Що буде із заощадженнями громадян в умовах, коли вони більше не вірять в економіку?
У той же час збільшуються вклади в великі кредитні установи: так, частка ТОП-10 банків на ринку депозитів склала 70%.
Про це - в програмі "Реальний час" на Царгороді.
На це впливає багато чинників, зазначив він. По-перше, доходи у населення продовжують падати. Самої бази, яка повинна створювати основу для припливу, зараз немає. Вона скорочується.
Другий фактор - це "довіру" до банківської системи. "Ми бачимо, що вкладники реагують на те, що відбувається останні кілька років. Велике число і відгуків ліцензій, причому і ось ще дуже складні випадки, коли були невраховані вклади. Це велика проблема для нашої економіки - дуже багато тримають свої заощадження зараз в таких активах, які не працюють на економіку, вони не в банках, навіть не в інших формах інвестицій, це може навіть бути готівкова валюта будинку - в буквальному сенсі під подушкою. І це чисте вилучення з нашої економіки, це фінансування іноземної економіки - європейської, ам еріканской і так далі ", - вважає Самієв.
Криза назрівала давно
У свою чергу керівник Центру економічних досліджень ІГСО Василь Колташов підкреслив, що можна говорити про кризу довіри до малих і середніх банків.
"Ця криза назрівала давно, і ряд скандалів, пов'язаних навіть не з відкликанням ліцензій, а саме з зниклими грошима на рахунках, який вилився в пресу, він, мені здається, прискорив перетікання вкладників, перетікання власників депозитів у великі банки. І у мене тільки одне питання - що залишилися 30% роблять в цій групі середніх і малих банків? Тому що в принципі вона приречена, і банків залишиться мало ", - пояснив він.
За його оцінкою, ситуація, що склалася - результат певної анархії, яка наклалася на кризу. В умовах економічної стабільності і зростання ця анархія зберігалася, діяла з якоїсь конкуренції, майже 1000 банків конкурували. "А коли настала криза, з'ясувалося, що потрібно якось шукати шляхи, як заробити. І самий такий цікавий і простий спосіб заробити - це на вкладника, або на відведення грошей з самого банку", - додав Колташов.
По суті, це кримінал, вважає він. Але наша правова система працює таким чином, що потрібно довести, що це кримінал. "Але ми не бачимо, щоб прокуратура вчепилася і почала трясти банки один за іншим, перевіряючи де там що. Ні! Люди, йдіть до суду, доводьте, що постраждали".
При цьому, продовжує Колташов, Центробанк не в змозі впоратися з такою масою банків і такою кількістю порушень. "А порушення ці є, і я думаю, що їх набагато більше, ніж ми бачимо", - зазначив він.
Потрібно пам'ятати, продовжує він, що наші банки працюють своєрідно - це не "Сбербанк". "Сбербанк відразу присікає спробу зняти гроші якимось іноземним агентом, у якого є номер вашої картки. А інші банки говорять - ні, це ж ваш номер картки, ви з нього зняли, це ж не ми - ми ж тут не перебуваємо, дозвіл не запитували ".
Є й інші ситуації з купівлею нерухомості, коли банки поводяться вельми цікаво. Вони надають осередки і кажуть, що "взагалі-то гроші з вашої комірки може взяти будь-яка особа: хто завгодно приходить з липовим договором, з ксерокопією - і він забирає, ми нічого не гарантуємо, нічого не забезпечуємо".
"І така поведінка банків, що виявляється в безлічі ситуацій, клієнти бачать і знають. І, звичайно, банкам не довіряють в тій мірі, як довіряли раніше, коли до нас входили ці західні банки", - підкреслив експерт.
Інша проблема - розрив між відсотком по боргах, які платять громадяни, і відсотком, який виплачується цим громадянам за їх депозитами. Розрив величезний - в 2-3 рази в деяких випадках, а по маленьким кредитами доходить до сотень і тисяч.
Питання: а чому ж тоді займається Центробанк? Чому не бере? Тисячі людей, які приходили в банк, оформляли депозит, банк бере участь в програмах страхування вкладів, а потім пані Набіулліна відкликає ліцензію з різних причин. Але найголовніше, що вони після відкликання ліцензії приходять в АСВ, намагаються оформити своє право на страховий випадок, а їм кажуть - панове, вибачте, вашого депозиту немає в балансі банку.
А ось якщо банківська система почне розгвинчуватися, руйнуватися, в якомусь сегменті якісь банки збанкрутують практично і гроші зникнуть рахунки вкладників - це вдарить по всій фінансовій ситуації, підкреслив експерт.
"Набіулліна і її команда цього не хочуть. Їм не потрібно зіпсувати цей ось фон з поліпшенням цін на нафту, з поточним підвищенням деяких економічних показників, їм нічого цього не треба. Так ось, Центральний банк ще не хоче вливати гроші в банківську систему. Тому що він розуміє, що менеджмент багатьох банків працював неефективно. ЦБ не зацікавлений багато грошей витрачати, вливати в фінансову систему - краще закрити очі на деякі "дрібні непорозуміння" - ну там обікрали якихось вкладників ... "
Малі банки не виживають
Як зазначив Самієв, процес оздоровлення фінансової системи він пов'язаний не тільки з тим, що виникли дірки в банках - неправильна політика, шахрайство і так далі. Але і економіка впливає: якщо буде погіршуватися фінансове становище позичальників, якщо буде погіршуватися стан у багатьох галузях, з якими працюють банки, то, звичайно ж, і банки будуть відчувати себе гірше.
"І багато хто з них можуть піти тим же шляхом, як і їх деякі колеги, у яких відкликали ліцензії, просто тому, що ситуація може погіршуватися. Якщо у нас буде розворот в кращий бік, тоді термін може зменшитися", - сказав він.
Самієв підкреслив, що маленькі банки, у яких немає бізнесу, не конкурентоспроможні. Вони йдуть з ринку, буде рости база їх діяльності - будуть приходити нові банки. Для цього повинні бути передумови.
"Проблема в тому, що є великі банки, в тому числі державні, які якби були приватними при їх якості кредитної політики, при їх ефективності, при їх витратах, взагалі при якості їх діяльності - вони ні дня б не прожили. Будь вони приватними . Але вони живуть тому, що вони державні. і вони будуть продовжувати жити, хоча по ідеї, була б нормальна конкуренція, де були б рівні у них положення, рівні відносини і регулятори, вони просто не вижили б ", - сказав Самієв.
За оцінкою Колташова, в новому році не вдасться переломити ситуацію, і вона буде посилюватися. "Але навряд чи сильно зменшаться вклади населення - просто перетечуть в великі банки і все. Дуже цікаво, що самі вклади зберігаються в такому обсязі великі, тому що люди просто не вірять в економіку - зберігають зі страху".
Відтоку вкладів не буде, вважає Самієв, але не буде і зростання. "Довіра до банків, звичайно, не виросте, але не думаю, що воно катастрофічно провалиться. Система страхування вкладів в цілому працює, довіру до неї - до системи - воно є, а до банків воно не росте і поки не виросте. Тому на цьому ми поки і зафіксуємо ".