Купівля автомобіля в кредит - популярний спосіб обзавестися особистим транспортом. Коли на придбання «коліс» власних коштів не вистачає, ми звертаємося за допомогою до банків. І тут виникає питання: що краще взяти, звичайний споживчий кредит або «спеціалізований» автокредит? Давайте порівняємо ці два види кредитування і визначимо більш привабливий.
Споживчий кредит: бери, скільки дають
За призначенням споживчі кредити діляться на:
Якщо споживчий кредит оформляється під заставу майна, можна домогтися від банку лояльних відсотків (20-25% річних), правда, доведеться сплатити і витрати, пов'язані з оформленням застави (наприклад, оцінка майна). В інших випадках потрібно бути готовим до того, що реальна вартість кредиту складе всі 50% в рік. Причому дані показники краще перерахувати самому, з огляду на те, що банки люблять позиціонувати свої кредитні продукти в більш вигідному світлі, ніж є насправді. Якщо врахувати, що кредит на покупку машини буде виплачуватися не один рік (в середньому, це 5-7 років, на більший термін споживчий кредит проблематично оформити), в цілому складається значна цифра переплати.
Відзначимо, що грошей, які банки готові надати за програмою споживчого кредитування без забезпечення (застави), швидше за все, не вистачить на покупку автомобіля без залучення власних коштів як основної частини його вартості. Якщо ви маєте намір зайняти у кредитної організації велику суму (скажімо, понад 300 тис. Рублів) без застави для покриття більшого обсягу ціни авто, потрібно залучити до справи поручителів, і не одного. Крім того, банку слід надати пакет документів, що підтверджують вашу платоспроможність. Якщо у вас «сіра» зарплата, на більш-менш істотний позику розраховувати не варто. Поручителі, в свою чергу, теж повинні відповідати вимогам банку.
Переваги споживчого кредиту на покупку автомобіля:
Свобода вибору - ви можете купити будь-який уподобаний авто, в будь-якій комплектації, будь-якого року випуску. Купуючи транспортний засіб за готівку, ви не залежите від умов автосалону (не секрет, що дилери «добровільно-примусово» навантажують кредитні авто масою додаткових опцій, які становлять не менше 20% вартості машини).
Економія на страховці - не потрібно щорічно витрачатися на оплату КАСКО (кожен внесок за яким тільки збільшується, внаслідок «старіння» і зносу автомобіля). При споживчому кредитуванні банк може, хіба що, настояти на страхуванні життя і працездатності платника (якщо кредит не заставний). Ця сума, в середньому, в 2-3 рази менша від тієї, яку доведеться викласти за КАСКО.
Повноправне володіння - на відміну від автокредиту, споживчий кредит не накладає обтяжень на придбане авто. Всі документи на машину знаходяться у власника, він може в будь-який час продати, закласти, обміняти належну йому техніку.
Автокредит: нижче ставка, менше прав
Автокредит також має свої позитивні і негативні сторони. Він призначений виключно для покупки автомобіля (різновид цільової позики), програма банку по даному виду кредитування може бути загальною або носити відокремлений характер, з умовами, «заточеними» під певного автовиробника, дилера.
З'ясовуючи, який банківський займ доцільніше взяти - автокредит або кредит готівкою - підкреслимо, що головним плюсом першого виступає знижена відсоткова ставка (9-12% річних) і можливість купити нову машину, маючи в розпорядженні мінімальний обсяг особистих фінансів (досить 20-30% для початкового внеску). Крім того, існують пільгові автокредити, частина витрат за якими компенсує держава (реальна процентна ставка становить близько 6%).
Для оформлення автокредиту не потрібно збирати безліч паперів, шукати поручителів. В якості фінансових гарантій банк отримує сам автомобіль, який буде знаходитися у фактичному користуванні позичальника, але під юридичним обтяженням до тих пір, поки борг не буде повністю виплачений. А це вже негативний аспект угоди такого роду, і не єдиний.
Мінуси цільового кредиту на авто:
Обмеження прав - до закриття кредиту ПТС залишається у банку, транспортний засіб не можна продати або обміняти. До того ж, на сам документ часто ставиться відмітка, що автомобіль в заставі, яка залишається і після того, як кредит виплачується. А це зайвий головний біль в спілкуванні з потенційними покупцями, якщо ви побажаєте надалі продати машину.
Витрати на страхування - при підписанні кредитного договору ви зобов'язуєтеся щорічно оплачувати КАСКО. За 3-5 років обслуговування кредиту ця сума може скласти 30-40% від первісної вартості автомобіля. І це без урахування відсотків за кредитом.
Звуження спектру вибору авто - часто окремі кредитні програми, спрямовані на видачу позик під покупку машини, складені на догоду інтересам продавця, але не покупця. Обмеження можуть стосуватися вибору марки або моделі автомобіля, комплектації. Взяти автокредит на машину з пробігом ще складніше. Як варіант, автосалон, в якому ви пригледіли машину, може співпрацювати виключно з банком, умови якого непривабливі.
Розмірковуючи про покупку машини в розстрочку, не можна залишати поза увагою такий варіант цільової позики, як кредит в автоломбарді.
Подібні організації висувають менші вимоги до своїх клієнтів (не потрібно збирати безліч паперів, доводити свою платоспроможність, бездоганну кредитну історію), лояльні в обговоренні умов кредитування, частіше банків враховують інтереси платників. Автокредит в ломбарді, як правило, не пов'язаний з завуальованими відсотками і комісіями (якщо мова йде про солідної і поважній компанії), його можна достроково закрити без будь-яких штрафів.
Через автоломбарди успішно купуються як недорогі авто б / у, так і нові автомобілі престижних марок. Видача великої суми під заставу ПТС буде з більшою ймовірністю схвалена, що, на жаль, далеко не завжди відбувається при зверненні в банк.
Так що ж вибрати?
Однозначно резюмувати, що ж все-таки краще, автокредит або споживчий кредит. можна тільки детально вивчивши ту чи іншу ситуацію.
на руках велика частина вартості бажаного автомобіля і до покупки не вистачає зовсім трохи
на руках менша частина вартості, і велика ймовірність, що банк не схвалить солідну позику для нецільового використання
Купувати старе авто за подібною ціною краще за допомогою нецільового споживчого позики, який ви зможете виплатити в найкоротші терміни.
Придбання високовартісного транспортного засобу «з нуля» з перспективою довгострокових виплат вигідніше оформити через цільовий кредит із заставою, в тому числі, в автоломбарді.
Підходячи до будь-якої домовленості з кредитною організацією здраво, можна отримати свої вигоди. Наведена нижче таблиця з орієнтовними показниками по різним аспектам кредитування допоможе вам визначитися, що краще саме для вас: споживчий кредит або автокредит.
ПРИЙМАЄМО РІШЕННЯ
Щоб визначитися з вибором, зважимо умови кредитування двох фінансових організацій.