У вашій родині немає сумної історії про згорілих заощадженнях, довірених банку? Вам пощастило, багато з болем згадують втрати в кожному такій кризі.
Зараз більш-менш зрозуміло, що гроші з банку вкладнику повернуть, навіть при його банкрутство - держава гарантує це.
Приватні вклади застраховані, а що з рахунками ІП?
Причому в розрахунок граничної суми відшкодування (1,4 млн. Рублів) приймаються найрізноманітніші рахунки в одному банку:
· Розрахункові рахунки для здійснення підприємницької діяльності;
· Термінові рублеві і валютні вклади, розміщені підприємцем на своє ім'я;
· Карткові рахунки - дебетові і овердрафтні карти, оформлені на ім'я бізнесмена.
Тобто АСВ все ще змішує особисті гроші підприємця і його бізнес-активи. Однак при грамотній диверсифікації капіталів можна повернути не тільки свої «кровні», а й витягти з закривається банку гроші своєї фірми, хоча б частково.
Саме тому рекомендується відкривати рахунки в різних банках, вони можуть стати в нагоді.
Що робити ІП при проблемах у банку?
Як тільки починаються затримки платежів і відмови в проведенні видаткових операцій, варто подбати про збереження своїх грошей. Найчастіше «зависають» ті платіжки, які передбачають відведення грошей з проблемного банку, а в межах «своєї» території ще можна щось вирішити.
Є етап, коли міжбанківські платежі вже утруднені, але внутрішньобанківські перекази ще виробляються. Цим можна скористатися, розрахувавшись з контрагентами за попередньою домовленістю, виплативши премії на зарплатні картки співробітникам, надавши парочку позик особливо цінних кадрів і підготувавши відповідні документи.
Вже на наступній стадії можуть бути проблеми. Операції по достроковому погашенню кредиту в тому ж банку, масова видача грошей співробітникам позапланово, великий переказ коштів іншому ІП або приватній особі під надуманим приводом (нетипової платіжці) можуть бути також визнані недійсними напередодні відкликання ліцензії. Такі угоди можуть «відмотати» назад і мало шансів роздрібнити кошти і витягнути окремо для їх порятунку.
Що буде з іншими платежами «в дорозі»?
Швидше за все вони загубляться, але якщо встигнуть дійти до рахунку:
· Юридичної особи, то воно буде зобов'язаний виконати свої обов'язки за договором, незалежно від того встигне засобами скористатися чи ні;
· Приватної особи, яка не встигне зняти гроші з карти, то потім воно легко забере суму в межах страхового ліміту в ході виплати відшкодувань від АСВ.
Будь-який платіж в переломний для банку момент може виявитися в картотеці невиконаних зобов'язань, ризикувати і робити різкі рухи не варто.
Що відбувається при наявності у ІП кредиту в закривається банку?
Гроші на рахунках і заборгованість по кредиту в одному і тому ж банку не можуть при відкликання ліцензії «піти взаємозаліком». Право вимоги позикових коштів переходить до іншого кредитора, а виплатами коштів клієнтів завідує АСВ. Це - зовсім різні грошові потоки. Але відображаються вони в одній базі і там видно, скільки клієнт повинен і скільки повинні йому. Сума відшкодування розраховується як різниця зустрічних вимог.
Якщо ви повинні півмільйона банку, а на рахунках у вас був мільйон, то отримати в рамках відшкодування відразу можна лише 500 тисяч рублів. Зобов'язання по кредиту при цьому не зникають. Ви все ще залишаєтеся повинні півмільйона і поки не погасите цю заборгованість, не зможете повернути кошти, що залишилися зі своїх рахунків.
Якщо в кредит ви брали 2 мільйони, а на рахунку був всього 1 мільйон рублів, то ви зовсім нічого не зможете отримати до тих пір, поки не розрахуєтеся за кредитним договором.
Важливо: не тримайте рахунки і вклади в тих банках, де берете кредити, інакше при відкликання ліцензії виникнуть складності з отриманням страхового відшкодування, навіть якщо сума грошей на рахунку ІП не перевищує ліміт в 1,4 млн. Рублів.
Що робити ІП відразу після відкликання ліцензії у банку?
Чи не почули тривожних дзвіночків і втрата банком ліцензії стала несподіванкою? Зробіть так, щоб для інших це не стало одкровенням. Оперативно попередьте своїх партнерів, постачальників, клієнтів про зміну реквізитів, щоб їх платежі не «бовталися», пішовши в уже закритий банк на ваш неіснуючий рахунок.
Новий запасний рахунок для здійснення підприємницької діяльності повинен бути у вас вже під рукою (до речі, тепер не потрібно повідомляти податкову про відкриття рахунку, банки самі справляються з цим завданням).
Своїх співробітників теж треба повідомити, що вони не зможуть зняти гроші з зарплатних карт, а все, що там було стане доступним лише через пару тижнів, коли АСВ почне виплати. Повідомте працівників, куди потрібно звертатися за відшкодуванням. У компанії потрібно:
· Вирішити питання з видачею наступної зарплати або авансу готівкою;
· Підібрати новий зарплатний проект в іншому банку;
· Оформити нові картки;
· Внести зміни в бази бухобліку та договору.
Агентство зі страхування вкладів дає собі і банкам-агентам два тижні, щоб підготуватися до виплати відшкодувань фізичним особам і індивідуальним підприємцям. Потім потрібно подати заяву на отримання коштів в межах ліміту. А при перевищенні ліміту - вимога про внесення до реєстру кредиторів. На сайтах Центробанку і АСВ публікуються всі новини щодо чергового банку-невдахи і там можна отримати актуальну інформацію по виплаті відшкодувань для ВП.