Сьогодні знову відзначаються випадки появи так званих «фінансових пірамід» - шахрайських організацій, від діяльності яких в 90-і роки XX століття постраждали мільйони росіян.
Класична «фінансова піраміда» - це ситуація, що виникає в зв'язку з залученням грошових коштів від інвесторів або вкладників організацією з одночасною виплатою інвестиційного доходу за рахунок знову залучених вкладників. Закономірним підсумком такої ситуації є банкрутство організації та збитки останніх інвесторів.
На жаль, однозначно сказати, що та чи інша організація є «фінансовою пірамідою» на етапі залучення цими організаціями коштів практично неможливо. Можна говорити лише про деякі ознаки фінансової піраміди.
Більш того, навіть встановивши, що організація володіє такими ознаками, припинити її діяльність теж не завжди можливо. Організації- «піраміди» до певного часу маскуються під законослухняні, добропорядні організації та їх сутність розкривається лише в момент невиконання ними своїх зобов'язань перед вкладниками
Які вони бувають?
В даний час спостерігається чітка тенденція маскування фінансових пірамід під три легальних напрямки роботи.
Перший напрямок полягає в створенні деяких елітних закритих клубів, члени яких припускають отримувати високі доходи від певної діяльності.
Другим способом є поділ піраміди на кілька спеціалізованих підрозділів, більшість з яких займаються зовнішньо законною діяльністю і є офіційно визнаним джерелом отримання прибутку. Фінансовою основою системи є звичайна піраміда з виплат премій раніше вступили членам за рахунок внесків знову вступили.
Третя форма маскування фінансової піраміди сьогодні має найбільше поширення і мінімально вразлива в юридичному відношенні. Вона полягає в продажу деяких послуг, які ніколи не будуть надані.
Необхідно відзначити, що під визначення «фінансова піраміда» потрапляє не будь-яке підприємство, чия маркетингова діяльність ґрунтується на мережевому способі поширення товару або послуги, а тільки те, послугами якого клієнт не може скористатися в даних конкретних умовах. Діяльність абсолютно законна в одній державі, може бути фінансовою аферою в інший.
Прикладом такої зміни кінцевого сенсу однаковою діяльності є компанії, які сьогодні спекулюють на розвиток Інтернет і телекомунікаційних технологій. Про них необхідно сказати окремо, так як вони мають ознаки сучасних схем першого і третього типів.
Пропонуючи «мережеву» схему побудови клієнтської мережі, такі компанії пропонують своїм клієнтам дві можливості: вступ до клубу «однодумців» з подальшим правом самостійного залучення нових клієнтів і наданням особистих знижок; і отримання надшвидкого доступу в Інтернет за допомогою деяких високотехнологічних «боксів» (web-приставок до телевізора).
На практиці ж мова йде всього лише про створення великої клієнтської бази для активної Інтернет-торгівлі чужими товарами і послугами з власного сервера. Принципово в західних умовах подібна діяльність не носить характеру «фінансової піраміди», так як «боксом» є звичайна інтернет-приставка (відносно дешевий комп'ютер з сильно усіченими функціональними можливостями). Вона дійсно дозволяє увійти в Інтернет, а практика покупок товарів і послуг в Мережі на Заході є досить звичною. Таким чином, в західних умовах клієнтам дійсно пропонується заощадити на різниці в вартість приставки і повноцінного фірмового персонального комп'ютера, а також, за прийнятою там клубній системі, скористатися певними знижками при покупці в віртуальному магазині даної компанії.
Однак той же, перенесене в вітчизняні умови, набуває сенсу фінансової піраміди, так як ці компанії ніяких власних каналів доступу в Інтернет не створюють, а кінцеві споживачі, як правило, не мають реальної можливості придбати товари на сервері компанії. В результаті, все, хто вступив в «клуб», розраховують виключно на якусь віддалену перспективу (коли «все це неодмінно почне працювати») і на залучення нових клієнтів, що дозволить повернути вкладені гроші. Але 95% «партнерів» не тільки не отримують прибуток, а, навпаки, втрачають і свої вкладені. На то і розрахована всяка піраміда.
Також відзначимо наступні типи організацій-фінансових пірамід:
- Фінансові піраміди можуть маскуватися під керуючі компанії. У цьому випадку «приманкою» для інвестора служить фондовий ринок. Оголошується, що гроші інвестуються в фондовий ринок, але фактично нікуди не надсилаються.
