Укладаючи договір з кредитною організацією, будь то Ощадбанк або ростовщическая конторка «Деньга» - ви знайдете масу «цікавих» і абсолютно незрозумілих для себе положень, прописаних дрібним текстом без абзаців.
Одним з цих положень є страхування, без якого кредитна організація ніби як і не може відмовити вам в укладенні договору, але, з іншого боку - відмова в наданні кредиту - не зобов'язаний бути мотивований кредитною організацією. Іншими словами: або ви виконаєте все, прописано в пропонованому вам договорі, або не отримаєте бажаного кредиту.
Навіщо потрібно страхування
Інститут страхування - настільки ж давній, як і спосіб отримання прибутку від дачі грошей у борг - на сучасний лад, банківської діяльності. Він пов'язаний з острахом втрати коштів у разі непередбачених обставин:
• Смерті позичальника;
• Його вимушеної неплатоспроможності (банкрутство, втрата роботи, хвороба позбавила основного доходу та ін.);
• Форс-мажорні обставини: (війни, падіння курсу національної валюти, стихійного лиха).
У будь-якому з перерахованих випадків кредитна організація (банк) отримує можливість хоча б частково відшкодувати видані в борг грошові кошти, але в більшості випадків - недоотриманий прибуток. Для цього задіюється програма «Sberbank страхування».
Відшкодування здійснюється за рахунок коштів страхової компанії, яка, зазвичай, є афілійованим особою надає кредит банку.
Таким чином, укладаючи кредитний договір, обтяжений договором страхування, ви платите двічі в одну кишеню!
Страхування життя - як жупел
У переважній більшості випадків, при укладанні договору кредитування, вам буде запропоновано застрахувати своє життя. При цьому банк не буде брати до уваги те, що ваше життя вже була застрахована раніше в іншій страховій компанії. І підстави для страхування могли бути зовсім іншими. Ніяк не пов'язаними з отриманням позикових грошей.
Для банку важливо - нав'язати договір страхування в будь-якому випадку! Як неодмінна умова отримання кредиту. Причому не в будь-якій страховій компанії, а саме в пов'язаної (афілійованої) з банком.
При цьому, тільки небагато банків, серед яких Сбербанк, передбачають можливість розірвання договору страхування при достроковому погашенні кредиту або настання інших не передбачених договором обставин. Тільки Сбербанк страхування життя повернення страховки за яким можливий протягом обумовленого терміну, дозволить вам оформити кредит.
У яких випадках можна розірвати договір страхування з банком
Нав'язаний під час укладення договору кредитування в якості обов'язкової умови договір страхування, точно так само як і будь-який інший цивільно-правої договір може бути розірваний достроково або припинений за рішенням суду. Не став винятком і договір страхування.
Підставою для дострокового розірвання буде дострокове погашення кредиту і ... Як наслідок - припинення умов ризику для кредитної організації (банку).
З точки зору кредитора - позичальник, погасив кредит і відсотки - їй абсолютно байдужий. А якщо у позичальника не вистачає знань або бажання розірвати нав'язаний договір страхування - нехай продовжує платити далі.
Програма Сбербанк страхування розірвання договору страхування за яким допускається - для багатьох позичальників-оптимальний варіант отримання кредиту.
Що необхідно для розірвання договору страхування
Техніка розірвання нав'язаного договору страхування не складна. Для цього достатньо:
• Вносити щомісяця обумовлену в договорі аннуїтетную суму (щомісячний платіж);
• Укласти з Ощадбанком договір про дострокове погашення кредиту;
• Обумовити в договорі умови - (одноразовим платежем або довільними частками до закінчення терміну кредитування ви будете погашати кредит.
• Скласти новий графік платежів (погашення заборгованості);
• При внесенні коштів за допомогою електронних платежів (через особистий кабінет) зберегти на електронних носіях дані про проведені платежі. Так само не видаляти історію платежів з персонального комп'ютера.
Для банку - в будь-якому випадку невигідно дострокове погашення кредиту. Але Ощадбанку - кредитна організація за участю державного капіталу, тому змушений виконувати всі вимоги законодавства.
Розірвання договору страхування по іпотечному кредитуванню ощадбанку
Найскладнішим з юридичної та технічної точок зору буде розірвати договір страхування ощадбанку, укладеного при отриманні іпотечного кредиту від Ощадбанку. Пов'язано це з тим, що у страхових компаній існує самостійна методика розрахунку прибутку від вступників страхових внесків. Іпотечне страхування сбербанк здійснює на цих же умовах. Складність полягає в тому, що страхування нерухомості при іпотеці сбербанк не розглядає в якості підстави для дострокового розірвання договору.
У разі не настання страхової події вся внесена сума страхування звертається в дохід страхової компанії. У тому випадку, якщо страхувальник захоче до настання терміну страхування розірвати договір, діє обумовлений договором термін, для Ощадбанку він становить 14 днів. Після цього терміну повернення коштів можливий тільки в дуже невеликому розмірі - не більше 10-15% від сплаченої суми. В судовому порядку оскаржити умови навряд чи вийде. Практика обліку страхових внесків та виплат по ним - давно усталилася. Напрацьовано судова практика, підтверджена неодноразовими рішеннями вищестоящих судів.
Для позичальника, вперше вирішив оформить кредит в Ощадбанку слід поїти кілька непорушних істин:
• Найнадійніший банк Росії;
• Найбільш високі відсотки за кредитними операціями;
• Самий «гнилої» банк, оскільки не гарантує таємниці вкладів;
• Ви можете втратити всі свої гроші, наявні на рахунках, якщо у виробництві у судових приставів знаходиться виконавчий лист проти вас.
• Ніколи не сподівайтеся на отримання прибутку від вкладів - відсотки не компенсують інфляції!
Приклад заяви на розірвання
