника лягає немислима кредитне навантаження, ризик виходу клієнта в прострочення дуже високий. Це означає, що людина автоматично потрапляє в «чорний список». Адже не секрет, що люди, які отримали POS-кредит за ставкою в 50 або 100% річних, іноді навіть не знають про те, що взяли кредит. Вони вважають, що холодильник їм продали в розстрочку. А що в цій угоді брав участь банк, для них - терра інкогніта.
- Але ж вони підписують договір з банком, як вони можуть цього не знати?
- Так як ви є банківським журналістом, то напевно знаєте, що таке повна вартість кредиту. А клієнтів, ніколи до цього не мали справи з банками, головним чином цікавить, скільки в місяць їм доведеться платити. Не всі знають, що означає процентна ставка і тим більше повна вартість кредиту, яка ціна в це «зашивається», які приховані комісії встановлює банк.
- Але ж ЦБ ще до кризи зобов'язав банки розкривати повну вартість кредиту в договорі.
- Абсолютно вірно. У договорі написано - 70% річних. Але це в момент покупки не головне. Людина йде додому щасливий зі своїм новим телевізором і не думає про те, скільки часу йому доведеться погашати цей кредит. Про це він задумається після, коли вже нічого не можна буде змінити, а його кредитна історія, можливо, виявиться зіпсованою.
- Отже, Ощадбанк усе-таки збирається розвивати POS-кредитування. А вже прийнято рішення, з якими торговими мережами будете співпрацювати?
- Ні, поки ми думаємо над тим, в якому форматі будемо тут працювати. Чи будуть організовуватися в торгових точках міні-офіси банку, або, можливо, буде придбано готове технологічне рішення. Але головне - ми зараз прораховуємо ризики і думаємо над тим, який адекватний продукт можемо запропонувати ринку. Сподіваюся, що вже у всіх відклалося у свідомості, що Ощадбанк ніяких прихованих комісій в договори не «зашиває», що ми вказуємо повну вартість кредитів і що наші ставки по кредитним продуктам -самі низькі на ринку. У наших інтересах - виховання нового, фінансово грамотного покоління позичальника.
- Це настільки відклалося у свідомості, що багато банків навіть дорікають Сбербанк в демпінгу за ставками.
- Ми пропонуємо адекватні ринкові умови, собі в збиток не працюємо і свої комерційні інтереси дотримуємося. У відповідь на озвучену вами докір можу тільки сказати: на відміну від багатьох наших колег по цеху ми просто не женемося за суперприбутками, а підтримуємо прийнятний рівень маржі.
- Звичайно, в даному випадку від якогось роду перевірок доведеться відмовитися, оскільки зараз стандартно на розгляд заявки на споживчий кредит треба близько однієї, а нам доведеться при видачі експрес-кредитів скоротити цей час до однієї години. Але все одно рівень нашої автоматизації та наявність в банку історії позичальника дозволяє здійснювати перевірку досить ретельно.
- У певному сенсі - так, але є й інша причина. У нас зараз багато маленьких за розміром кредитів, процедура оформлення яких є дуже складною і затягнутою, хоча ризики неповернення за такими кредитами менше (в силу того що навантаження на клієнта невелика і щомісячний платіж часто менше квартплати). Нам це економічно невигідно. У частині експрес-кредитування якраз передбачається спрощення цієї процедури.
«ВЕРСІЇ В« КОНВЕРТАХ »НЕ ВІДБУДУТЬСЯ»
- Плюси Ощадбанку - в тому, що він не використовує приховані комісії і вказує реальну повну вартість кредитів. А що стосується набору документів, необхідних для отримання кредитів? Адже не секрет, що багато банків повернулися до докризових програм надання кредитів за двома документами. Чи практикує це Сбербанк?
- Все залежить від клієнта. Якщо мова йде про «зарплатники», то часто досить одного його документа -Паспорт. Ми формуємо багато пред-схвалених пропозицій: клієнт в цьому випадку може відразу прийти з паспортом у відділення банку і отримати гроші. Якщо ж мова йде про людину, якого ми не знаємо, то потрібна довідка, що підтверджує дохід, і документ, що засвідчує особу.
- З минулого року підтвердити свій дохід в Ощадбанку можна не тільки довідкою 2-ПДФО, а й довідкою за формою банку. Однак все, що працює в «тіні», оцінити складно. І ми, і наші клієнти зацікавлені в офіційному відображення доходу. Версії в «конвертах» у нас не пройдуть.
- Kаков питома вага простроченої заборгованості по роздрібному портфелю Ощадбанку на даний момент?
Розмовляла Анастасія Скогорева