Високі відсотки пояснюються інвестиціями в цінні папери і умінням управляти грошима ефективніше, ніж банки. Керуючі компанії, які залучають кошти у населення, повинні мати ліцензію Федеральної служби з фінансових ринків. Ліцензована компанія зобов'язана на вимогу розкривати інформацію про себе і своє фінансове становище, а також обов'язково розповідати про ризики, пов'язані з інвестуванням. З інвестором підписується спеціальна декларація, в якій повідомляється, що людина може втратити частину грошей з-за зміни ситуації на ринку цінних паперів. Неліцензовані організації нічого подібного не пропонують.
- Фальшиві або нелегальні банки. По-перше, банк повинен мати ліцензію, видану Центробанком. По-друге, всі надійні банки, які залучають кошти населення, входять в систему страхування внесків і зобов'язані інформувати про це своїх вкладників. Дізнатися входить банк у систему страхування вкладів, можна, звернувшись в Агентство по страхуванню внесків (АСВ).
- Споживчі кооперативи. У цьому випадку, на жаль, ніякого ліцензування не вимагається. Тут вам чесно пояснять, що у вас беруть гроші за договором позики, а на це дозвіл не потрібен. А прибуток формується від видачі ваших грошей іншим членам кооперативу, в тому числі під заставу їхньої нерухомості.
- Також може використовуватися як імідж солідних організацій, так і створюватися організації - клони. Наприклад, береться назва якоїсь досить відомої, фінансово-стійкої організації, до якого додається пара букв або просто вибирається співзвучне назву організації. Або організовується ТОВ з назвою відомого ВАТ.
Як уберегтися від фінансової піраміди?
Фінансова піраміда має ряд особливостей, за якими її можна відрізнити від легально діючої фінансової компанії або банку. Такими особливостями або, інакше кажучи, ознаками є:
- Відсутність ліцензії Центрального банку РФ або Федеральної служби з фінансових ринків Росії;
- Обіцянка високої прибутковості - значно вище сформованої банківської середньої ставки залучення коштів у внески;
- Обіцянка вкладати гроші в нові високоприбуткові проекти і розробки без розкриття будь-якої інформації про ці проекти;
- Вимога сплатити вступний внесок, причому гроші треба внести якомога швидше;
- Відсутність попереджень про можливі ризики;
- Договір складений таким чином, що вкладник у разі втрати грошей не може ні на що претендувати;
- Замовчуються імена керівників компанії і її реквізити;
- Беруться підписки про нерозголошення конфіденційних відомостей про бізнес;
- Виплата винагороди за залучення нових вкладників.
Наявність одного або відразу декількох з перерахованих ознак може свідчити про те, що перед Вами фінансова піраміда.
Далі поговоримо про найбільш простих прийомах, які дозволять Вам не стати жертвою шахраїв.
Порада перша: вивчайте репутацію компанії і достовірність наданої нею інформації.
Перше, на що варто звернути пильну увагу, - це сама компанія. Якщо вона, як запевняють співробітники, багато років професійно працює на ринку, то відсутність членства в одній з професійних асоціацій або саморегулівних організацій (СРО) має насторожити (список асоціацій і СРО можна подивитися в розділі «Професійні спільноти учасників фондового ринку»). Успішні компанії і банки, що зарекомендували себе на ринку, як правило, фігурують в одній або навіть декількох асоціаціях або саморегульовані організації.
Порада друга: не вірте обіцянкам про гарантовану прибутковість інвестицій.
Шахраї непогано грають на елементарної людської жадібності, бажанні швидко зірвати куш і збагатитися. Тому вони з легкістю гарантують прибутковість і в 20, і в 50, і в 100 відсотків річних, забуваючи при цьому згадати, що будь-які вкладення при подібній прибутковості пов'язані з високим ризиком втрати всіх інвестиційних коштів.
Якщо прибутковість, яку вам пропонують, гарантована компанією і перевищує прибутковість діючих в даний час відсотків за банківськими вкладами, то подібна організація виглядає досить підозріло. Майте на увазі, що законних інструментів, які мають гарантовану прибутковість, трохи. Це банківські вклади, облігації та векселі. При цьому компаніям, що працюють на фондовому ринку і пропонує такі послуги як брокерське обслуговування, довірче управління або вкладення коштів в пайові фонди (ПІФи), законом заборонено гарантувати якусь прибутковість. Потрібно розуміти, що прибутковість вкладень на фондовому ринку залежить від безлічі факторів, вона може бути як позитивною, так і негативною, і її неможливо передбачити і тим більше - гарантувати.
Прибутковість по облігаціях залежить від того, яка компанія їх випустила, а також від загальної ситуації на ринку публічних запозичень. Векселі мають більш високу фіксовану прибутковість, ніж облігації. Однак якщо ви не впевнені в компанії, яка випустила вексель, або ніколи про неї не чули, то слід остерігатися подібних вкладень.
Порада третя: бійтеся щедрих винагород за залучення додаткових вкладників.
Якщо вам пообіцяли комісійні або винагороду за те, що ви залучите в компанію інших людей, то можна сказати однозначно: ця чудо-організація - фінансова піраміда.
Порада четверта: компанія, яка залучає кошти за договором позики або в різні «накопичувальні програми», не повинна мати ліцензію, а, отже, не має спеціального контролюючого державного органу.
Залучення коштів у внески і видача кредитів - банківська діяльність, ліцензована Центральним банком РФ.
Інвестування коштів в різні фінансові інструменти за договором довірчого управління - діяльність керуючих компаній, ліцензована Федеральною службою з фінансових ринків (ФСФР РФ).
Центральний банк РФ і ФСФР РФ встановлюють вимоги до ліцензованих організацій, контролюють їх діяльність, вживають необхідних і достатніх заходів, щоб забезпечити надійність і безумовне виконання організаціями їх зобов'язань перед вкладниками / клієнтами.
Як правило, фінансові піраміди не мають спеціальних ліцензій. Найпоширенішим договором, за допомогою якого залучаються гроші населення, є договір позики. При цьому угода складається зі всілякими неточностями і застереженнями, щоб компанія, яка уклала договір, могла вийти «сухою з води». Одним словом, користуючись юридичною безграмотністю громадян, які підписують такі «фільчині грамоти», компанії-шахраї і створюють видимість законної діяльності.
Порада п'ята: не "купуйтеся» на запрошення взяти участь у корпоративних заходах, розіграші різноманітних призів, подарунків, путівок.
Фінансові піраміди залучають своїх вкладників у всілякі корпоративні заходи. Робиться це для створення образу успішної і прибуткової компанії. До речі, подібними речами грішать і фірми, що використовують схеми мережевого маркетингу.
Порада шоста: перевірте інформацію про участь компанії в гучних проектах.
Сумнівні компанії оголошують себе ініціаторами або співінвесторами великих і масштабних будівництв, інвестиційних проектів і програм, які обіцяють нечувану гарантовану прибутковість. Щоб не попастися на таку приманку, треба запитати документи, дозвільну документацію і будь-яку іншу додаткову інформацію, яка підтверджує факт реальності подібних проектів і участі в них компанії.
Порада сьома: зверніть увагу на те, як компанія приймає гроші вкладників.
Багато сумнівні компанії використовують для прийому грошей від громадян різні системи інтернет-платежів і переказів. Однак поважаюча себе фірма не буде залучати кошти від фізичних осіб подібним чином. Обов'язково запитайте у співробітників компанії, чому вони приймають гроші через системи інтернет-платежів або грошових переказів, а не використовують стандартний метод безготівкового перерахування на розрахунковий рахунок організації або прийом грошей через власну касу організації?
Порада: восьмий: вивчіть інформацію про керівництво компанії, дізнайтеся, де зареєстрована компанія.
Якщо дані про керівництво засекречені, а сама компанія зареєстрована на деяких островах або в офшорній юрисдикції, то варто глибоко замислитися, перш ніж нести туди свої заощадження. Процедура реєстрації компаній в офшорних зонах максимально спрощена, а дізнатися ім'я реального власника або того, хто насправді стоїть за цією структурою, надзвичайно складно. Тому обов'язково попросіть представити всі статутні та установчі документи компанії.
Рада головний: для того, щоб не стати жертвою фінансової піраміди, необхідно дотримуватися елементарної пильність, не довіряти обіцянкам високою гарантованої прибутковості, перевіряти всю інформацію, надану компанією, радитися з фахівцями.
Якщо Ви стали жертвою фінансової піраміди, звертайтеся до правоохоронних органів за місцем проживання.